本文目录导读：
在当今复杂多变的经济环境中，农村商业银行作为服务“三农”和小微企业的金融主力军，其提供的循环贷款产品本应是助力实体经济、促进农业现代化和乡村振兴的重要金融工具，近期不少农商行面临着一个棘手的问题——循环贷款本金不足，这无疑给农户和小微企业的发展带来了不小的挑战，本文将深入探讨这一问题的成因、影响及可能的应对策略。
一、循环贷本金不足的现状与成因
循环贷款，以其灵活便捷的特点，允许借款人在授信额度内随借随还，有效满足了农业生产季节性强、资金需求急的特点，但当前，部分农商行却遭遇了循环贷款本金不足以满足市场需求的困境，这一现象背后，主要归因于以下几个方面：
1、资金来源受限：农商行的资本补充渠道相对单一，主要依赖于股东增资、利润留存及有限的外部融资，在宏观经济下行压力下，盈利能力下降，内生资本补充能力减弱，面对严格的监管要求和市场环境，外源融资难度加大，导致可用于放贷的资金总量受限。
2、风险控制考量：鉴于“三农”和小微企业经营的不确定性较高，农商行为了控制不良贷款率，往往会采取较为谨慎的信贷政策，提高贷款门槛或减少单户授信额度，这在一定程度上限制了循环贷款的规模扩张。
3、业务结构单一：部分农商行过度依赖传统存贷业务，缺乏多元化的收入来源和风险分散机制，一旦遇到贷款需求集中爆发而资金储备不足时，便难以为继。
4、数字化转型滞后：在金融科技日新月异的今天，一些农商行在数字化建设上的投入不足，未能充分利用大数据、云计算等技术提升风险管理能力和资金使用效率，也间接影响了循环贷款业务的开展。
二、循环贷本金不足的影响
循环贷款本金的不足，对农商行及其服务的群体均产生了深远影响：
对农户和小微企业的影响：资金短缺导致他们无法及时获得足够的生产资金，影响农作物种植、养殖业扩大规模以及小微企业的正常运营和成长，进而制约了农村经济的发展和农民收入的增加。
对农商行自身的影响：客户满意度下降，可能导致存款流失和市场份额缩减；为了维持盈利，银行可能不得不提高贷款利率，进一步加剧借款人的财务负担，形成恶性循环。
对金融生态的影响：农商行作为农村金融的主力军，其服务能力的下降会影响整个农村金融体系的稳定与健康发展，不利于普惠金融政策的实施和乡村振兴战略的推进。
三、应对策略与建议
面对循环贷款本金不足的挑战，农商行需从多方面着手，探索可持续的发展路径：
1、拓宽资金来源：积极寻求政府支持，参与政策性金融债券发行，利用央行再贷款、定向降准等政策红利；加强与资本市场对接，通过发行二级资本债、上市融资等方式补充资本。
2、优化风险管理：运用金融科技手段，建立精准的风险评估模型，实现差异化定价和精细化管理，既降低风险又提高服务效率；推广信用共同体、产业链金融等模式，通过风险共担机制扩大贷款覆盖面。
3、创新业务模式：发展供应链金融、绿色金融等特色业务，拓宽收入来源；探索与保险公司、担保公司合作，开展银保合作、银担合作，分担风险，增加贷款投放量。
4、强化内部管理：提升财务管理水平，优化资产负债结构，提高资金使用效率；加强人才队伍建设，特别是金融科技人才的培养和引进，为数字化转型提供支撑。
农商行循环贷款本金不足是一个复杂的系统性问题，需要政府、银行、社会多方共同努力，通过拓宽资金来源、优化风险管理、创新业务模式和强化内部管理等措施，有效缓解这一难题，确保农村金融服务的质量和效率，为乡村振兴和经济高质量发展贡献力量。
