本文目录导读：
- （一）确认借款合同条款
- （二）收集证据材料
- （三）确定管辖法院
- （一）撰写民事起诉状
- （二）提交诉讼材料
- （三）法院受理与立案
- （四）送达与答辩
- （五）开庭审理
- （一）《中华人民共和国民法典》
- （二）《中华人民共和国民事诉讼法》
- （一）证据收集与保全
- （二）诉讼时效
- （三）法律文书的准确性与规范性
- （四）执行阶段的风险与应对
在当今金融环境下，循环贷作为一种常见的贷款形式，为许多人提供了资金周转的便利，当借款人未能按照约定履行还款义务，导致违约停贷时，贷款机构可能会选择通过法律途径来维护自身权益，本文将详细解析循环贷违约停贷后的起诉流程、相关法律依据以及需要注意的关键要点，帮助读者全面了解此类法律纠纷的处理方式。
一、起诉前的准备阶段
（一）确认借款合同条款
贷款机构需要仔细审查与借款人签订的循环贷借款合同，明确合同中关于还款期限、还款方式、利息计算、违约责任等关键条款的约定，这些条款将作为后续起诉和主张权利的重要依据，合同中明确规定了每月的还款日期和金额，若借款人未按时足额还款，即可依据此条款认定其违约。
（二）收集证据材料
1、借款合同及附件：包括纸质合同原件或电子合同打印件，确保合同内容完整、清晰，能够证明双方的借贷关系及具体约定。
2、还款记录：整理借款人以往的还款明细，如银行转账记录、还款凭证、还款截图等，以显示借款人的还款历史和是否存在逾期情况，若借款人曾有过部分还款但未全额偿还，还款记录将是重要的证据。
3、催款通知及沟通记录：收集贷款机构向借款人发送的催款通知书、短信、邮件等，证明贷款机构已履行了催告义务，保留与借款人关于还款事宜的沟通记录，如电话录音、微信聊天记录等，若其中涉及借款人对欠款事实的认可或还款承诺，也将对诉讼产生有利影响。
4、其他相关证据：如借款人的身份证明文件（身份证复印件等）、担保合同（若有担保人的情况）、抵押登记证明（若涉及抵押物）等，根据具体情况进行准备，以增强证据链的完整性。
（三）确定管辖法院
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，一般情况下，民间借贷纠纷由被告住所地或合同履行地人民法院管辖，对于循环贷纠纷，合同履行地通常可以视为贷款机构所在地或借款人接收贷款的地点，在确定管辖法院时，贷款机构应综合考虑案件的具体情况、法院的审判实践以及诉讼成本等因素，选择最有利于自己的管辖法院提起诉讼。
二、起诉流程
（一）撰写民事起诉状
民事起诉状是原告向法院提起诉讼的重要法律文书，应包含以下基本内容：
1、原告和被告的基本信息：包括姓名、性别、年龄、住址、联系方式等，确保信息准确无误，以便法院能够顺利送达诉讼文书，对于法人或其他组织作为原告或被告的情况，需写明其名称、住所地、法定代表人或主要负责人的姓名、职务、联系方式等。
2、诉讼请求：明确列出原告要求被告承担的法律责任和赔偿损失的具体数额，要求被告立即偿还借款本金[X]元、支付逾期利息[X]元（按照合同约定的利率计算至实际清偿之日）、承担本案的诉讼费用等，诉讼请求应具体、明确、合法合理，避免使用模糊或笼统的表述。
3、事实与理由：详细陈述借款的发生过程、合同约定的内容、被告的违约行为以及给原告造成的损失等事实依据，并引用相关的法律法规条款，说明原告提起诉讼的法律依据和合理性。“原、被告于[借款日期]签订了循环贷借款合同，合同约定借款本金为[X]元，还款期限为[具体期限]，利率为[X%]，但被告自[逾期起始日期]起未按约定还款，截至起诉之日，尚欠借款本金[X]元、利息[X]元，原告多次催讨无果，被告的行为已严重违反了合同约定，损害了原告的合法权益，根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条关于违约责任的规定，被告应承担相应的法律责任。”
（二）提交诉讼材料
贷款机构准备好民事起诉状及相关证据材料后，应按照选定管辖法院的要求，将诉讼材料递交给法院的立案庭，需要提交的材料包括：
1、民事起诉状：份数根据被告人数加一份准备，单一被告案件需提交两份起诉状，一份由法院留存，一份送达被告。
