本文目录导读：
在当今社会，随着金融市场的不断发展和消费观念的变化，贷款已成为许多人解决资金问题的一种常见方式，当贷款管理不善时，借款人可能会陷入一种名为“循环贷”或“以贷养贷”的困境，这种现象不仅影响个人财务状况，还可能对整个社会的经济安全构成威胁，本文将深入探讨循环贷属于以贷养贷的本质、原因、后果及应对策略，以期为读者提供有益的启示和帮助。
一、循环贷与以贷养贷的定义与本质
1. 定义
循环贷，通常指的是借款人在偿还一笔贷款的同时，又申请新的贷款来满足资金需求，形成一种循环借贷的模式，而以贷养贷则是这种模式的核心特征，即通过借新债来偿还旧债，以此维持现金流的运转。
2. 本质
循环贷与以贷养贷的本质在于“借新还旧”，即借款人为了缓解短期资金压力，不断申请新的贷款来偿还即将到期的旧贷款，这种方式虽然看似能够暂时解决问题，但实际上却是一种高风险的财务行为。
二、循环贷属于以贷养贷的原因
1. 短期资金缺口
借款人可能因突发事件或失业等原因导致临时资金困难，无法按时偿还原有贷款，为了避免逾期违约，他们选择借新还旧，以此度过短期资金困境。
2. 偿还高息贷款
部分借款人发现其贷款利息过高，每月需支付大量利息，为了降低还款压力，他们选择借入低息贷款来偿还高息贷款。
3. 缺乏理财规划
一些借款人没有明确的理财规划，对自身收支情况缺乏充分了解，在面临贷款还款时，他们可能会依赖以贷养贷的方式来应对。
4. 消费观念问题
随着消费水平的提升和物质欲望的膨胀，一些人过度依赖借贷来满足消费需求，从而陷入以贷养贷的困境。
5. 金融机构因素
金融市场不完善和监管缺失也为以贷养贷提供了可能，一些金融机构为了追求利润，可能放松对贷款申请的审核标准，加剧了这一现象。
三、循环贷属于以贷养贷的后果
1. 债务累积与恶化
循环贷使得原本的贷款不但没有得到解决，反而不断累积更多的利息和罚款，借款人需要偿还的金额将像滚雪球一样越滚越大，最终可能导致无法承受的债务负担，由于每次申请新贷款都需要承担更高的利息和费用，借款人的财务状况会进一步恶化。
2. 信用记录受损
频繁申请贷款和逾期还款等行为都可能导致信用评分下降，进而影响借款人在未来的贷款申请、信用卡申请以及其他金融服务中的审批结果，一旦信用记录受损，借款人将更难获得新的贷款，甚至可能被列入失信名单。
3. 心理压力增加
以贷养贷的借款人往往承受着巨大的心理压力，他们可能会感到焦虑、失眠、抑郁等负面情绪，这些心理问题不仅影响他们的身心健康，还可能影响家庭关系和社交生活。
4. 暴力催收与法律风险
一旦陷入循环贷的困境，借款人可能会面临暴力催收的威胁，网贷逾期违约金高，且逾期后催收电话不断，甚至可能爆通讯录，给借款人及其亲友带来极大的困扰，如果借款人无法按时偿还贷款，还可能面临法律诉讼和资产查封的风险。
四、应对策略与自救指南
1. 立即停止以贷养贷
一旦发现自己陷入循环贷的困境，借款人应立即停止以贷养贷的行为，这是止损的第一步，也是最关键的一步。
2. 制定明确的还款计划
借款人应制定明确的还款计划，了解每月需要偿还的金额以及还款时间，这有助于更好地规划自身的财务状况，避免盲目借贷。
3. 审慎借贷与合理消费
在申请贷款时，借款人应谨慎考虑自身的还款能力，确保自己有能力在贷款期限内按时偿还本金和利息，要树立正确的消费观念，避免过度借贷和不必要的消费。
4. 学习理财知识与提升财务管理能力
主动学习理财知识，了解如何合理规划和运用资金，提高自身的财务管理能力，有助于更好地控制债务并避免陷入以贷养贷的困境。
5. 寻求专业帮助与支持
如果借款人已经深陷循环贷的泥潭无法自拔，可以寻求专业帮助，如财务顾问或信贷咨询机构等，他们可以帮助制定合理的还款计划并提供必要的支持，也可以考虑向家人和朋友求助，共同面对困难并寻找解决方案。
6. 加强监管与完善制度
从政府和金融机构层面来看，应加强对金融市场的监管力度，完善相关法律法规和制度设计，防止金融机构为了追求利润而放松对贷款申请的审核标准，加剧以贷养贷的现象，也应加大对违法放贷行为的打击力度，保护消费者的合法权益。
循环贷属于以贷养贷是一种高风险、高成本的财务行为，它不仅会对个人或组织的财务状况造成严重影响，还可能对整个社会的经济安全构成威胁，我们应该清醒地认识到其危害性，并从多个层面出发加强宣传教育、完善制度设计、强化监管力度共同防范和化解以贷养贷带来的风险与隐患，也要树立正确的消费观念和财务意识合理规划自己的支出和负债避免陷入以贷养贷的困境。
