在当今的金融环境下，良好的信用度在贷款申请过程中起着至关重要的作用，许多人由于各种原因，如信用卡逾期、债务拖欠或信用记录较短等，导致信用度较低，这给他们获取贷款带来了不小的挑战，但别担心，即使信用度低，仍有一些途径和策略可以尝试来获得贷款。
一、了解信用度低的原因
在寻求贷款之前，首先需要深入了解自己信用度低的根源，常见的原因包括：
1、信用卡逾期还款：未能按时偿还信用卡欠款，哪怕只是几次短暂的逾期，也会对信用记录产生负面影响，每月还款日是 10 号，却经常拖到 15 号甚至更晚才还款，长此以往，信用评分就会逐渐下降。
2、贷款逾期：无论是个人贷款、房贷还是车贷，一旦出现逾期未还的情况，都会在信用报告中留下不良记录，因失业或其他突发经济困难导致无法按时偿还房贷，银行会将此情况上报征信机构，从而影响个人信用度。
3、债务拖欠：除了银行贷款和信用卡债务，拖欠水电费、电话费、物业费等公共事业费用，也可能被相关机构记录并影响信用，长期拖欠水电费，经催缴仍未缴纳，供电局或供水公司可能会将这些信息提供给信用评级机构，进而影响个人的信用状况。
4、信用记录缺失或不足：对于刚步入社会的年轻人或信用活动较少的人来说，可能由于缺乏足够的信用记录，而被金融机构视为信用风险较高，一位刚毕业开始工作的大学生，从未使用过信用卡或申请过任何贷款，银行在评估其贷款申请时，由于没有过往信用数据作为参考，可能会对其信用状况持谨慎态度。
二、提升信用度的前期准备
在着手申请贷款之前，采取一些措施来改善信用度是非常必要的，这虽然可能需要一定时间，但对于成功获得贷款至关重要。
1、检查信用报告：定期获取个人信用报告，仔细核对其中的信息是否准确无误，可以通过向中国人民银行征信中心或其他合法的征信机构申请获取免费的信用报告副本，如果发现存在错误或不准确的信息，如错误的还款记录、他人身份信息混淆等，应及时向征信机构提出异议，并提供相关证据进行修正，若发现自己的信用报告显示某笔贷款逾期，但实际上已按时还款，可向贷款银行索要还款凭证，并提交给征信机构要求更正。
2、制定合理的财务计划：制定详细的预算计划，合理安排收入和支出，确保每月能够按时偿还现有债务，并尽量避免新增不必要的债务，列出每月的固定支出（如房租、水电费、食品杂货费用等）和可变支出（如娱乐、餐饮外出等），严格控制支出在预算范围内，同时优先安排资金用于偿还高利息的债务，以逐步降低债务负担，改善债务结构。
3、建立良好的还款习惯：对于现有的信用卡和其他贷款账户，务必按时足额还款，可以设置自动还款提醒或自动扣款功能，以确保不会错过还款日期，即使是小额的信用卡消费，也应养成及时还款的习惯，避免产生逾期记录，将信用卡还款日期设置为工资发放后的第二天，这样在收到工资后即可立即安排还款，既能避免逾期风险，又能逐步积累良好的还款记录，有助于提升信用评分。
三、信用度低时的贷款选择
当信用度较低时，传统的银行贷款可能会面临较大困难，但仍有一些其他贷款渠道可供选择：
1、抵押贷款：如果您拥有房产、车辆或其他有价值的资产，可以考虑申请抵押贷款，这类贷款以抵押物的价值作为担保，金融机构在评估贷款风险时，会更注重抵押物的市场价值和变现能力，而非借款人的信用度，您拥有一套价值较高的房产，即使信用度不高，银行也可能会根据您的房产估值批准一定比例的贷款额度，不过需要注意的是，如果无法按时偿还贷款，抵押物可能会被金融机构依法处置，因此在使用抵押贷款时要谨慎评估自身的还款能力。
2、担保贷款：寻找一位信用良好、收入稳定的担保人，由其为您的贷款提供担保，担保人的信用状况和经济实力将在一定程度上弥补您信用度的不足，增加贷款获批的可能性，您的父母或亲密朋友愿意作为担保人，他们的信用记录和收入来源能够帮助您在金融机构眼中提升信誉度，但请记住，如果贷款出现违约情况，担保人将承担连带还款责任，因此选择担保人时应充分考虑对方的意愿和经济承受能力，并保持良好的沟通与信任关系。
