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随着国家金融监督管理总局近期发布《关于做好续贷工作 提高金融服务水平的通知》（以下简称“新规”），我国小微企业、个体工商户及农户的融资环境迎来了新的变革，该新规旨在通过扩大无还本续贷政策的适用范围、优化贷款服务模式、明确风险分类标准、强调尽职免责机制以及加强续期贷款管理等措施，进一步支持中小微企业的发展，促进经济复苏与增长。
一、新规亮点解析
1. 扩大续贷范围
新规将可续贷的贷款范围从小微企业流动资金贷款扩展至小微企业主及个体工商户的经营性贷款，并阶段性地将中型企业纳入续贷政策支持范围，这一调整有助于满足更多中小微企业、个体工商户及农户的融资需求，促进经济的多元化发展。
2. 优化贷款服务模式
银行业金融机构需根据小微企业生产经营特点等因素优化贷款服务模式，合理设置贷款条件（包括期限、还款方式等），扩大信贷资金覆盖面，并持续开发续贷产品、完善续贷功能，这些举措将使小微企业能够更灵活地利用贷款资金，降低融资成本，提升经营效率。
3. 明确无还本续贷操作流程
新规详细规定了借款人及银行业金融机构进行无还本续贷的具体操作流程，包括申请、调查评审、审核、签订合同及担保合同、发放贷款等步骤，这一明确的流程安排有助于借贷双方规范操作，提高续贷工作的效率和安全性。
4. 合理确定续期贷款风险分类
新规要求银行业金融机构按照金融资产风险分类的原则和标准，综合考虑借款人的履约能力、担保等因素，确定续期贷款的风险分类，这有助于银行业金融机构更准确地评估贷款风险，制定合理的风险管理策略。
5. 强调尽职免责制度的适用和完善
新规进一步完善了普惠信贷授信尽职免责制度，针对小微企业授信建立了更为广泛的尽职免责管理机制，这将有效保护基层信贷人员的合法权益，解除他们的后顾之忧，激发他们开展小微企业信贷工作的积极性和主动性。
6. 加强续期贷款的管理
尽管新规加大了对小微企业无还本续贷及相关金融服务的支持力度，但并未放松风险管理方面的要求，银行业金融机构需按照“风险为本”的原则，开展小微企业的无还本续贷业务，并加强对小微企业经营情况和续贷资产相关信息的掌握，防止小微企业隐瞒真实经营与财务状况或短贷长用、改变贷款用途，监管部门也将持续关注银行业金融机构的续贷贷款管理情况，确保风险管理要求的落实。
二、新规实施的影响与展望
1. 积极影响
缓解小微企业融资难问题：新规通过扩大续贷范围、优化贷款服务模式等措施，为小微企业提供了更加便捷、低成本的融资渠道，有助于缓解其融资难、融资贵的问题。
促进小微企业健康发展：稳定的融资环境将为小微企业提供持续的资金支持，有助于其扩大生产规模、提升技术水平、增强市场竞争力，从而推动其健康、快速发展。
优化金融资源配置：新规的实施将引导银行业金融机构更加注重对小微企业的金融服务，优化金融资源配置，提高金融资源使用效率。
2. 挑战与展望
风险管理难度加大：随着续贷政策的放宽和适用范围的扩大，银行业金融机构面临的风险管理难度也将相应增加，银行业金融机构需要进一步加强风险管理体系建设，提高风险识别、评估和控制能力。
监管协调与配合：新规的实施需要各部门之间的密切配合和协调，监管部门应加强对银行业金融机构的监管指导和检查力度，确保新规得到有效执行；也应加强与其他部门的沟通协调，共同构建良好的融资环境。
智能化风控系统的建设：在金融科技日益发达的今天，智能化风控系统将成为银行业金融机构管理续贷风险的重要工具，银行业金融机构应加大对智能化风控系统的投入和建设力度，提高风险管理的精准度和效率。
企业循环贷新规是我国金融领域一项重要的改革举措，它不仅有助于缓解小微企业融资难问题、促进其健康发展，还将推动我国金融市场的不断完善和发展，新规的实施也面临着诸多挑战和机遇，需要各方共同努力和应对。
