循环贷的总利率并非固定不变，它受到多种因素的影响，包括贷款机构、个人资质以及贷款期限等，下面将详细分析循环贷总利率的相关信息：
1、贷款机构的影响：不同的贷款机构对循环贷的利率定价策略不同，一些大型银行或知名金融机构可能由于资金成本较低、风险控制能力较强等因素，提供的循环贷利率相对较低，中邮消费金融的循环贷年化利率定价范围为7.2%~23.76%（单利方法计算），而一些小型贷款公司或互联网金融平台，由于运营成本较高、风险评估手段有限等原因，其循环贷利率可能会偏高。
2、个人资质的差异：借款人的个人资质也是影响循环贷利率的重要因素，如果借款人信用记录良好、收入稳定且具有较高的还款能力，那么贷款机构通常会给予较低的利率，相反，如果借款人信用记录较差或还款能力不足，贷款机构为了降低风险，会提高利率，一个信用记录良好、收入高的借款人可能获得年化利率8%左右的循环贷，而信用记录一般的借款人可能只能获得年化利率15%甚至更高的循环贷。
3、贷款期限的长短：贷款期限越长，通常利率会相对较高，这是因为长期贷款对于贷款机构来说，面临的不确定性和风险更大，短期的循环贷（如几个月）利率可能在8%~12%之间，而长期的循环贷（如几年）利率可能会达到15%~20%甚至更高。
4、市场环境的变化：宏观经济形势、货币政策等市场环境因素也会对循环贷的利率产生影响，在经济繁荣时期，市场资金充裕，利率可能会相对较低；而在经济衰退时期，市场资金紧张，利率可能会上升，央行的基准利率调整也会直接影响贷款机构的贷款利率。
循环贷的总利率是一个复杂的概念，无法给出一个具体的固定数值，借款人在申请循环贷时，应充分了解贷款机构的利率政策、自身的资质情况以及市场环境等因素，以便做出明智的决策，并确保能够按时还款，避免不必要的经济压力。
