一、基本概念
循环贷是一种贷款形式，银行给予借款人一定的授信额度，在不超过额度有效期和可用额度的条件下，借款人可多次申请具有合法用途的贷款，并循环使用该额度。
二、额度确定因素
1、抵押物价值：如果是通过房产等抵押物获取的循环贷额度，银行会依据抵押物的评估价值来确定，一套价值200万的房产，若抵押率为70%，那么可获得的循环贷额度为140万（200万×70%），不过要注意的是，随着时间推移和市场变化，抵押物的价值可能会波动，银行可能会根据情况重新评估额度。
2、个人信用状况：良好的信用记录是获得较高额度的重要因素之一，如果借款人以往的信用记录良好，按时还款，没有逾期等不良行为，银行会更愿意给予较高的授信额度，相反，如果信用记录不佳，即使有抵押物，额度也可能会受到影响。
3、收入与负债情况：稳定的收入来源能够保证借款人有足够的还款能力，银行通常会要求借款人提供收入证明等相关材料，借款人现有的负债情况也会被考虑在内，如果负债过高，银行可能会降低循环贷的额度，以确保借款人不会过度负债而无法按时还款。
三、利息与费用计算
1、利息计算：循环贷的利息通常根据实际借款金额和借款天数来计算，假设年利率为6%，若借款10万元，使用了30天，那么利息计算公式为：利息 = 借款金额 × 年利率 ÷ 365 × 借款天数，即 10万 × 6% ÷ 365 × 30 ≈ 493.15元，不同的银行和贷款产品可能会有不同的计息方式，有些可能是按月计息或按季计息等。
2、承诺费：部分循环贷产品可能会收取承诺费，即对未使用的贷款额度收取一定比例的费用，授信额度为50万，未使用的额度为20万，承诺费率为0.5%，则承诺费为20万 × 0.5% = 1000元。
四、额度的使用与恢复
1、借款与还款：在循环贷的有效期内，借款人可以根据自己的资金需求随时申请借款，只要累计借款金额不超过授信额度即可，当借款人归还部分或全部借款后，相应的额度会自动恢复，借款50万后归还了20万，那么剩余的可用额度就变成了30万。
2、有效期与续期：循环贷通常有一定的额度有效期，一般为1-3年不等，在有效期届满前，如果借款人还需要继续使用该额度，需要向银行申请续期，银行会根据借款人的信用状况、还款记录等因素来决定是否续期以及是否调整额度。
循环贷50万额度的计算涉及多个方面，包括抵押物价值、个人信用、收入负债等，同时还需考虑利息、承诺费等成本，借款人在使用循环贷时，应合理规划借款和还款，避免不必要的费用支出，并确保按时还款以维护良好的信用记录。
