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在金融借贷领域，循环贷因其灵活性和便利性而广受欢迎，作为循环贷的担保人，其承担的责任与风险也不容忽视，本文将深入探讨循环贷担保人的担保类型、责任范围以及在特定情况下如何实现免责，为担保人提供全面的法律指导和风险防范建议。
一、循环贷担保人的担保类型及责任范围
1、连带保证责任
定义与特点：连带保证责任是指债务人未履行债务时，债权人有权要求债务人和保证人（即担保人）中的任何一人或多人履行全部或部分债务，这种担保方式下，担保人的责任最为严格。
责任范围：担保人需对债务人的全部债务承担清偿责任，包括但不限于本金、利息、违约金等，即使债务人仍有偿还能力，债权人也有权直接向担保人追偿。
2、一般保证责任
定义与特点：一般保证责任下，担保人仅在债务人不能履行债务时，才承担保证责任，这意味着债权人需先起诉债务人并经法院强制执行仍无法收回债款后，方可向担保人追偿。
责任范围：相较于连带保证责任，一般保证责任的范围相对较窄，但需要注意的是，一旦进入保证程序，担保人仍需承担债务人未能偿还的全部债务。
3、担保合同的具体约定：无论采用何种担保方式，担保合同的具体条款都是确定担保人责任范围的关键，合同中应明确约定担保的类型、责任范围、免责条件等，以确保双方权益得到保障。
二、循环贷担保人的免责条件
1、贷款机构过错
情形分析：如果贷款机构在贷款发放过程中存在过错，如未进行充分的贷前调查、违规放贷等，导致贷款无法收回，担保人可能因此免责，这是因为贷款机构的过错是造成损失的直接原因，担保人不应承担由此产生的责任。
法律依据：根据《民法典》的相关规定，如果主合同（借款合同）无效或存在重大瑕疵，担保合同作为从合同也将无效或可撤销，从而免除担保人的责任。
2、借款人与担保人恶意串通
情形分析：如果借款人与担保人恶意串通，骗取贷款，那么担保合同因违反公序良俗而无效，担保人无需承担保证责任，这种情形下，担保人不仅无需承担责任，还可能因参与欺诈行为而面临法律责任。
法律后果：恶意串通的行为不仅损害了贷款机构的利益，也破坏了金融市场的正常秩序，法律对此予以严厉打击，以维护金融安全和稳定。
3、借款人死亡或失去民事行为能力
情形分析：在某些情况下，如果借款人死亡或失去民事行为能力，且没有留下足够的遗产来偿还债务，担保人可能因此免责，这是因为担保人的保证责任通常以债务人的生存和民事行为能力为前提。
注意事项：需要注意的是，并非所有借款人死亡或失去民事行为能力的情况都能导致担保人免责，具体还需根据贷款合同、担保合同以及相关法律法规的具体规定来判断。
4、贷款展期未经担保人同意
情形分析：如果贷款机构与借款人协商展期还款，但未经担保人书面同意，展期部分的债务可能构成新的债务关系，原担保人对此不再承担保证责任，这是因为担保人的保证责任是基于原贷款合同和担保合同的约定而产生的，未经其同意变更合同条款，对其不产生约束力。
法律依据：根据《民法典》关于合同变更的规定，未经保证人同意的合同变更对保证人不发生效力，在这种情况下，担保人可以就展期部分的债务免除保证责任。
5、其他法定免责情形
概述：除上述几种常见情形外，《民法典》和其他相关法律还规定了一些其他可能导致担保人免责的情形，债权人放弃物的担保、保证期间届满等都可能使担保人的保证责任得以免除或减轻。
具体适用：这些免责情形的具体适用需根据案件的实际情况和相关法律法规的具体规定来判断，在实际操作中，担保人应充分了解相关法律法规和自身权益，以便在必要时依法维权。
循环贷担保人在承担保证责任的同时，也应充分了解自身的免责条件和权益保护途径，通过合理利用法律规定和合同约定，担保人可以在必要时免除或减轻自己的保证责任，从而有效降低自身的风险和损失，贷款机构和借款人也应严格遵守法律法规和合同约定，共同维护金融市场的正常秩序和安全。
