本文目录导读：
随着中国房地产市场的不断发展和宏观调控政策的日益完善，商业性个人住房贷款利率作为调节市场的重要工具之一，其政策调整及市场反应备受关注，近年来，中国人民银行及各大商业银行针对商业性个人住房贷款利率进行了多次政策调整，旨在促进房地产市场的平稳健康发展，满足人民群众对优质住房的需求。
一、政策调整背景
2024年，为适应房地产市场供求关系的新变化，中国人民银行发布了一系列关于调整商业性个人住房贷款利率的政策，这些政策的核心在于取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，并赋予中国人民银行各省级分行更大的自主权，以根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定是否设定辖区内各城市商业性个人住房贷款利率下限及下限水平。
1、取消利率下限：中国人民银行取消了全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率的政策下限，这是此次调整的最大亮点，此举旨在进一步释放市场活力，促进房地产交易的活跃度。
2、因城施策原则：中国人民银行强调，各省级分行应按照因城施策的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市的实际情况，合理确定商业性个人住房贷款利率的下限及水平。
3、新发放房贷利率加点值调整：对于以浮动利率（即LPR加减点）报价的存量个人房贷，当其利率加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值一定幅度时，借款人可以向银行申请调整房贷利率LPR加点值，这一规定旨在缓解存量房贷客户与新增房贷客户之间的利差问题，促进市场的公平竞争。
4、重定价周期调整：商业银行还取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制，借款人可与银行协商确定重定价周期，最短可调整为三个月或半年，这一调整有助于及时反映市场供需变化，减轻借款人的利息支出压力。
三、市场反应及影响
1、购房者受益：商业性个人住房贷款利率的调整，特别是存量房贷利率的下调，直接减轻了购房者的经济负担，较低的利率意味着每月需要偿还的贷款金额减少，从而降低了购房者的经济压力，促进了消费。
2、房地产市场活跃度提升：随着贷款利率的下调和购房成本的降低，潜在购房者的购房意愿增强，房地产市场的活跃度得到提升，这不仅有助于消化库存，还能促进房地产市场的平稳健康发展。
3、银行业务调整：对于商业银行而言，虽然短期内息差可能受到一定影响，但长期来看，通过优化产品结构、加快布局财富私行业务等非息收入渠道，可以平缓息差收窄产生的影响，稳定的零售资产质量也有助于银行整体业务的稳健发展。
4、宏观经济稳定：房地产市场的平稳健康发展对于宏观经济的稳定具有重要意义，通过调整商业性个人住房贷款利率，可以有效引导市场预期，促进房地产市场与金融市场的良性互动，为经济的持续健康发展提供有力支持。
四、未来展望
展望未来，随着宏观经济形势的变化和房地产市场供求关系的不断调整，商业性个人住房贷款利率的政策也将继续保持灵活性和适应性，中国人民银行及各大商业银行将继续密切关注市场动态，及时调整政策措施，以确保房地产市场的平稳健康发展和人民群众对优质住房的需求得到满足。
商业性个人住房贷款利率的政策调整是当前房地产市场调控的重要手段之一，通过取消利率下限、实行因城施策原则、调整存量房贷利率加点值以及重定价周期等措施，不仅有效减轻了购房者的经济负担、提升了房地产市场的活跃度，还促进了银行业务的稳健发展和宏观经济的稳定增长。
