在当今金融市场中,贷款业务蓬勃发展，而循环贷作为一种常见的贷款形式，其金额认定以及与骗贷罪之间的关系备受关注，准确认定循环贷金额对于防范金融风险、保障金融机构权益具有关键意义，同时也有助于明晰骗贷罪的界定标准，维护金融秩序。
循环贷金额认定方法
循环贷是指借款人在获得一笔贷款后,在未全部偿还的情况下，可在一定额度内再次借款，如此循环往复，其金额认定并非简单相加，需综合多方面因素考量。
从银行流水记录来看,这是最直接的认定依据之一，每一笔循环贷的发放与偿还情况均会在银行流水中清晰呈现，包括借款日期、金额、还款日期等详细信息，通过对银行流水的梳理，可以明确借款人在特定时间段内的循环贷发生次数及每次的金额变动，若借款人在一个月内多次进行循环贷操作，每次都产生了相应的借款和还款记录，这些记录的总和能够反映出该阶段循环贷的实际使用规模。
借款合同及相关协议也是认定的重要依据,合同中会明确规定循环贷的最高额度、利率计算方式、每次借款的最长期限以及还款方式等关键条款，这些条款为确定循环贷金额提供了框架性的标准，合同约定最高额度为 100 万元，那么即使借款人在多次借款后累计还款但仍有余额，其循环贷金额也不能超过此上限，除非经过银行的重新评估和合同调整。
还需考虑借款人的还款能力和信用状况对循环贷金额的影响,银行在审批循环贷时，会根据借款人的收入水平、负债情况、信用评分等因素来确定其可循环借款的额度，如果借款人在借款过程中出现收入减少、负债增加或信用不良记录等情况，银行可能会降低其循环贷金额上限，原本信用良好的借款人因突发失业导致收入大幅下降，银行可能会将其循环贷额度从 50 万元降至 20 万元，以防止贷款风险的扩大。
骗贷罪的构成要件及与循环贷的关系
骗贷罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为，其构成要件包括以下几个方面：
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欺骗手段：行为人必须实施了虚构事实或隐瞒真相的行为，在循环贷中，可能表现为提供虚假的财务报表、虚构贷款用途、伪造抵押物价值评估等方式来获取贷款，借款人通过伪造一份高价值的固定资产评估报告作为抵押物，向银行申请循环贷，这就构成了欺骗手段。
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非法占有目的：行为人在主观上具有非法占有贷款资金的故意，即不打算按照合同约定的用途使用贷款，也不想按时归还贷款，在循环贷案件中，有些借款人在获取贷款后，将资金用于高风险的投资活动或挥霍，而不是用于生产经营等合法用途，这显然表明其具有非法占有的目的。
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给金融机构造成重大损失或有其他严重情节：这是骗贷罪成立的结果要件，重大损失通常指贷款本金无法收回，利息无法追回等情况；其他严重情节包括多次骗贷、骗贷后拒不归还等，在循环贷中，如果借款人通过欺诈手段获取大量循环贷后无力偿还，导致银行产生巨额不良贷款，就符合这一要件。
案例分析
以某企业骗贷案为例,该企业为了获取更多的资金用于扩张业务，通过编造虚假的项目可行性研究报告、提供虚假的财务报表等手段，从银行获得了多笔循环贷款，在贷款到手后，企业并未将资金用于约定的项目，而是用于偿还其他债务和日常开销，随着时间的推移，企业的经营状况并未改善，反而陷入了更深的财务困境，最终无法按时偿还银行贷款，银行在催收无果后，向司法机关报案，经法院审理查明，该企业的行为构成了骗贷罪，其通过欺骗手段获取的循环贷款金额高达数千万元，给银行造成了巨大的经济损失，法院根据相关法律规定，对企业判处罚金，并对相关责任人判处有期徒刑，责令其退赔银行的经济损失。
防范措施
为了防止循环贷金额被不法分子利用实施骗贷罪,金融机构应加强内部风险管理，在贷款审批环节，要严格审核借款人的资质和贷款用途，不仅要审查借款人提供的书面材料，还要通过实地走访、电话核实等方式进行调查，确保材料的真实性和完整性，建立健全风险预警机制，对循环贷的使用情况进行实时监控，一旦发现异常情况，如贷款资金流向不明、借款人还款能力突然下降等，及时采取措施，如暂停贷款发放、要求提前还款等。
金融监管部门也应加强对金融市场的监管力度,规范金融机构的贷款业务操作流程，加大对骗贷等金融犯罪行为的打击力度，通过制定完善的法律法规和监管政策，提高金融犯罪的成本，从源头上遏制骗贷罪的发生。
循环贷金额认定与骗贷罪之间存在着紧密的联系,准确认定循环贷金额是防范骗贷罪的基础，而明确骗贷罪的构成要件则是打击此类犯罪的关键，只有金融机构、监管部门和社会各界共同努力，才能有效防范和打击循环贷领域的骗贷犯罪行为，维护金融市场的健康稳定发展。
