本文目录导读：
随着金融市场的不断发展，各类贷款产品层出不穷，其中循环贷作为一种灵活便捷的融资方式，受到了广大消费者的关注，循环贷，顾名思义，是指借款人在获得银行或金融机构批准的授信额度后，可以在该额度内循环使用贷款资金，无需每次借款都重新申请和审批，这种贷款方式因其灵活性高、使用方便而备受青睐，关于循环贷是否会纳入征信审核的问题，一直是借款人关注的焦点，本文将从多个角度对此问题进行深入探讨。
一、循环贷的基本概念与特点
循环贷，也被称为循环信用额度，是一种允许借款人在授信额度内多次借款、偿还，并可再次借款的贷款方式，它与传统的一次性还本付息贷款不同，更注重借款人的信用状况和还款能力，循环贷的主要特点包括：
1、灵活性高：借款人可以根据实际需求随时借款和还款，无需繁琐的手续。
2、额度循环使用：授信额度内的资金可以循环使用，提高了资金的使用效率。
3、注重信用评估：循环贷的发放更加依赖于借款人的信用状况和还款能力。
二、循环贷与征信审核的关系
征信审核是金融机构在发放贷款前对借款人信用状况进行评估的过程，旨在降低贷款风险，对于循环贷而言，征信审核同样重要，但具体是否纳入征信审核以及审核的严格程度，取决于多种因素。
（一）信用支付类循环贷
以花呗、京东白条等为代表的信用支付类循环贷，通常属于小额消费贷款范畴，这类贷款产品在授信时往往不会直接查询借款人的征信报告，而是通过大数据风控模型来评估借款人的还款能力，这主要是因为：
1、使用频率高：如果每次使用都查询征信，可能会对借款人的征信记录造成不良影响。
2、额度较低：信用支付类循环贷的额度一般较小，且借款金额分散，逾期风险相对较低。
3、风控手段多样：除了征信报告外，金融机构还可以通过其他数据源（如消费记录、社交行为等）来评估借款人的信用状况。
虽然信用支付类循环贷在授信时可能不直接查询征信，但在借款人出现严重逾期等情况下，金融机构仍可能将其逾期记录上报征信系统。
（二）现金类循环贷
现金类循环贷，如借呗、微粒贷等，是指额度可以循环使用，同时借款额度可以直接提现到银行卡的贷款产品，这类贷款产品在每次借款时都会查询借款人的征信报告，这主要是因为：
1、借款金额较高：现金类循环贷的借款金额通常较大，因此需要更详细地评估借款人的还款能力和负债情况。
2、风险控制需要：通过查询征信报告，金融机构可以了解借款人当前的信用状况和负债情况，从而更准确地评估贷款风险。
3、监管要求：根据相关监管规定，金融机构在发放一定金额以上的贷款时必须查询借款人的征信报告。
三、循环贷征信审核的影响
循环贷是否纳入征信审核以及审核的严格程度，对借款人有着不同的影响。
1、积极影响：对于信用记录良好的借款人来说，循环贷的征信审核可以为其提供更多的融资机会和更低的贷款利率，因为征信审核的结果反映了借款人的信用状况和还款能力，金融机构会根据这些信息来制定更优惠的贷款政策。
2、消极影响：对于信用记录不佳或负债较高的借款人来说，循环贷的征信审核可能会使其面临更高的贷款门槛和更严格的贷款条件，甚至在某些情况下，借款人可能会因为信用记录不佳而被拒绝贷款申请。
四、如何维护良好的征信记录
无论循环贷是否纳入征信审核，保持良好的征信记录都是非常重要的，以下是一些建议来帮助借款人维护良好的征信记录：
1、按时还款：确保每月按时足额还款，避免逾期产生的不良信用记录。
2、合理使用信贷产品：避免过度借贷和频繁申请贷款，以免对征信记录造成过多查询记录。
3、定期查询征信报告：定期查询个人征信报告，及时发现并纠正错误或遗漏的信息。
4、保持多元化的信用记录：除了循环贷外，还可以适当使用信用卡、房贷等其他信贷产品，以丰富信用记录并提高信用评分。
循环贷是否纳入征信审核取决于具体的贷款类型和金融机构的政策，对于信用支付类循环贷来说，通常在授信时不会直接查询征信；而对于现金类循环贷来说，则每次借款都会查询征信，无论如何，保持良好的征信记录对于借款人来说都是至关重要的，在使用循环贷等信贷产品时，借款人应充分了解相关政策和规定，并合理规划自己的财务安排以避免不必要的信用风险。
