本文目录导读：
在金融借贷领域，循环贷款因其灵活性和便捷性而广受欢迎，当客户在循环贷期间选择离婚时，这一金融行为与婚姻法律的交织便可能引发一系列复杂的问题，特别是关于债务责任的认定，不仅关乎债权人的利益保障，也直接影响到离婚双方的财产分割与个人权益，本文将深入探讨循环贷期间客户离婚时债务责任的认定问题，结合相关法律法规、案例分析及法官说法，为读者提供清晰的指导和建议。
一、循环贷的基本概念与特点
循环贷，顾名思义，是指借款人在银行等金融机构授予的一定额度内，可以多次借款、还款、再借款的一种贷款方式，其特点在于额度可循环使用，无需每次申请都重新审批，极大地提高了资金的使用效率，正是这种灵活性也为债务责任的认定带来了挑战。
二、离婚时的债务责任认定原则
根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，夫妻共同债务的认定需遵循以下原则：
1、共同意思表示：如果夫妻双方共同签名或者一方事后追认了所负的债务，那么该债务应认定为夫妻共同债务。
2、家庭日常生活需要：如果一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务用于家庭日常生活需要，那么该债务也应视为夫妻共同债务。
3、共同生产经营或基于双方共同意思表示：如果一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务用于夫妻共同生活、共同生产经营，或者基于夫妻双方共同的意思表示，那么该债务同样属于夫妻共同债务。
三、循环贷期间离婚的债务责任认定
在循环贷期间客户离婚时，债务责任的认定需根据上述原则进行具体分析：
1、婚前债务：婚前一方以个人名义所负的债务，原则上应由该方个人承担，但若能证明该债务用于婚后家庭共同生活，则可能被认定为夫妻共同债务。
2、婚姻关系存续期间的债务：对于婚姻关系存续期间的循环贷款，如果双方有共同借款的意愿并实际参与了借款过程（如共同签字），或者贷款用于家庭日常生活或共同经营，则该债务应认定为夫妻共同债务，即便双方后来离婚，也无法改变这一债务的性质。
3、离婚后的债务：离婚后，双方原则上不再承担对方的个人债务，但如果离婚时对循环贷款的处理未达成一致意见，或者存在欺诈、恶意转移财产等情形，那么另一方可能仍需承担相应的连带责任。
四、案例分析与法官说法
以四川省检察院发布的典型案例为例，黎某与何某某原系夫妻关系，双方曾于2021年与某银行签订借款合同，并约定了借款金额、期限及利率，何某某作为共同借款人在合同上签字确认，承担连带清偿责任，二人在2022年协议离婚后，何某某认为前夫黎某的借款是其个人债务，不应当由她承担，法院经审理后认为，尽管借款发生在离婚后，但该笔债务产生于双方夫妻关系存续期间，且何某某作为共同借款人签字确认了债务，因此该债务仍应认定为夫妻共同债务，何某某需承担连带清偿责任。
法官指出，夫妻双方在婚姻关系存续期间的共同债务，不会因离婚而消失，即使离婚协议中约定了债务分担方式，也不能对抗债权人的追讨权，只有在满足特定条件（如债务为个人债务且债权人知晓）时，才能免除一方的连带责任。
五、律师建议与风险防范
针对循环贷期间客户离婚的债务责任认定问题，律师建议如下：
1、明确债务性质：在签订借款合同时，应明确债务性质（是否为夫妻共同债务），并在合同中注明。
2、保留证据：对于每一笔借款和还款记录，双方都应妥善保留相关证据，以便在发生争议时能够证明自己的主张。
3、及时沟通与协商：在离婚过程中，双方应及时沟通并就循环贷款的处理达成一致意见，避免日后产生不必要的纠纷。
4、咨询专业律师：如遇复杂情况或争议无法解决时，应及时咨询专业律师以获取法律帮助和支持。
循环贷期间客户离婚时的债务责任认定是一个复杂而细致的问题，它不仅涉及金融借贷领域的法律规定，还牵涉到婚姻法律的多个层面，在处理此类问题时，我们应坚持依法依规的原则，尊重合同精神与法律权威，同时兼顾公平与正义，通过明确债务性质、保留证据、及时沟通与协商以及咨询专业律师等措施，我们可以有效防范潜在风险并维护自身合法权益。
