本文目录导读：
在当今社会，征信系统作为衡量个人和企业信用状况的重要工具，其作用日益凸显，循环贷作为一种灵活的金融产品，其是否纳入征信查询成为了广大借款人关注的焦点，本文将深入探讨循环贷与征信查询之间的关系，帮助读者更好地理解这一金融现象。
循环贷的基本概念
循环贷是指客户将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内，客户可分次提款、循环使用，这种贷款方式以其灵活性高、用款快捷的特点，受到了许多借款人的青睐。
循环贷与征信查询的关系
信用支付类循环贷款：
信用支付类的循环贷款，如花呗、京东白条等，通常属于信用支付产品，这类产品在额度有效期内，用户可以循环使用，但每次使用额度时，授信机构并不会查询用户的征信报告，这是因为这类贷款的使用频率较高，如果每次使用都查询征信，可能会对用户的征信记录造成不必要的影响，信用支付类循环贷款的额度普遍较低，借款金额小、逾期风险较小，授信机构可以通过大数据风控模型来评估用户的还款能力，而无需查征信。
现金类循环贷款：
与信用支付类循环贷款不同，现金类循环贷款（如借呗、京东白条等）在每次申请借款时都会查询征信，这是因为现金类循环贷款的借款额度较高，授信机构需要通过查询征信来详细评估用户的还款能力、还款意愿以及负债情况，由于大部分用户不会在短时间内频繁申请这类产品，因此就算查征信，将征信弄花的风险也是比较小的。
循环贷对征信的影响
正面影响：
1、增加信贷记录：循环贷作为一种贷款形式，其使用记录会被上报征信系统，合理的循环贷使用记录可以展示借款人的借贷行为和还款情况，有助于构建更全面的信用画像。
2、提升信用评分：如果借款人能够按时还款、保持循环贷的良好使用记录，这将有助于提升其信用评分，信用评分的提升对于未来的借贷活动具有积极意义。
负面影响：
1、征信记录增多：虽然循环贷本身并不直接影响征信记录的数量，但过度的借贷申请和使用可能导致征信记录增多，这可能会让其他金融机构认为借款人存在资金紧张或依赖借贷的情况。
2、潜在的逾期风险：如果借款人未能按时还款或违反循环贷的使用条款，这将产生逾期记录并被上报征信系统，逾期记录是征信报告中的负面信息，会对借款人的信用状况产生严重影响。
如何管理循环贷以避免不良影响
1、合理规划借贷需求：在申请循环贷之前，借款人应充分评估自己的资金需求和还款能力，避免盲目借贷和过度借贷，以免给自己带来不必要的财务压力。
2、按时还款：按时还款是维护良好信用记录的关键，借款人应确保每月按时还款，避免产生逾期记录。
3、定期查看征信报告：借款人应定期查看自己的征信报告，了解信用状况并及时发现并纠正任何错误或遗漏的信息。
循环贷是否纳入征信查询取决于具体的贷款类型和授信机构的规定，对于借款人来说，了解循环贷与征信查询之间的关系并合理管理自己的借贷行为至关重要，通过合理规划借贷需求、按时还款以及定期查看征信报告等措施，借款人可以维护良好的信用记录并享受循环贷带来的便利和好处。
