本文目录导读：
- （一）根据还贷能力计算
- （二）根据房屋价格计算
- （三）按照贷款最高限额计算
- （四）根据账户余额计算
- （一）贷款利率
- （二）还款方式
- （一）缴存基数与缴存比例
- （二）信用状况
- （三）收入稳定性
- （一）基本材料
- （二）收入证明材料
- （三）其他辅助材料
在北京这座繁华的都市，购房压力虽大，但公积金贷款政策宛如一盏明灯，照亮了许多人的安家之路，它以其相对较低的利率和较为优惠的条件，成为众多购房者的首选融资方式，公积金贷款的计算并非简单之事，需综合多方面因素考量，精准把握方能顺利实现购房梦想。
一、公积金贷款额度计算方法
（一）根据还贷能力计算
1、公式：[(借款人或夫妻双方月工资总额 + 借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额) × 还贷能力系数 - 借款人或夫妻双方现有贷款月应还款总额] × 贷款年限 × 12（月），月工资总额 = 公积金月缴额 ÷ (单位缴存比例 + 个人缴存比例)。
2、举例说明：以一对夫妻为例，丈夫月工资为 15000 元，单位缴存比例为 12%，个人缴存比例为 12%，每月公积金缴存额为 3600 元；妻子月工资为 12000 元，单位及个人缴存比例均为 10%，每月公积金缴存额为 2400 元，若他们还贷能力系数为 40%，目前没有其他贷款月应还款额，申请 20 年（240 个月）的公积金贷款，首先计算月工资总额，丈夫月工资总额 = 3600 ÷ (12% + 12%) = 15000 元，妻子月工资总额 = 2400 ÷ (10% + 10%) = 12000 元，那么可贷款额度 = [(15000 + 3600 + 12000 + 2400) × 40% - 0] × 240 = 230400 元。
（二）根据房屋价格计算
1、购买首套住房：建筑面积在 90 平方米（含）以下的，贷款额度不得超过房屋价格的 80%；建筑面积在 90 平方米以上的，贷款额度不得超过房屋价格的 70%。
2、购买第二套住房：贷款额度不得超过房屋价格的 50%。
3、购买第三套及以上住房：不予发放公积金贷款。
（三）按照贷款最高限额计算
1、使用本人住房公积金申请贷款：贷款最高限额为 50 万元。
2、使用配偶住房公积金申请贷款：贷款最高限额为 70 万元。
（四）根据账户余额计算
1、计算公式：公积金贷款额度 = 借款人及共同参贷人公积金账户余额 × 20，若账户余额不足 2 万元的按 2 万元计算。
2、例如：借款人甲公积金账户余额为 3 万元，其配偶乙公积金账户余额为 1.5 万元，则按照账户余额计算的贷款额度 = (3 + 1.5) × 20 = 90 万元，但如果按照其他条件计算出的贷款额度低于此值，则以较低者为准。
二、公积金贷款利率及还款方式
（一）贷款利率
1、目前北京公积金贷款基准利率根据央行规定执行，首套房贷款利率通常在 3.25%左右（具体以当年政策为准），二套房贷款利率会相应上浮，一般在 3.575%左右。
2、如遇央行调整利率，公积金贷款利率也会随之变动，已发放的贷款通常从次年 1 月 1 日起按新利率执行。
（二）还款方式
1、等额本息还款法：每月还款额相同，便于记忆和安排家庭收支，但利息支出相对较多，计算公式为：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率) ^ n] ÷ [(1 + 月利率) ^ n - 1]，n 表示贷款月数。
2、等额本金还款法：每月偿还本金相同，利息逐渐减少，总利息支出较少，但前期还款压力较大，计算公式为：每月还款额 = 贷款本金 ÷ 贷款月数 + (贷款本金 - 已归还本金累计额) × 月利率。
三、影响公积金贷款额度的因素
（一）缴存基数与缴存比例
1、缴存基数越高，单位和个人每月缴存的公积金金额就越多，在其他条件不变的情况下，贷款额度也会相应提高，一位月缴存基数为 20000 元的员工，相较于月缴存基数为 10000 元的员工，在满足其他条件时能获得的贷款额度可能会更高。
2、缴存比例同样重要，单位缴存比例和个人缴存比例越高，公积金账户积累越快，可贷款额度也就越高。
（二）信用状况
1、良好的信用记录是获得较高贷款额度的关键因素之一，银行会对借款人的信用报告进行详细审查，包括信用卡还款记录、贷款还款记录等，如果借款人信用记录良好，无逾期等不良记录，在贷款额度评估时会有优势；反之，若有逾期记录，可能会导致贷款额度降低甚至被拒贷。
2、对于信用等级较高的借款人，如 AA 级或 AAA 级信用评级的借款人，部分情况下贷款额度可能会有适当上浮，但上浮比例通常有明确规定，一般不超过一定限度。
（三）收入稳定性
1、稳定的收入来源能够保证借款人有足够的还款能力，银行通常会要求借款人提供收入证明，如工资流水、纳税证明等，收入稳定且较高的借款人更容易获得较高的贷款额度。
2、对于一些自由职业者或收入不稳定的人群，可能需要提供额外的资产证明或其他辅助材料来证明自己的还款能力，否则可能会影响贷款额度的审批。
四、办理北京公积金贷款所需材料
（一）基本材料
1、身份证明：借款人及共同借款人的身份证原件及复印件，已婚的需提供结婚证原件及复印件，离异的需提供离婚证原件及复印件。
2、户口簿：借款人及共同借款人的户口簿原件及复印件，集体户口需提供首页、本人页及变更页。
3、婚姻关系证明：如结婚证、离婚证、离婚判决书等，用于证明借款人的婚姻状况。
4、购房合同：合法有效的购房合同原件及复印件，是证明购房真实性和房屋价格的重要依据。
5、首付款发票：支付首付款的发票原件及复印件，显示首付款金额和付款时间等信息。
（二）收入证明材料
1、工资流水：借款人及共同借款人近半年至一年的工资银行流水明细，加盖银行业务章，体现工资收入的稳定性和金额。
2、收入证明：由单位出具的收入证明原件，注明单位名称、联系人、联系电话、借款人职务、月收入等信息，并加盖单位公章或人事章。
3、纳税证明：部分地区可能要求提供个人所得税纳税证明，作为收入情况的补充证明材料。
（三）其他辅助材料
1、学历证明：在一些情况下，如借款人学历较高且与还款能力相关联时，可能需要提供学历证书原件及复印件。
2、职称证书：若借款人具有高级职称且对贷款申请有帮助，可提供职称证书原件及复印件。
3、银行对账单：反映借款人其他金融资产情况的银行对账单，有助于评估借款人的整体经济实力。
北京公积金贷款计算涉及多个复杂因素，购房者需充分了解相关政策和计算方法，提前做好准备工作，才能在购房过程中顺利申请到合适的公积金贷款，实现自己的安居梦想，也要关注政策的动态变化，以便及时调整购房计划和贷款策略。
