大家好，我是你们的经济分析老司机（自封的）。今天咱们来聊个比“双十一剁手”还让人肉疼的话题——循环贷骗局。这玩意儿表面上像金融界的“永动机”，实际却是专门收割韭菜的联合收割机。不信？来，咱们先看个真实案例：

一、循环贷骗局：披着羊皮的狼

小王是个奶茶店小老板，某天收到短信：“【XX金融】您有20万循环额度，随借随还，日息0.05%！”一算年化才18%，比信用卡分期还便宜？小王果断借了5万周转。结果第一个月还了5000利息+本金，第二个月发现——额度恢复了！ 于是他又借出来填窟窿...半年后，债务滚到15万，利息堪比“驴打滚”。

专业点评（推眼镜）：

循环贷本身是正规金融工具（比如信用卡），但骗子会玩三大阴招：

1. 利率魔术：宣传“日息0.05%”却不提手续费、服务费，实际年化可能超36%（法律规定红线是24%）；

2. 额度幻觉：让你以为“永远能借新还旧”，实则每次还款后额度只恢复部分，逼你不断借贷；

3. 暴力催收套餐：还不上？恭喜解锁“电话轰炸+PS裸照+家门口泼漆”豪华服务。

二、骗局进化论：从“砍头息”到“AB贷”

你以为循环贷骗局就这点花样？太天真！这行卷起来连骗子自己都怕：

- 初级版：砍头息

借10万先扣2万“服务费”，合同写“借款10万”，到账8万。专业术语叫IRR内部收益率陷阱，实际利率直接翻倍。

- 进阶版：AB贷（又称“人情收割机”）

你信用差？骗子说：“找个朋友帮你担保就能放款！”结果朋友成了共同借款人，最后双双被催收。这招专杀“社牛”人士。

- 终极版：虚假循环

号称“随借随还”，但等你真要还款时——系统维护/客服失联/APP跑路。别笑，去年某平台跑路前还发了条公告：“因老板沉迷《羊了个羊》无心经营，即日起暂停服务。”（我编的，但现实更离谱）

三、防骗指南：用经济学思维拆套路

记住老司机的三句真言：

1. 算不清的利率=算不清的坑

用Excel拉个IRR公式（不会？百度一下），凡是实际年化超24%的，直接划入“高利贷快乐屋”。

2. 警惕“无限续杯”诱惑

金融学有个词叫债务螺旋（Debt Spiral）——借新还旧就像喝海水解渴，越喝越渴。真正的好贷款会问你还款来源，而不是拼命怂恿你再借。

3. 合同里藏着的才是真相

重点看三点：①借款金额是否和到账一致；②逾期罚息是否超过LPR4倍；③有没有隐藏的“自动续约条款”。（专业建议：拿放大镜看小字部分！）

四、如果不幸中招怎么办？

1. 保留证据链：通话录音、转账记录、合同截图，缺一不可；

2. 投诉三连击：银保监会（电话12378）、互联网金融协会、当地经侦；

3. 终极武器——法律: 根据《民法典》第680条，超过LPR4倍的利息可不还！（2023年LPR是3.65%，4倍即14.6%）

最后送大家一句经济学家的黑色幽默：“世界上只有两种人会被循环贷坑——一种是数学不好的，另一种是觉得自己数学好的。” 看完这篇还不点赞？下次被骗别怪我没提醒你！（狗头保命）

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