本文目录导读：
在当今快速发展的经济环境中，中小微企业及个体工商户常常面临资金周转的挑战，为了帮助他们更好地应对这一挑战，农商银行推出了循环贷产品，以其灵活便捷的特点，为借款人提供了强有力的金融支持，而循环贷的起息日，作为这一金融产品的重要组成部分，更是关乎到借款人的资金使用成本和还款计划。
一、什么是农商银行循环贷？
农商银行循环贷是指农商银行与优质借款人（如小微企业主、个体工商户等）一次性签订借款合同，在合同约定的金额和期限内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用贷款资金的一种信贷产品，这种贷款方式极大地提高了资金的使用效率，满足了借款人在不同经营阶段的资金需求。
以泉州南安农商银行的“手机循环贷”为例，该产品针对有生产经营项目的小微企业主、个体工商户及其他经营户推出，具有一次授信、循环使用的特点，借款人可以通过手机自助操作，实现贷款的申请、发放和还款，极大地方便了借款人的资金管理。
烟台农商银行推出的循环贷产品则进一步明确了贷款额度、期限和担保方式，贷款额度原则上不超过500万元，贷款期限最长不超过3年，循环贷仅限于房地产抵押、低风险类担保或由政府出资设立或财政补贴的省级融资性担保公司提供保证担保，以及上述担保方式的组合担保。
二、农商银行循环贷起息日的重要性
1、明确利息计算起点
成本控制：起息日标志着贷款利息开始计算的时间点，对于借款人而言，这意味着他们需要从这一天开始按照合同约定的利率支付利息，明确起息日有助于借款人更好地规划资金使用，控制借款成本。
预算编制：在起息日确定后，借款人可以根据贷款金额、利率和期限等因素，准确计算出每期应支付的利息金额，从而制定更为合理的还款计划和预算。
2、影响还款计划
还款时间安排：起息日不仅是利息计算的起点，也是还款计划制定的重要依据，借款人需要根据起息日来确定每期的还款时间，确保按时足额还款，避免逾期产生的罚息和不良信用记录。
灵活性调整：在某些情况下，借款人可能因经营状况变化等原因需要调整还款计划，起息日作为参考点，可以帮助借款人与银行协商制定更为灵活的还款方案。
3、保障双方权益
银行权益：对农商银行来说，明确起息日有助于保护其合法权益，确保贷款资金能够按时收回并产生相应的利息收入。
借款人权益：起息日的明确也保障了借款人的知情权和选择权，使他们能够清楚了解贷款条件和还款要求，避免不必要的纠纷和损失。
三、如何确定农商银行循环贷起息日？
1、合同约定：农商银行循环贷的起息日通常由借贷双方在借款合同中明确约定，合同是双方权利义务的法律依据，因此合同中关于起息日的条款具有法律效力，借款人在签订合同前应仔细阅读合同条款，确保自己充分了解并同意起息日等相关条件。
2、银行政策：不同农商银行可能会根据自身业务特点和风险偏好制定不同的循环贷政策，包括起息日的确定方式，借款人在申请循环贷时，应向当地农商银行咨询具体的政策规定。
3、特殊情况处理：在某些特殊情况下，如借款人提前还款、贷款展期等，起息日可能会发生相应调整，双方应重新协商并签订补充协议，明确新的起息日及相关条件。
农商银行循环贷起息日是循环贷产品中不可或缺的一部分，它不仅关乎到借款人的资金使用成本和还款计划，还直接影响到银行的资金安全和效益，在申请和使用循环贷产品时，借款人应充分了解并关注起息日等相关条件，以确保自身权益得到保障。
