本文目录导读：
- （一）了解自身贷款资格
- （二）确定购房预算与贷款额度
- （一）挑选合适房源
- （二）签订购房合同
- （一）准备贷款申请材料
- （二）提交贷款申请
- （一）公积金贷款审批
- （二）商业贷款审批
- （三）签订贷款合同
- （一）贷款发放
- （二）还款
在当今的房地产市场中，购房往往需要借助贷款的力量，而组合贷款因其独特的优势成为许多购房者的选择，它结合了商业贷款和公积金贷款的特点，既能满足购房者对较高额度资金的需求，又能在一定程度上降低贷款成本，买房组合贷款的流程相对复杂，涉及多个环节和众多细节，本文将为您详细解析买房组合贷款的流程，帮助您在购房路上更加得心应手。
一、前期准备
（一）了解自身贷款资格
1、公积金贷款资格
购房者需查看自己是否满足当地公积金管理中心规定的公积金贷款条件，通常要求正常缴存公积金一定时间（如连续缴存 6 个月以上），且账户处于正常状态，不同地区的缴存时间和账户状态要求可能会有所差异，例如一些城市对于异地缴存公积金的使用有特殊规定，需要提前咨询核实。
2、商业贷款资格
银行会对购房者的年龄、收入、信用记录等进行综合评估，年龄需在 18 - 65 周岁之间（部分银行可适当放宽至 70 周岁），具有稳定的收入来源，能够提供收入证明（如工资流水、纳税证明、社保缴纳证明等），个人信用记录良好，无重大逾期等不良信用情况，近 2 年内逾期次数不超过一定限制，信用卡透支未超限额等。
（二）确定购房预算与贷款额度
1、评估购房能力
综合考虑家庭收入、日常支出、未来规划等因素，确定能够承受的房价范围，一般建议房贷月供不超过家庭月收入的 30% - 50%，一个家庭月收入为 2 万元，按照 40%的比例计算，每月房贷月供不宜超过 8000 元，以此推算出可承受的房屋总价。
2、计算贷款额度
公积金贷款额度有明确规定的计算方式，通常是根据借款人及共同借款人的缴存基数、账户余额、还款能力等因素综合确定，某地规定公积金贷款最高额度为 60 万元，且不得超过房屋总价的一定比例（如 70%），商业贷款额度则主要依据银行对借款人的评估结果以及房屋估值来确定，组合贷款的总额度是公积金贷款额度与商业贷款额度之和，但两者之和不能超过房屋总价的一定比例（如 80%）。
二、选择房源与签订购房合同
（一）挑选合适房源
根据自身需求和预算，通过房产中介、网络平台、开发商售楼处等渠道寻找合适的房源，在看房过程中，要关注房屋的位置、户型、周边配套设施（如学校、医院、商场、交通等）、房屋质量等情况，对于有子女上学需求的家庭，优先考虑学区附近的房源；上班族可能更倾向于交通便利的区域。
（二）签订购房合同
1、协商合同条款
在确定购买意向后，买卖双方就房屋价格、付款方式、交房时间、违约责任等条款进行协商，对于组合贷款购房的情况，要在合同中明确约定贷款办理的相关事宜，如因贷款原因导致交易失败的处理方式等。
2、签订合同并备案
双方达成一致后，签订正式的购房合同，购房合同需经过当地房地产交易管理部门备案登记，以确保合同的法律效力，合同备案后，购房者会获得网签备案号，这是后续办理贷款手续的重要凭证之一。
三、申请组合贷款
（一）准备贷款申请材料
1、身份证明
购房者及共同借款人（如有）需提供身份证、户口本、结婚证（已婚人士）等相关证件原件及复印件，身份证用于证明个人身份信息，户口本可反映家庭人口及户籍情况。
2、收入证明
提供单位出具的收入证明，注明收入金额、职位等信息，并加盖单位公章，附上近半年或一年的工资流水明细，以证实收入的真实性和稳定性，对于个体经营者或自由职业者，可能需要提供营业执照、纳税证明或财务报表等替代收入证明。
3、购房相关材料
包括购房合同原件及复印件、首付款收据或发票等，购房合同是贷款用途的重要依据，首付款收据则证明购房者已支付部分房款。
4、公积金相关材料
如公积金缴存证明、公积金查询密码等，公积金缴存证明可显示借款人的公积金缴存情况，便于公积金中心审核贷款资格和额度。
5、银行要求的其他材料
不同银行可能还会有其他特定要求的材料，如资产证明（房产、车辆等）、银行流水清单（除工资流水外的其他银行账户流水）等，以提高借款人的信用评估分数或作为贷款审批的参考依据。
（二）提交贷款申请
1、前往贷款银行网点
购房者携带准备好的申请材料前往选定的贷款银行网点，填写贷款申请表，并将材料一并提交给银行工作人员，银行工作人员会对申请材料进行初步审核，检查材料的完整性和真实性。
