本文目录导读：
在当今数字化时代，网络贷款（网贷）已成为许多人解决资金需求的一种便捷途径，伴随着这种便利而来的，却是一种名为“循环性网贷”的潜在风险，循环性网贷，简而言之，是指借款人在偿还完一笔贷款后，因各种原因再次或多次向同一家或多家网贷平台申请借款的现象，这种看似无害的行为，实则隐藏着巨大的风险。
一、循环性网贷的定义与特点
循环性网贷并非一个正式的金融术语，但在网贷行业中，它被广泛用来描述一种特定的借贷行为模式，其核心特征在于“循环”——借款人在偿还旧债的同时或之后，迅速产生新的债务需求，并再次通过网贷平台获取资金，这种循环往往伴随着高额利息和手续费，使得借款人陷入“以贷养贷”的困境。
二、循环性网贷的危害
1、债务累积：循环性网贷最直接的危害就是导致债务累积，由于每次借款都需要支付一定的利息和手续费，借款人往往需要借更多的钱来偿还之前的债务，从而形成恶性循环，随着时间的推移，债务规模会像滚雪球一样越滚越大，最终可能远超借款人的偿还能力。
2、信用受损：频繁的借贷和逾期还款会对借款人的个人信用记录造成严重影响，一旦信用记录受损，借款人在未来申请贷款、信用卡甚至租房、购车等方面都会受到限制，进而影响其正常生活和工作。
3、心理压力增大：长期的债务压力会给借款人带来巨大的心理负担，他们可能会因为无法按时还款而焦虑不安，甚至产生抑郁等心理问题，这种心理压力不仅会影响借款人的身心健康，还可能对其家庭和社会关系造成负面影响。
4、陷入非法活动的风险增加：在极端情况下，一些借款人为了偿还巨额债务，可能会被迫走上违法犯罪的道路，他们可能会选择诈骗、盗窃等非法手段来获取资金，从而给自己和社会带来更大的危害。
三、循环性网贷的成因
1、消费观念扭曲：部分借款人缺乏正确的消费观念，盲目追求物质享受和超前消费，他们在没有充分考虑自身经济能力的情况下，轻易借贷以满足即时的消费欲望，从而陷入债务的泥潭。
2、网贷平台的诱导：一些网贷平台为了追求利润最大化，故意降低贷款门槛、简化贷款流程，并通过各种手段诱导借款人频繁借贷，这些平台往往会利用借款人急需资金的心理，设置各种隐藏费用和高利率陷阱，使借款人在不知不觉中陷入债务危机。
3、监管缺失：当前网贷行业监管尚不完善，存在一些漏洞和盲区，这使得一些不法之徒能够利用这些漏洞进行非法集资、高利贷等违法活动，进一步加剧了循环性网贷的风险。
四、如何避免陷入循环性网贷
1、树立正确的消费观念：借款人应树立理性消费观念，根据自身经济能力合理安排消费计划，避免盲目跟风、攀比消费等不良习惯，确保自己的消费行为在可控范围内。
2、谨慎选择贷款平台：在申请贷款时，借款人应谨慎选择正规、合法的贷款平台，可以通过查询平台资质、了解用户评价等方式进行筛选，确保自己不会落入非法网贷的陷阱，要仔细阅读贷款合同条款，明确贷款利率、还款方式及违约责任等关键信息。
3、制定合理的还款计划：借款人在借款前应充分评估自己的还款能力，制定合理的还款计划，确保自己能够按时足额还款，避免产生逾期费用和不良信用记录，要尽量避免频繁借贷和以贷养贷的行为。
4、加强自我约束和管理：借款人应加强对自我行为的约束和管理，避免过度依赖借贷来解决问题，当遇到经济困难时，可以寻求家人、朋友或专业机构的帮助和支持，而不是盲目地选择借贷来解决问题。
5、提高法律意识和维权能力：借款人应增强法律意识，了解相关法律法规和政策规定，当发现自己的合法权益受到侵害时，要及时采取措施维护自己的权益，可以通过向相关部门投诉、举报或寻求法律援助等方式来解决问题。
五、社会层面的应对措施
1、加强监管力度：政府应加强对网贷行业的监管力度，完善相关法律法规和政策措施，加大对非法网贷平台的打击力度，规范市场秩序，保护消费者的合法权益。
2、普及金融知识教育：社会各界应加强对公众的金融知识教育，提高人们的金融素养和风险防范意识，通过举办讲座、培训等活动，帮助人们了解网贷的风险和危害，引导人们树立正确的消费观念和理财观念。
3、建立多元化的金融服务体系：政府和金融机构应共同努力，建立多元化的金融服务体系，满足不同群体的资金需求，通过提供更多合法、安全、便捷的金融服务渠道，减少人们对非法网贷的依赖和需求。
循环性网贷是一个复杂而严峻的问题，它不仅关系到个人的财务健康和社会稳定，更触及到金融市场的安全与可持续发展，我们每个人都应当保持警惕，理性对待网络贷款，避免陷入这一隐形的债务陷阱之中。