2、证据材料：将所有收集到的证据材料整理成册，编制证据目录，注明每份证据的名称、来源、证明内容等信息，并按照证据目录的顺序将证据材料排列好，证据材料应提交原件（除非确有合法理由无法提供原件，如原件遗失、毁损等，此时可提供复制品或副本，但需经法院核对无异后可视为原件使用），同时提供复制品或副本供法院审理使用。
3、身份证明文件：原告需提供自己的身份证复印件或营业执照副本复印件等身份证明文件，以证明其诉讼主体资格。
4、授权委托书（如有委托代理人）：如果原告委托律师或其他代理人代为诉讼，需提交授权委托书及代理人的身份证明文件，授权委托书应明确授权范围，包括代为起诉、答辩、承认、变更、放弃诉讼请求、进行和解、提起反诉或上诉等权限。
5、预交诉讼费用：根据法院的规定，原告需预交一定的诉讼费用，诉讼费用的数额根据案件的性质、标的金额等因素按照《诉讼费用交纳办法》确定，缴费凭证应妥善保存，作为诉讼程序启动的证明之一。
（三）法院受理与立案
法院收到原告提交的诉讼材料后，会对材料进行审查，主要审查内容包括：起诉状是否符合法定格式和内容要求、原告是否具有诉讼主体资格、被告的信息是否明确、案件是否属于本院管辖、诉讼请求是否具体明确且有事实和法律依据等，经审查，如果符合立案条件，法院将在规定的时间内（一般为七日内）予以立案，并通知原告案件已受理；如果不符合立案条件，法院将裁定不予受理，并告知原告不予受理的理由，原告对裁定不服的，可以在规定的时间内（一般为十日内）向上一级人民法院提起上诉。
（四）送达与答辩
1、送达起诉状副本：法院立案后，会将起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼文书送达给被告，送达方式包括直接送达、留置送达、电子送达、委托送达、邮寄送达、公告送达等，直接送达是最常用的方式，即法院工作人员将诉讼文书直接送交受送达人本人或其同住成年家属、诉讼代理人等，如果被告拒绝接收诉讼文书，法院可以采用留置送达等方式，确保被告知晓诉讼的相关事宜。
2、被告答辩：被告在收到起诉状副本后，应在规定的答辩期限内（一般为十五日）向法院提交书面答辩状，答辩状应针对原告的诉讼请求、事实和理由进行回应，提出自己的辩护意见和反驳证据，如果被告未在答辩期限内提交答辩状，不影响法院对案件的审理，但法院在判决时可能会考虑被告逾期未答辩的情况。
（五）开庭审理
1、庭审准备：在开庭前，法院会通知双方当事人开庭的时间、地点、庭审组成人员等信息，双方当事人应按时参加庭审，如有特殊情况不能到庭，应提前向法院申请延期审理或委托代理人出庭，双方应再次整理和熟悉自己的证据材料和辩论要点，做好充分的准备工作。
2、法庭调查：庭审开始后，首先进入法庭调查阶段，法官会依次询问原告和被告关于案件的事实情况，包括借款的经过、合同的履行情况、违约的事实等，双方当事人应如实回答法官的问题，并根据对方的陈述进行补充和确认，法官会组织双方对提交的证据进行质证和认证，质证是指双方当事人对对方提供的证据的真实性、合法性、关联性进行审查和质疑；认证是指法官对证据的效力进行认定和判断，在质证过程中，双方可以发表自己的意见和看法，对有异议的证据可以提出反驳理由和证据。
3、法庭辩论：法庭调查结束后，进入法庭辩论阶段，双方当事人可以围绕案件的争议焦点进行辩论，发表自己的意见和观点，阐述自己的诉讼请求和理由，辩论顺序一般为原告先发言，被告后发言，然后双方相互辩论，在辩论过程中，双方应注意语言文明、逻辑清晰、有理有据，避免情绪化的表达和人身攻击，法官会主持辩论秩序，确保双方平等地行使辩论权利。
4、调解环节：法庭辩论结束后，法官会根据案件的实际情况，询问双方是否愿意进行调解，调解是指在法院的主持下，双方当事人自愿协商，达成解决纠纷的协议，调解达成协议的，法院可以根据调解情况制作调解书，调解书经双方当事人签收后，具有法律效力，双方应按照调解书的内容履行各自的义务，如果一方不履行调解书的义务，另一方可以向法院申请强制执行，如果双方不愿意调解或调解不成，法院将依法进行判决。
