本文目录导读：
- （一）额度高
- （二）期限长
- （三）灵活性强
- （四）利息成本低
- （五）理财功能
- （一）基本条件
- （一）申请受理
- （二）调查评估
- （三）审批签约
- （四）贷款发放
- （五）还款结算
- （一）合理规划贷款用途
- （二）按时还款
- （三）关注利率变化
在当今社会，个人面临着各种各样的资金需求，无论是购房、购车、创业还是日常消费，都需要有充足且灵活的资金支持，中国工商银行作为国内领先的金融机构，推出的个人循环贷业务，为广大客户提供了便捷、高效的融资解决方案，帮助他们轻松应对各种资金挑战。
一、产品概述
工行个人循环贷是指由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件（一般以房产作为抵押），经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务，这种贷款方式具有余额控制、循环使用的特点，借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，还可以继续循环使用，直至达到最高余额或期满。
二、产品优势
（一）额度高
贷款额度仅受借款人资信及担保方式限制，采用最高额抵押担保的，贷款额度最高可达房产评估值的7成，远高于信用卡的透支额度，能够满足较大金额的资金需求。
（二）期限长
额度有效期最长可达20-30年，为客户提供了长期稳定的资金支持，在此期间客户可以根据自己的资金使用计划灵活安排借款和还款。
（三）灵活性强
1、随借随还：客户可随时办理借款和还款手续，方式灵活，不受固定还款周期的限制，方便客户根据自己的实际资金状况进行资金调配。
2、多种还款方式：客户可以自主选择等额本息、按月（季）付息、利随本清等多种还款方式，满足不同客户的还款需求。
3、用途广泛：贷款可用于购房、购车、装修、购买大额耐用品、旅游、教育、经营周转等各种合法用途，满足个人多样化的消费需求。
（四）利息成本低
贷款利息为银行基准利率（5.31%-5.94%），客户在获得额度时并不计息，只有在实际用款时才按实际天数计算，最大限度地节约了客户的用款成本。
（五）理财功能
按需使用，既解决了客户短期周转困难，又不增加使用外贷款利息，使客户能够合理规划资金，实现资产的保值增值。
三、申请条件
（一）基本条件
1、具有中国国籍的公民（不含港、澳、台居民），具有完全民事行为能力。
2、具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明。
3、具有良好的信用记录、还款意愿。
4、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。
5、能提供银行认可的合法、有效、可靠的抵（质）押物。
6、在工行开立个人结算账户。
7、符合相应贷款品种所需的其他条件。
（二）特定条件（根据担保方式不同有所差异）
1、最高额抵押担保：申请人需具备以下条件之一：我行或他行的存量个人贷款客户（含已结清贷款客户），累计贷款金额达30万元以上，且近两年内无连续2期（含）或累计4期（含）以上违约记录；我行私人银行客户，或财富管理签约客户，或理财金账户客户；申请人在贷款申请日前6个月在我行存款、国债等各类金融资产价值日均余额在20万元（含）以上；我行牡丹信用卡（含贷记卡和准贷记卡）金卡（含）以上客户，且申请日前一年消费积分累计为1万分（含）以上；个人（含配偶）拥有不动产及其他资产总额在200万元（含）以上。
2、最高额质押担保：采用最高额质押担保的，循环额度不超过质物价值按照《个人质押贷款管理办法》所规定的相应成数。
四、申请资料
1、借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明。
2、个人收入证明。
3、贷款用途证明。
4、抵（质）押物权属证明。
5、银行要求提供的其他文件或资料。
五、办理流程
（一）申请受理
借款人向工行提交个人循环贷申请，并按要求提供相关资料，银行会对借款人的申请资料进行初步审核，确保资料的真实性和完整性。
（二）调查评估
银行将对借款人的资信状况、还款能力、抵押物价值等进行调查评估，确定借款人是否符合贷款条件以及贷款额度、期限、利率等具体条款。
（三）审批签约
银行根据调查评估结果进行审批，审批通过后，与借款人签订借款合同及相关担保合同，明确双方的权利和义务。
（四）贷款发放
借款人在签订合同后，可根据实际资金需求，在额度有效期内随时申请提款，银行将按照合同约定的方式将贷款发放至指定账户。
（五）还款结算
借款人按照合同约定的还款方式和期限进行还款，可选择一次性还本付息、等额本息还款、等额本金还款等方式，在贷款到期前，借款人可提前部分或全部还款，无需支付违约金。
六、注意事项
（一）合理规划贷款用途
借款人应根据自身的实际需求和经济状况，合理规划贷款用途，避免盲目借款导致还款压力过大，要确保贷款用途符合国家法律法规和我行相关规定，不得用于非法用途。
（二）按时还款
借款人应严格按照合同约定的还款方式和期限进行还款，避免逾期还款产生罚息和不良信用记录，如有特殊情况无法按时还款，应及时与银行沟通协商，申请展期或调整还款计划。
（三）关注利率变化
个人循环贷的利率可能会根据市场情况和银行政策进行调整，借款人应关注利率变化情况，以便及时调整还款计划或采取其他措施降低成本。
工行个人循环贷凭借其诸多优势，为广大客户提供了一种灵活、便捷、低成本的融资方式，无论是应对突发的资金需求，还是实现长期的财务规划，都是一个值得考虑的选择，但在申请和使用过程中，客户需充分了解产品特点和相关要求，合理规划贷款用途和还款计划，以确保能够充分利用这一金融工具，为自己的财务生活增添保障。
