开头段（痛点切入）
想象一下：你刚付完双十一账单，突然发现车要换轮胎，房东催缴房租，而工资还在"快递途中"…这时候如果有笔钱能像"支付宝花呗"一样随借随还，是不是很香？没错！这就是循环贷的魔力——但如果你以为它只有信用卡一种玩法，那可能错过了一个亿（或者掉进坑里）！作为从业10年的风控老司机，今天就用"包子铺经济学"带你彻底搞懂循环贷家族，顺便分享银行绝不会告诉你的3个提额秘籍！
一、循环贷是什么？先记住这个"包子铺公式"
专业解释：循环贷=额度内可重复借款+随借随还+按日计息的融资工具
通俗版：就像你家楼下包子铺的VIP卡——充500元能吃一个月，今天买俩肉包扣10块，明天还20块额度又恢复，老板还贴心地按天算利息！（当然，银行不会送你免费豆浆）
二、循环贷家族大盘点：这5位成员你肯定见过
（用拟人化手法降低理解门槛）
1. 信用卡："社交达人型"
- 特征：刷卡消费有免息期，还能分期还款
- 暗坑提示：以为50天免息很划算？取现手续费+日息0.05%分分钟让你怀疑人生！（举例：取现1万30天，利息=10000×0.05%×30=150元+手续费）
2. 信用贷："职场精英型"
- 代表选手：某呗/某粒贷/银行快贷
- 神操作：某银行客户经理亲授——连续3个月提前还款5%，额度可能涨30%（系统判定你"不缺钱但守信用"）
3. 透支账户："闷声发财型"
- 隐藏副本：储蓄卡透支功能（比如招行"一卡通透支"）
- 冷知识：部分产品存款利率>透支利率时，有人专门套利（需极强资金管理能力，小白勿试！）
4. 保单质押贷："老干部型"
- 经典场景：年缴2万的重疾险，急用钱时可贷出80%现金价值
- 血泪案例：王阿姨不知道贷款利率5%＞保单收益3.5%，结果保障和利息双输…
5. 供应链金融："团体作战型"
- 行业梗：车企给4S店的授信额度就像"无限续杯奶茶"—卖一辆车恢复一笔额度
- 风控真相：去年某新能源品牌暴雷，就是因为下游经销商集体把循环贷玩成了"庞氏骗局"...
三、银行不会说的3个潜规则（附破解攻略）
潜规则1："额度≠你能用的钱"
- 专业术语叫"动态授信模型"：就像天气预报，明明说晴天却突然下雨
- 反制策略：每月保持20%-50%额度使用率（不用白不用VS用太多都是错）
潜规则2："提前还款可能被降额"
- 系统逻辑："这么快还钱？看来你不缺钱嘛~" → 降额警告⚠️
- 骚操作案例：有位客户每次还款故意留10元余额，系统反而给他涨了5万额度...
潜规则3："最低还款是甜蜜陷阱"
- 数学暴击：假设账单1万还最低1000元，剩余9000元按日息0.05%计算→年化利率实际18.25%！（比房贷高3倍）
- 专家建议：实在周转不开？先还最低额→隔3天全额还清，利息能省70%
四、终极灵魂拷问：循环贷是蜜糖还是砒霜？
✅ 适合场景举例：
- 张老板用信用卡45天免息期囤货，卖出后准时还款→白嫖银行资金
- 李医生用保单贷款80万交房子首付，等年终奖到账立即归还→成本比消费贷低2%
❌ 作死行为大赏:
- 王同学用某呗循环借款买球鞋，12期分期叠加使用→实际利率突破24%红线
- 赵阿姨同时开6张卡套现理财，资金链断裂后上了征信黑名单...
五、老司机（保存这张表就够了！）
| 类型 | 最佳使用场景 | 利率陷阱点 | 防坑口诀 |
|--|-||--|
| 信用卡 | 日常消费 | 取现/分期手续费 | "免息期是亲爹！" |
| 信用贷 | 紧急周转 | 隐藏服务费 | "看清IRR再签字！" |
| 保单贷款 | 长期资金规划 | 可能终止保障 | "先算收益差！" |
最后送大家一句风控界的至理名言："当你把循环贷玩成俄罗斯轮盘赌时——别怪子弹突然走火。" （眨眼）
TAG:循环贷包括哪些,循环贷有哪些,循环贷款包括什么,循环贷是什么贷款
