本文目录导读：
在当今社会，随着金融市场的日益繁荣，贷款已成为许多人解决资金问题的重要途径，一些不法之徒却动起了歪脑筋，通过“包装贷款”的手段来骗取金融机构的信任和资金，包装贷款究竟是否犯法呢？本文将从法律层面深入剖析这一问题，揭示其潜在的法律风险。
一、包装贷款的定义与表现形式
1、定义：包装贷款，顾名思义，是指借款人或中介机构通过虚构、夸大或篡改借款人的个人信息、财务状况、信用记录等资料，以提升借款人的信用评级和贷款额度，从而更容易获得贷款的行为。
2、表现形式：
伪造收入证明：借款人提供虚假的收入证明，以证明自己具有更强的还款能力。
虚构资产：虚报房产、车辆等资产信息，增加借款人的资产净值。
篡改信用记录：通过非法手段修改借款人的信用记录，使其看起来更加完美无瑕。
编造贷款用途：虚构贷款用途，以获取更高额度的贷款。
二、包装贷款的法律性质
从法律角度来看，包装贷款无疑属于违法行为，它违反了《商业银行法》第七条的规定，即商业银行开展信贷业务时，应严格审查借款人的资信，实行担保和保障制度，保障按期收回贷款，包装贷款还可能触犯《中华人民共和国刑法》中的多项罪名，如贷款诈骗罪、骗取贷款罪、伪造公文罪等。
三、包装贷款的法律后果
1、民事责任：借款人与中介机构需承担违约责任，赔偿金融机构因此遭受的损失。
2、行政责任：相关责任人可能面临罚款、吊销金融业务许可证等行政处罚。
3、刑事责任：若构成犯罪，将依法追究刑事责任，面临有期徒刑、拘役、罚金等刑罚。
四、实际案例分析
近年来，包装贷款案件频发，给金融机构和借款人都带来了巨大的损失，某银行因工作人员违规操作，为不符合贷款条件的客户提供包装贷款服务，导致大量贷款无法收回，最终银行遭受了重大经济损失，并被监管部门处以重罚，又如，某中介机构通过伪造客户收入证明和信用记录，帮助客户成功骗取银行贷款数百万元，最终被法院以贷款诈骗罪判处有期徒刑，并处罚金。
五、如何防范包装贷款风险
1、加强监管：金融监管部门应加强对金融机构和中介机构的监管力度，严厉打击包装贷款等违法行为。
2、提高风险意识：借款人应增强法律意识和风险意识，不参与包装贷款等违法活动。
3、完善内控机制：金融机构应建立健全内部控制机制，加强对贷款审批流程的管理和监督。
包装贷款是一种严重的违法行为，它不仅损害了金融机构的利益和声誉，也破坏了金融市场的秩序和公平性，我们应该从法律层面深刻认识到包装贷款的危害性，并采取有效措施加以防范和打击，借款人也应自觉遵守法律法规，诚信申请贷款，共同维护金融市场的健康稳定发展。