3、网络借贷平台：一些正规的网络借贷平台对信用度的要求相对较低，它们通常会综合考虑多个因素来评估借款人的信用风险，如工作稳定性、收入水平、社交行为数据等，这些平台利用大数据分析和先进的风控模型，为信用度较低的人群提供了更多的贷款机会，但在选择网络借贷平台时，务必谨慎甄别，选择合法合规、信誉良好的平台，避免陷入非法网贷陷阱，某些知名且受监管的网络借贷平台会根据借款人的工作单位性质、社保缴纳情况以及在该平台的信用历史等因素进行综合评分，即使信用分不高，但如果其他方面表现良好，也有可能获得贷款批准。
4、小额贷款公司：部分小额贷款公司专注于为信用状况不佳或有特殊资金需求的客户提供小额贷款服务，这些公司通常具有较为灵活的审批流程和相对宽松的信用要求，小额贷款公司的贷款利率可能相对较高，因此在申请贷款前应详细了解利率、还款方式、逾期费用等相关条款，并仔细评估自身的还款能力，一些小额贷款公司针对个体工商户或小微企业主推出专门的经营贷款产品，虽然会对信用度进行审核，但更看重借款人的经营状况和现金流情况，对于信用度稍低但业务稳定、有还款能力的申请人可能会给予贷款支持。
四、贷款申请过程中的注意事项
在申请贷款时，无论选择哪种渠道，都需要注意以下关键事项，以提高贷款获批的概率并保护自身权益：
1、如实填写申请信息：在贷款申请表上，务必如实填写个人信息、收入情况、负债状况等内容，不要试图隐瞒或虚报信息，因为金融机构在审核过程中会通过多种渠道进行核实，一旦发现信息不实，不仅会导致本次贷款申请被拒，还可能影响您今后在金融领域的信誉，在填写收入时，应提供真实的工资流水或纳税证明作为佐证材料；对于负债情况，应详细列出所有已知的贷款和信用卡欠款余额等信息。
2、准备充分的材料证明：根据贷款机构的要求，提前准备好相关的证明材料，如身份证、户口本、结婚证（如有）、工作证明、收入证明、银行流水、资产证明等，这些材料能够帮助金融机构更全面地了解您的财务状况和还款能力，从而做出更准确的贷款决策，工作证明可以是单位开具的工作证明书或劳动合同；收入证明可以是工资单、银行代发工资流水记录或个人所得税完税证明；资产证明可以是房产证、车辆行驶证、银行存款证明等。
3、合理规划贷款金额和期限：根据自身的实际需求和还款能力，合理确定贷款金额和还款期限，不要盲目追求过高的贷款额度，以免给自己带来过大的还款压力，贷款月还款额不应超过家庭月收入的 30% - 50%，选择合适的还款期限也很重要，较长的还款期限可以降低每月还款额，但总利息支出可能会增加；较短的还款期限则意味着每月还款压力较大，但总利息相对较少，如果您申请一笔 10 万元的贷款用于家庭装修，预计家庭月收入为 1 万元，那么可以选择贷款期限为 3 - 5 年，这样每月还款额相对较为合理，不会对家庭生活造成过大的经济负担。
4、与贷款机构保持良好沟通：在贷款申请过程中及获批后，与贷款机构保持良好的沟通非常重要，如果有任何疑问或遇到困难，及时与贷款机构的客服人员或客户经理联系，了解贷款进展情况、咨询相关政策和手续办理事宜等，在等待贷款审批结果期间，不要频繁拨打客服电话催促，而是可以在适当的时间间隔内询问一次审批进度；如果在还款过程中遇到临时性的资金周转困难，应提前与贷款机构协商，看是否可以调整还款计划或申请延期还款等，避免因逾期还款而影响个人信用记录。
信用度低并不意味着无法获得贷款，但需要付出更多的努力和采取正确的策略，通过深入了解信用度低的原因，积极采取措施提升信用度，选择合适的贷款渠道，并在申请过程中注意相关事项，就有可能成功获得所需的贷款资金，满足个人或家庭的资金需求，也要珍惜每一次贷款机会，按时还款，逐步重建良好的信用记录，为未来的金融生活打下坚实的基础。
