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在金融领域，循环贷以其灵活便捷的特点受到不少借款人的青睐，关于循环贷的总利率，却常常让人感到困惑，循环贷的总利率究竟是多少？这背后又隐藏着哪些不为人知的计算奥秘？让我们一起揭开循环贷总利率的神秘面纱，探寻其真相。
一、什么是循环贷
循环贷是一种贷款产品，具有一次申请、额度可循环使用的特点，以中邮消费金融旗下的循环贷为例，它的年化利率定价范围为7.2%至23.76%，贷款额度范围从1000元到20万元。
二、循环贷总利率的计算因素
1、年化利率：这是贷款的基本利率，不同产品的年化利率有所不同，比如中邮循环贷的年化利率范围是7.2%-23.76%。
2、还款方式：常见的还款方式有等额本息和按日计息，不同的还款方式会导致最终支付的利息总额有所不同。
3、贷款期限：贷款期限越长，通常总利息支出也会越高，循环贷可以分3/6/9/12/18/24期还款。
三、循环贷总利率的计算方法
1、按日计息：利息 = 实际借款金额 × 实际借款天数 × 日利率，提前还款时，借款天数算头不算尾。
2、等额本息：利息 = 分期数 × [借款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^分期数] ÷ [(1 + 月利率)^分期数 - 1] - 借款本金。
四、举例说明
假设借款本金为1万元，年利率为23.4%，分12期还款，如果按照等额本息的方式计算，总利息约为1312.34元，每月还款金额约为942.69元，而如果是按日计息，且一年按365天算，年利率23.4%换算成日利率约为0.0641%，一年的利息则为10000 × 0.0641% × 365 = 2340元。
需要注意的是，除了利息外，循环贷还可能存在其他费用，如逾期罚息、用途违约罚息等，中邮循环贷逾期会产生罚息，罚息按逾期天数按日利率的1.5倍计收；若贷款用途违约，则要支付贷款用途违约罚息。
循环贷总利率并非固定不变，而是受到多种因素的影响，借款人在申请循环贷时，应仔细了解相关条款和计算方式，以便做出明智的决策，也要注意合理借贷，避免过度负债带来的风险。
