在购房过程中，许多夫妻会选择利用公积金贷款来实现住房梦想，公积金贷款以其利率优惠、审批条件相对宽松等优势，成为众多家庭购房时的首选融资方式，对于夫妻双方公积金贷款的还款扣除机制，不少借款人还存在着一些疑惑，本文将详细解析夫妻双方公积金贷款还款怎么扣，帮助大家清晰了解相关流程与要点。
公积金贷款还款扣除，主要依据夫妻双方在公积金管理中心的账户信息以及贷款合同约定进行操作，有以下几种常见的扣除方式：
一、主贷人公积金账户优先扣除
在夫妻共同申请公积金贷款时，通常会确定一位主贷人，每月还款时，贷款银行或公积金管理中心会首先从主贷人的公积金账户余额中扣除当月应还款金额，张先生和李女士夫妻二人申请了公积金贷款，张先生为主贷人，若每月还款额为 3000 元，在还款日，系统会先查看张先生公积金账户余额，如果张先生账户余额充足，如有 5000 元，那么将直接扣除 3000 元用于还款，剩余 2000 元仍留存于其公积金账户，这种方式确保了主贷人公积金账户资金能够有效用于偿还贷款，体现了主贷人在贷款责任中的主要地位。
二、主贷人不足时，配偶公积金账户辅助扣除
当主贷人公积金账户余额不足以支付当月还款额时，就会启动配偶公积金账户的扣除程序，仍以上述例子为例，假设张先生公积金账户仅有 1000 元，在扣除这 1000 元后，尚欠 2000 元未还，系统会自动从李女士的公积金账户中扣除剩余的 2000 元，完成本月还款任务，这种扣除顺序保证了贷款还款的稳定性，避免了因主贷人账户资金不足而导致的逾期风险，同时也合理利用了夫妻双方的公积金资源来履行还款义务。
三、自动划扣与对冲还贷两种方式
1、自动划扣
部分城市或地区的公积金管理中心支持自动划扣还款方式，夫妻双方需在办理公积金贷款时，与银行及公积金管理中心签订相关协议，授权在每月还款日从指定的银行还款账户（通常是房贷还款账户）中自动划转资金用于偿还公积金贷款本息，该还款账户可以是夫妻双方任意一方的银行账户，或者另行设立一个专门的还款账户，夫妻二人指定丈夫的银行工资卡作为还款账户，并签订了自动划扣协议，每月还款日，银行会自动从该工资卡中扣除相应还款金额，无需夫妻双方手动操作，方便快捷且能确保按时还款，避免逾期产生的不良信用记录。
2、对冲还贷
对冲还贷是另一种常见的公积金还款方式，它是指用借款人（夫妻双方）的公积金账户余额直接冲抵贷款本金或利息，具体操作上，公积金管理中心会根据贷款还款计划，定期（如每月或每季度）将夫妻双方公积金账户中的可用余额用于冲抵贷款本金，从而减少贷款本金余额，降低后续利息支出，夫妻双方公积金账户合计余额有 2 万元，按照对冲还贷规则，这 2 万元可直接冲抵部分贷款本金，此后，每月还款的利息计算将基于减少后的本金余额进行，使得总还款利息有所减少，这种方式能有效减轻借款人的还款压力，加快贷款偿还进度，尤其适用于公积金缴存较高且贷款金额较大的夫妻。
需要注意的是，不同地区的公积金管理中心在夫妻双方公积金贷款还款扣除的具体政策、操作流程以及规定细节上可能会存在一定差异，有些地区可能还允许借款人根据自身情况灵活选择还款扣除方式，或者在满足一定条件下提前支取公积金用于一次性偿还部分贷款本金等，夫妻在申请公积金贷款前及贷款存续期间，应及时关注当地公积金管理中心发布的相关政策信息，并咨询贷款银行工作人员，以便准确了解本地区的公积金贷款还款扣除机制，合理规划家庭财务，确保公积金贷款的顺利偿还和自身权益的有效保障。
