在广袤的农村金融版图中，农村信用社扮演着极为关键的角色，其推出的循环贷业务本是为了给农户、农村小微企业等群体提供灵活便捷的资金支持，助力农村经济的蓬勃发展，当循环贷出现逾期现象时，一系列复杂而棘手的问题便接踵而至，宛如推倒了多米诺骨牌，引发连锁反应，对各方利益相关者都造成了不容忽视的冲击与挑战。
从农户角度来看，循环贷逾期往往使其陷入更深的经济困境，在农村，许多农户依靠贷款来开展农业生产、养殖项目或进行子女教育、婚丧嫁娶等大额支出，一旦循环贷逾期，不仅面临着来自信用社的罚息压力，信用记录上也会留下污点，这就好比在农村这个相对封闭且注重信誉的社交圈子里，被贴上了“失信”的标签，后续再想从正规渠道获得贷款可谓困难重重，一位原本靠种植经济作物为生的老张，因去年遭遇极端天气，农作物大幅减产，导致循环贷无力按时偿还，逾期后，他不仅每天要承担高额罚息，而且今年春耕时，想向信用社申请小额贷款购买种子化肥，直接被拒之门外，无奈之下只能转向民间高利贷，陷入了债务恶性循环，家庭经济状况雪上加霜，原本有望通过勤劳致富的生活轨迹也被彻底打乱。
对于农村信用社而言，循环贷逾期带来的风险更是关乎生死存亡，大量逾期贷款会直接影响其资产质量，不良贷款率飙升，这不仅违背了监管要求，更可能引发储户对其经营稳定性的担忧，进而导致存款流失，想象一下，一家农村信用社原本凭借良好的口碑吸纳了大量农民的血汗钱，可随着循环贷逾期增多，储户听闻坏账缠身，纷纷提前支取存款，信用社瞬间面临流动性危机，正常的业务运转难以为继，处置逾期贷款需要耗费大量的人力、物力和时间成本，工作人员需要逐笔去催收、走法律程序，甚至面对一些故意逃废债的借款人，还需要运用复杂的手段追讨债权，这期间产生的各项费用都会侵蚀信用社微薄的利润空间，长此以往，经营发展将举步维艰。
从农村整体经济生态来说，循环贷逾期犹如一颗毒瘤，阻碍着乡村振兴战略的实施脚步，农村产业发展依赖资金输血，无论是特色农业的规模化扩张，还是农村电商、乡村旅游等新业态的培育，都离不开金融机构信贷支持，当信用社因循环贷逾期问题收紧信贷口袋，许多有潜力的项目被迫搁置或夭折，比如某村原本计划依托当地自然风光打造民宿集群，前期已投入部分自有资金，就等着信用社循环贷续上“火力”，可由于村里几家民宿经营者逾期未还，信用社对该类项目贷款审批变得异常谨慎，整个民宿项目停滞不前，不仅村民增收渠道受阻，村庄经济发展活力也被大大削弱，人才回流、产业兴旺等乡村振兴愿景变得遥不可及。
面对农村信用社循环贷逾期这一严峻问题，亟待各方协同发力破局，农村信用社自身要强化风险管理意识，在贷前利用大数据、实地调研等手段精准评估借款人信用状况与还款能力，不能因人情关系或追求业绩而盲目放贷；贷中密切关注资金流向，确保专款专用；贷后建立完善的预警机制，一旦发现逾期迹象，及时采取灵活的催收策略，如协商制定个性化还款计划、适当减免罚息等，既维护自身权益又兼顾借款人实际困难，政府层面应加大对农村金融政策扶持力度，完善农业保险体系，当农户遭遇自然灾害、市场波动等不可抗力因素致贫致困影响还款时，保险赔付能在一定程度上缓冲损失；建立健全农村信用联合奖惩机制，让失信者寸步难行，守信者一路畅通，营造良好信用环境。
农村信用社循环贷逾期并非孤立现象，而是牵一发而动全身的关键问题，只有各方携手共护农村金融生态的良性循环，才能让农村信用社循环贷回归助力农村发展的初心，为乡村振兴注入源源不断的金融活水，避免多米诺骨牌式的灾难在广袤农村大地蔓延开来，让希望的田野再次焕发生机与活力，让农民的致富梦不再因金融困境而破碎，让农村经济在健康稳定的轨道上加速前行。