5、判决宣告：调解不成的，法院将进入判决阶段，法官会根据庭审查明的事实和相关法律法规的规定，对案件作出判决，判决结果可能包括支持原告的全部或部分诉讼请求、驳回原告的诉讼请求等，判决宣告后，法院会在规定的时间内向双方当事人送达判决书，判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由，双方当事人对判决结果不服的，可以在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。
三、相关法律依据
（一）《中华人民共和国民法典》
1、关于合同履行和违约责任的规定
- 第五百零九条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”在循环贷合同中，借款人未按照合同约定按时足额还款，违反了全面履行合同义务的原则。
- 第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”这是贷款机构要求借款人偿还借款本金、支付逾期利息等的法律依据。
- 第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”明确了借款人逾期还款应支付逾期利息的责任。
2、关于保证合同的规定（若涉及保证人）
- 第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”如果循环贷合同中有保证人，且保证人与贷款机构约定了连带责任保证，那么在借款人违约的情况下，贷款机构有权要求保证人承担保证责任。
3、关于抵押合同的规定（若涉及抵押物）
- 第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”如果循环贷合同涉及抵押物，且抵押登记手续已办理完毕，那么在借款人违约的情况下，贷款机构有权依法处置抵押物以实现债权。
- 第四百一十条规定：“债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。”如果循环贷合同涉及质押物，在借款人违约时，贷款机构可以按照上述规定处理质押物来实现债权。
（二）《中华人民共和国民事诉讼法》
1、关于管辖的规定
- 第二十四条规定：“因合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。”这确定了循环贷违约停贷纠纷案件的管辖法院，贷款机构所在地通常为合同履行地或被告住所地之一，因此贷款机构可以向本地有管辖权的法院提起诉讼。
- 第二十八条规定：“上级人民法院管辖的第一审民事案件可以在下级人民法院管辖的第一审民事案件内指定管辖，也可以根据下级人民法院报请决定管辖权。”在一些特殊情况下，如当地法院认为案件存在特殊情况或审理难度较大，可能需要上级法院指定管辖或提级管辖时，会适用此条款。
2、关于证据的规定
- 第六十四条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”这意味着在循环贷违约停贷纠纷中，贷款机构作为原告需要对其主张的事实提供充分的证据加以证明，如借款合同的存在、借款人的违约事实等。
- 第六十五条规定：“当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。”强调了当事人举证的及时性要求，贷款机构应在诉讼过程中合理期限内提交证据，否则可能面临不利的法律后果。
- 第六十六条规定：“人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。”法院在审理案件时会对双方提交的证据进行严格审查，以确保证据的真实性、合法性和关联性，从而准确地认定案件事实。
3、关于期间的规定
- 第一百四十九条规定：“适用普通程序审理的案件，应当在立案之日起六个月内审结，有特殊情况需要延长的，由本院院长批准，可以延长六个月；还需要延长的，报请上级人民法院批准。”这规定了循环贷违约停贷纠纷案件在普通程序下的审理期限，一般情况下应在六个月内审结，特殊情况下可以适当延长审理期限。
- 第一百六十四条规定：“当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。”明确了当事人对一审判决不服时的上诉期限和上诉权利。
