本文目录导读：
在当今复杂多变的金融环境下，循环贷作为一种灵活便捷的信贷工具，曾为众多企业和消费者提供了及时的资金支持，随着金融市场的发展和监管要求的提高，循环贷业务中存在的一些问题逐渐暴露，引发了监管部门和金融机构的高度关注，循环贷整改已成为当务之急，其目的是规范市场秩序、防范金融风险、保护金融消费者权益，并促进金融与实体经济的良性互动。
一、循环贷业务现存问题分析
1、资金用途不合规
违规流入楼市、股市和理财市场：部分借款人获得循环贷款后，未将资金用于生产经营或消费等指定用途，而是违规流入楼市、股市和理财市场，以获取更高的投资回报，这种行为不仅违反了贷款合同的规定，也扰乱了金融市场秩序，加剧了市场的不稳定性。
用于归还其他贷款或民间借贷：一些借款人将循环贷款用于归还其他银行的贷款或进行民间借贷，收取高额利息，这不仅增加了借款人的债务负担，也可能导致资金链断裂的风险，影响金融机构的资产质量。
2、虚假受托支付和贷款回流
虚假商务合同逃避监督：借款人与合作企业签订虚假商务合同，通过虚假受托支付的方式，使贷款资金回流借款人本人账户，并改变用途，这种行为使得银行难以监控资金流向，无法掌握贷款的真实用途，增加了信贷风险。
大额取现和存现对倒：借款人提前预约进行大额取现，然后将取出的现金存入自己的账户，或者通过与他人的账户进行大额存现对倒，使贷款资金回流，这种行为同样违反了贷款合同的规定，且容易被银行忽视，导致贷款资金被挪用。
3、贷前调查和贷后管理不到位
贷前审查流于形式：银行在发放循环贷款时，贷前调查人员没有深入了解企业真实的生产经营情况，审查申请资料时不够认真，未能核实资料的真实性，这导致一些不符合贷款条件的借款人获得了贷款，增加了信贷风险。
贷后管理放松：大多数循环贷款都有抵押物作担保，部分银行信贷人员因此认为风险不大，放松了贷后管理，未能及时跟踪贷款资金的使用情况，导致贷款挪用等问题不能及时发现和解决。
4、内部管理制度不合理
受托支付限制过死：一些银行的贷款管理制度限制过死，对受托支付的要求过高，脱离实际，在循环贷款借款人交易对象不明确的情况下，仍然要求必须进行受托支付，导致借款人为了满足要求而进行商务合同造假，进一步加剧了贷款用途的改变。
二、循环贷整改的必要性
1、防范金融风险
维护金融稳定：循环贷业务中存在的问题，如资金用途不合规、虚假受托支付等，容易引发金融市场的不稳定，大量资金违规流入股市、楼市和理财市场，可能导致资产价格泡沫，一旦泡沫破裂，将引发系统性金融风险，通过整改循环贷业务，可以规范资金流向，防范金融风险的发生，维护金融市场的稳定。
降低银行信贷风险：循环贷业务中存在的虚假受托支付、贷款回流等问题，增加了银行的信贷风险，如果借款人无法按时偿还贷款，银行将面临不良贷款的增加，影响银行的盈利能力和资产质量，整改循环贷业务，加强贷前调查和贷后管理，可以降低银行的信贷风险，保障银行的经营安全。
2、支持实体经济发展
确保资金用于生产经营：循环贷的初衷是为小微企业和个人提供资金支持，帮助他们解决生产经营和个人消费中的资金困难，如果贷款资金被挪用，将无法达到支持实体经济的目的，整改循环贷业务，确保贷款资金用于生产经营和消费等符合政策导向的领域，可以为实体经济提供有力的支持，促进经济的发展。
降低企业融资成本：循环贷具有随借随还、利率优惠等优点，可以帮助企业降低融资成本，如果贷款业务存在不规范的问题，企业可能无法充分享受这些优惠政策，通过整改循环贷业务，规范业务流程，可以让企业更好地利用循环贷的优势，降低融资成本，提高企业的竞争力。
3、保护金融消费者权益
防止个人信息泄露：在循环贷业务中，银行需要收集和使用客户的个人信息，如果业务流程不规范，可能会导致客户个人信息的泄露，给客户带来不必要的麻烦和损失，整改循环贷业务，加强信息安全管理，可以保护客户的个人信息安全。
避免过度负债：部分借款人可能会因为循环贷的便捷性而过度借款，导致负债过高，无法按时偿还贷款，这不仅会影响借款人的个人信用记录，还可能给借款人带来经济上的压力，通过整改循环贷业务，加强对借款人的风险管理，可以引导借款人合理借款，避免过度负债。
三、循环贷整改的措施建议
1、完善法律法规和监管制度
明确资金用途监管要求：监管部门应进一步完善相关法律法规，明确规定贷款资金的用途范围和监管要求，对于违规使用贷款资金的行为，应制定严格的处罚措施，加大违法违规成本。
加强对金融机构的监管：监管部门应加强对金融机构的监管力度，定期对银行的循环贷业务进行检查和评估，对于存在违规行为的银行，应及时采取措施进行整改和处罚，督促银行规范经营行为。
2、加强金融机构内部管理
完善循环贷管理办法：金融机构应根据监管要求和自身实际情况，修改完善循环贷管理办法，明确贷款资金的支付方式和用途范围，避免对受托支付限制过死，让企业根据生产经营实际合理选择贷款资金支付方式。
压实“三查”责任：金融机构应压实循环贷“三查”各环节的责任，加强贷前调查、审查和贷后管理，贷前调查要认真了解借款人的生产经营情况和资金需求，严格审查申请资料的真实性；贷后管理要及时跟进，定期或不定期对贷款资金的使用情况进行监督检查，发现问题及时采取措施。
加强员工培训：金融机构应加强员工的法制教育和业务素质培训，提高员工的法律意识和风险防控能力，要建立健全内部监督机制，防止员工为企业挪用信贷资金提供便利。
3、提高借款人的风险意识和诚信意识
加强金融知识普及：金融机构和监管部门应加强对借款人的金融知识普及，让借款人了解循环贷的业务规则和风险特点，提高借款人的风险意识，引导借款人合理使用贷款资金，避免盲目借款和过度负债。
建立诚信激励机制：金融机构可以建立借款人诚信激励机制，对按时还款、合规使用贷款资金的借款人给予一定的奖励，如降低贷款利率、提高贷款额度等，对于存在违规行为的借款人，应将其列入黑名单，限制其未来的贷款申请。
循环贷整改是一项系统工程，需要监管部门、金融机构和借款人共同努力，通过完善法律法规和监管制度、加强金融机构内部管理和提高借款人的风险意识和诚信意识等措施，可以规范循环贷业务的发展，防范金融风险，支持实体经济发展，保护金融消费者权益。
