1、从贷款性质角度
循环贷特点：循环贷是一种可以在一定额度内反复借款和还款的贷款产品，在还款周期内，借款人还清本期欠款后，额度会恢复，可继续使用，所以当看到循环贷余额为 0 时，可能只是表示当前周期内没有未偿还的本金，但整个贷款并未完全终止，例如常见的信用卡，就是典型的循环贷产品，持卡人在还款日还清了当期账单金额，此时账户余额显示为 0，但这并不意味着持卡人不再使用该信用卡，也不能说其与银行的信贷关系就此结束。
非循环贷情况：对于普通的非循环贷产品，如一般的个人消费贷款、住房贷款等，余额为 0 通常意味着贷款已经全部还清，债务关系结束。
2、从征信记录角度
征信显示已结清：如果循环贷产品在征信报告中显示余额为 0 且状态为“已结清”，那么可以确定该贷款已经全部还清，并且银行或金融机构已经认可了这一还款结果，这种情况下，借款人的还款义务已经履行完毕，后续不会再有相关的还款压力，也不会因为此贷款产生逾期等不良信用记录。
征信显示未结清：有些循环贷产品，即使余额为 0，征信报告上仍可能显示“未结清”，这可能是因为账户仍然处于开放状态，或者存在一些特殊的约定或系统设置导致，比如某些网贷平台，即使借款人已经还清了所有款项，但由于平台的数据报送规则或系统延迟等原因，征信上仍会显示未结清，这种情况下，实际上贷款已经结清，但从征信角度看还存在一些不确定性。
3、从实际操作角度
主动结清：如果是借款人主动提前还清了循环贷的所有款项，并按照银行或金融机构的要求完成了相关的手续，如申请关闭账户等，那么此时的余额为 0 就是真正的结清，但如果只是正常还款至当期无欠款，而没有进行额外的操作，就不能简单地认为已经完全结清。
被动结清：在某些特殊情况下，如银行或金融机构对循环贷产品进行清理、调整政策等原因，可能会导致借款人的循环贷账户被强制结清，余额变为 0，这种情况下，借款人需要关注是否有其他相关的通知或要求，以确保自己的权益不受影响。
循环贷余额为 0 并不一定意味着贷款已完全结清，借款人需要结合具体的贷款产品类型、征信记录以及实际还款情况等多方面因素进行综合判断，如果对贷款是否结清存在疑问，建议及时联系银行或金融机构进行确认。