4、关于送达的规定
- 第八十四条规定：“送达诉讼文书应当直接送交受送达人，受送达人拒绝接受诉讼文书的，可以采取留置送达等方式。”规定了法院送达诉讼文书的方式和受送达人拒绝接受时的处理办法，确保诉讼文书能够有效地送达给当事人，保障诉讼程序的正常进行。
- 第八十六条规定：“受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达，自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。”在被告下落不明或其他送达方式无法奏效的情况下，法院可以采用公告送达的方式，经过一定期限即视为送达，保障了诉讼程序的顺利进行和维护了当事人的合法权益。
四、注意事项
（一）证据收集与保全
1、贷款机构在发现借款人违约后，应及时收集与借款相关的证据，包括但不限于借款合同、借据、转账记录、还款记录、通讯记录（如短信、微信聊天记录中关于借款和还款的沟通内容）、借款人的身份证明等，这些证据是证明借款关系存在和借款人违约事实的关键依据。
2、注意证据的真实性、合法性和关联性，证据应是真实发生的交易记录或沟通记录，不得伪造或篡改；证据的获取方式应符合法律规定，不得侵犯他人的合法权益；证据应与案件事实有直接关联，能够证明案件的核心问题。
3、对于可能灭失或难以取得的证据，应及时采取保全措施，如果借款人的财务状况发生变化，担心其转移资产逃避债务，可以向法院申请财产保全，冻结借款人的银行账户、查封其名下的财产等。
（二）诉讼时效
1、贷款机构要注意诉讼时效问题。《民法典》规定了一般诉讼时效期间为三年，从权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算，在循环贷违约停贷纠纷中，贷款机构应在发现借款人违约后及时提起诉讼，避免因超过诉讼时效而丧失胜诉权。
2、如果存在诉讼时效中断或中止的情形，应准确计算诉讼时效期间，在诉讼时效期间内，贷款机构向借款人主张权利（如发送催款函、短信通知等），诉讼时效中断，从中断时起重新计算；如果因不可抗力或其他障碍不能行使请求权，诉讼时效中止，自中止原因消除之日起满六个月后继续计算。
3、对于已经超过诉讼时效的案件，如果贷款机构有新的证据能够证明其权利主张仍在合理期限内，或者借款人自愿履行部分债务等情况，可以重新计算诉讼时效或构成新的债权债务关系，但仍存在较大的法律风险和不确定性。
（三）法律文书的准确性与规范性
1、在起草起诉状和其他诉讼文书时，要确保内容准确、完整、规范，明确写明原告和被告的基本信息、诉讼请求、事实与理由、证据和证据来源等内容，诉讼请求应具体明确，具有可操作性和可实现性；事实与理由部分应简洁明了地阐述案件事实和法律依据；证据清单要详细列出所有提交的证据及其证明目的。
2、注意法律文书的格式要求，不同地区的法院可能对法律文书的格式有不同的要求，一般应按照当地法院的规定或常用的格式进行书写，起诉状应包括标题、首部（当事人基本情况）、正文（诉讼请求、事实与理由）、尾部（署名、日期）等部分；证据目录应按照一定的顺序编号排列等。
3、避免在法律文书中使用模糊、歧义或带有主观色彩的语言，法律文书应以客观事实和法律规定为依据，使用准确、专业的法律术语和表达方式，以免影响法院对案件的判断和审理。
（四）执行阶段的风险与应对
1、即使获得了胜诉判决，贷款机构在实际执行过程中仍可能面临一些问题，借款人可能确实没有可供执行的财产，或者故意转移、隐匿财产以逃避执行；部分财产可能存在查封、扣押困难等情况。
2、为了降低执行风险，贷款机构可以在诉讼过程中申请财产保全（如前文所述），及时发现并控制借款人的财产线索，积极配合法院的执行工作，提供必要的信息和协助，如提供借款人可能隐藏财产的地方、与借款人有经济往来的相关方等信息。
3、如果借款人确实没有履行能力或财产难以执行到位，贷款机构可以考虑与借款人协商制定合理的还款计划或进行债务重组等方式，以最大程度地减少损失，但在协商过程中要注意保留相关证据和书面文件，避免陷入新的法律风险。
