当今社会，金融借贷服务日益普及，为人们提供了便捷的资金周转方式，在这片看似繁荣的金融景象背后，却隐藏着一个鲜为人知的金融陷阱——“以贷养贷循环”，这一现象如同一张无形的大网，将无数借款人紧紧束缚其中，使他们陷入债务的泥潭难以自拔，本文将深入剖析“以贷养贷循环”的成因、危害以及如何挣脱这一恶性循环,为那些正身处困境的人们提供一条自救之路。
“以贷养贷循环”，简而言之，是指借款人通过不断申请新的贷款来偿还旧贷款的行为模式，这种模式往往伴随着高额利息和手续费，使得借款人的债务负担不断加重,最终陷入无法偿还的困境。
“以贷养贷循环”的形成，既有外部经济环境的因素，也有借款人自身的原因，从外部环境来看，金融市场的快速发展和信贷政策的宽松为借贷提供了便利条件，银行、网贷平台等金融机构为了争夺市场份额，纷纷降低贷款门槛，简化审批流程，使得借贷变得异常容易，一些金融机构为了追求利润最大化，故意隐瞒贷款利率和费用,导致借款人在不知情的情况下承担了过高的债务成本。
从借款人的角度来看，缺乏合理的财务规划和消费观念是导致“以贷养贷循环”的重要原因，一些人在面对短期资金需求时，不选择通过合理规划和储蓄来解决，而是盲目依赖借贷，他们往往只关注眼前的资金需求，忽视了长期的还款压力和利息负担，一些人由于缺乏金融知识和风险意识，容易被各种低息、无息贷款的广告所吸引,从而陷入借贷陷阱。
“以贷养贷循环”的危害不容忽视，它会导致借款人的债务负担不断加重，随着时间的推移，利息和手续费的累积会使得债务规模迅速膨胀，甚至超出借款人的承受能力，长期处于“以贷养贷循环”中的借款人，其信用记录往往会受到严重影响，逾期还款、欠款不还等行为会被记录在个人信用报告中，影响借款人未来的贷款申请、信用卡审批等金融服务，更为严重的是，“以贷养贷循环”还会对借款人的身心健康造成负面影响，长期的债务压力和焦虑情绪可能导致失眠、抑郁等心理问题,甚至引发家庭矛盾和社会问题。
面对“以贷养贷循环”的困境，借款人并非束手无策，首要任务是制定合理的财务计划，借款人需要全面梳理自己的收入和支出情况，明确哪些是必要的开支，哪些是可以削减的非必要开支，通过制定预算和储蓄计划，逐步积累应急资金,以应对突发的资金需求。
借款人应积极与债权人沟通协商，在面临还款困难时，不要逃避或隐瞒，而是要主动与债权人联系，说明自己的实际困难和还款意愿，通过协商延长还款期限、降低利率或调整还款计划等方式，减轻还款压力，也可以考虑寻求专业的债务咨询机构或律师的帮助,以获取更具体的解决方案。
最重要的是，借款人需要树立正确的消费观念和风险意识，不要盲目跟风借贷或过度消费，要根据自己的经济实力和还款能力合理安排消费和借贷行为，也要加强对金融知识的学习和了解,提高自己的风险识别和防范能力。
“以贷养贷循环”是一个复杂而危险的金融陷阱，但并非不可逾越，通过制定合理的财务计划、积极与债权人沟通协商以及树立正确的消费观念和风险意识，借款人完全有可能挣脱这一恶性循环，重新走上健康、稳健的财务之路。
