在当今社会，购房已成为众多家庭的重要决策之一，而个人住房贷款作为实现这一目标的主要金融工具，其特点与申请条件备受关注，个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，借款人申请个人住房贷款时必须提供担保，以下将详细分析个人住房贷款的特点：
1、贷款对象特殊：根据人民银行制定的《个人住房贷款管理办法》规定，个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，对借款人所应具备的条件进行了详细的规定。
2、贷款用途专一：个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。
3、贷款金额大、期限长：购房支出通常是家庭支出的主要部分，住房贷款也普遍占家庭负债的较大份额，个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10～20年，最长可达30年，绝大多数采取分期付款的方式。
4、以抵押为前提建立的借贷关系：个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系，在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。
5、风险因素类似，风险具有系统性特点：由于个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，风险相对较低，但由于大多数个人住房贷款具有类似的贷款模式，风险也相对集中，除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外，房地产交易市场的稳定性和规范性对个人住房贷款风险的影响也较大。
6、偿还方式特殊：相对于企业贷款，个人住房贷款偿还方式较为特殊，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息。
个人住房贷款具有贷款对象特殊、贷款用途专一、贷款金额大期限长、以抵押为前提建立借贷关系、风险因素类似且具有系统性特点、偿还方式特殊等特点，这些特点决定了个人住房贷款在金融市场中的独特地位和作用。