2、银行受理与预审
银行受理申请后，将对借款人的资质进行预审，包括信用查询、收入核实等环节，一般会在 1 - 2 个工作日内完成预审，并通过电话或短信通知借款人预审结果，如果预审不通过，银行会告知原因，购房者需根据反馈补充或修改材料后重新提交申请。
四、贷款审批与签约
（一）公积金贷款审批
1、公积金中心审核
银行将预审通过的公积金贷款申请资料报送当地公积金管理中心，公积金管理中心会对借款人的公积金缴存情况、贷款资格、贷款额度等进行全面审核，审核过程可能需要 3 - 5 个工作日，期间可能会要求借款人补充一些材料或进行面谈，对于公积金缴存基数较低的借款人，公积金中心可能会要求其提供额外的收入证明材料以核实还款能力。
2、出具审批意见
公积金管理中心审核完毕后，会向银行出具审批意见书，明确公积金贷款的额度、利率、贷款期限等信息，如果审批通过，银行将收到公积金中心的放款通知；若审批不通过，银行会通知借款人并说明原因。
（二）商业贷款审批
1、银行独立审核
在等待公积金贷款审批的同时，银行也会对商业贷款部分进行独立审核，银行会根据自身的信贷政策和风险评估标准，对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等进行综合评估，商业贷款审批时间相对较短，一般在 2 - 3 个工作日，银行会对所购房屋进行估值，确定其市场价值是否足以作为抵押物来保障贷款安全。
2、确定商业贷款额度与利率
银行根据审批结果确定商业贷款的额度和利率，商业贷款利率会根据市场基准利率（如 LPR）进行浮动调整，具体利率水平取决于借款人的信用评级、首付比例等因素，信用较好且首付比例较高的借款人可能会获得相对较低的利率优惠。
（三）签订贷款合同
1、与银行签约
当公积金贷款和商业贷款均审批通过后，借款人需与银行签订贷款合同，贷款合同详细规定了借款金额、利率、还款方式、还款期限、违约责任等重要条款，在签订合同前，借款人应仔细阅读合同条款，确保自身权益得到充分保障，注意合同中关于提前还款的规定，是否收取违约金以及违约金的计算方式等。
2、办理抵押登记手续
签订贷款合同后，银行会要求借款人办理房屋抵押登记手续，将所购房屋抵押给银行作为贷款的担保，借款人需携带相关材料（如购房合同、房产证、身份证等）到当地房地产交易管理部门办理抵押登记手续，抵押登记完成后，银行正式取得房屋的抵押权，贷款发放的条件基本具备。
五、贷款发放与还款
（一）贷款发放
1、资金划转
银行在收到抵押登记证明后，会按照合同约定的时间和方式将组合贷款发放至指定的账户，贷款资金首先发放至开发商或卖方的账户（用于支付购房款），剩余部分（如有）可能会发放至借款人的账户（用于支付相关税费或其他费用），在购买期房时，贷款资金直接支付给开发商指定的监管账户，确保专款专用。
2、通知借款人
银行发放贷款后，会及时通知借款人贷款已发放，并告知还款计划的相关信息，如首次还款日期、还款金额等，借款人可通过银行手机银行、网上银行或客服热线查询贷款发放情况和还款明细。
（二）还款
1、制定还款计划
借款人应根据贷款合同中的还款计划，合理安排每月的还款资金，组合贷款的还款方式通常有等额本息和等额本金两种，等额本息还款方式下，每月还款额固定，便于借款人记忆和安排资金；等额本金还款方式下，每月还款本金固定，利息逐月递减，总利息支出相对较少，借款人可根据自身经济状况选择合适的还款方式，收入相对稳定且希望前期还款压力较小的借款人可选择等额本息还款法；而收入较高且希望尽快减少利息支出的借款人可选择等额本金还款法。
2、按时还款
按照还款计划，借款人每月在指定日期前将足额的还款资金存入还款账户，银行会自动扣款，为避免逾期还款产生不良信用记录和罚息，借款人应确保还款账户内有足够的资金，要注意关注贷款利率的变化（如商业贷款的 LPR 调整），因为利率变动可能会影响每月还款额，如果发生逾期还款情况，应及时与银行沟通并尽快补足欠款，以减少逾期损失。
买房组合贷款流程涉及多个环节和众多细节，从前期准备到贷款发放与还款，每一步都需要购房者认真对待并严格按照要求执行，只有充分了解和掌握这一流程，才能顺利完成组合贷款购房，实现自己的住房梦想，在整个过程中，购房者如有疑问或遇到问题，应及时向相关部门（如公积金管理中心、银行等）咨询，确保贷款办理过程顺利进行。
