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在金融信贷领域，循环贷作为一种灵活且便捷的融资方式，正逐渐受到小微企业及个人的广泛关注，它允许借款人在授信额度内随借随还、循环使用，极大地提高了资金的使用效率和灵活性，循环贷并非完美无缺，其背后潜藏的风险与管理挑战同样不容忽视，本文将深入探讨循环贷的运作模式、潜在风险以及如何加强管理，以期为金融机构和借款人提供有益的参考。
一、循环贷的运作模式
循环贷，顾名思义，是指借款人在银行或金融机构授予的授信额度内，可以多次借款、还款，且每次还款后额度自动恢复，实现资金的循环使用，这种贷款方式通常具有一次审批、随借随还、方便快捷、利率优惠、期限较长等特点，深受小微企业及个人客户的青睐。
循环贷的运作模式主要包括两种：一是授信期限内的循环使用，即借款人在授信期限内可以多次借款、还款；二是续贷式循环使用，即借款人在还清前一笔贷款后，可以继续申请新的贷款，无论是哪种模式，都极大地提高了资金的使用效率，降低了借款人的融资成本。
二、循环贷的潜在风险
尽管循环贷带来了诸多便利，但其潜在风险也不容忽视，主要体现在以下几个方面：
1、资金用途偏离：部分借款人可能将循环贷款资金用于非生产经营领域，如购房、炒股、购买理财产品等，导致信贷资金违规流入股市、楼市和理财市场，这不仅影响了国家支持小微企业发展相关政策的有效落实，也降低了信贷资金使用效率，更为严重的是加大了银行信贷风险。
2、虚假受托支付：一些借款人通过与合作企业签订虚假商务合同，进行虚假受托支付，使贷款资金回流借款人本人账户并改变用途，这种行为不仅违反了贷款合同规定，也增加了银行的信贷风险。
3、挪用贷款资金：部分借款人提前预约进行大额取现，致使银行无法监控资金流向和掌握贷款的真实用途，这同样增加了银行的信贷风险。
4、贷前调查不严格：银行贷前调查人员在审查企业提供的申请资料时，可能流于形式，未能深入了解企业真实的生产经营情况，这可能导致借款人提供虚假资料骗取贷款。
5、贷后管理不到位：大多数循环贷款都有抵押物作抵押和保证担保，但部分银行信贷人员可能因抵押担保充足而放松贷后管理，未能及时进行贷款资金使用的跟踪监督，这可能导致贷款资金被挪用或流失。
三、加强循环贷的管理措施
为了有效防范循环贷带来的风险，金融机构应从以下几个方面入手加强管理：
1、修改完善管理办法：各行应根据企业经营发展实际，修改完善循环贷款管理办法，避免脱离实际或偏离政策要求，应让企业根据生产经营实际合理选择贷款资金支付方式，提高办法的可操作性和针对性。
2、压实“三查”责任：贷前调查必须严肃认真，不能敷衍了事走过场；搜集整理的资料要精简、有用，并且严格审查，防止借款人弄虚作假，贷后管理要及时跟进，定期或不定期对企业进行走访，了解信贷资金使用是否符合要求，发现挪用要及时采取必要措施，提前收回贷款，防控信贷风险。
3、加强信贷人员队伍建设：信贷风险与信贷人员素质高低密切相连，各行要加强信贷人员法制教育和业务素质培训，增强法律意识，提高业务能力，提升风险防控意识，要采取各项有力措施防止信贷人员为企业挪用信贷资金提供各种便利和“帮助”，从强化员工管理上做好信贷风险防控工作。
4、强化监督检查：监管部门应进一步强化监督检查力度，督促银行机构落实贷款“三查”制度，发现银行机构放松循环贷款管理导致贷款资金被挪用的，要根据情节轻重采取相应的监管措施，促进循环贷款业务健康发展，更好地服务小微企业。
循环贷作为一种灵活便捷的融资方式，在提高资金使用效率的同时，也带来了一定的风险挑战，金融机构应通过修改完善管理办法、压实“三查”责任、加强信贷人员队伍建设和强化监督检查等措施，有效防范和控制循环贷带来的风险，借款人也应自觉遵守贷款合同规定，合理使用贷款资金，共同维护金融市场的稳定和健康发展。
