开场白

最近后台收到粉丝私信："哥，4S店推荐我用循环还款车贷，说能永远只还利息不还本金，这该不会是当代金融永动机吧？"（友情提示：物理老师说过永动机不存在，金融老师也会这么说的！）今天咱们就用买菜大妈都能听懂的大白话，拆解这个看似美好的"套娃式贷款"。

一、什么是循环还款车贷？

专业版解释：这是一种类revolving credit（循环信贷）的汽车金融产品，特点是授信期内可反复支用贷款额度，通常采用"按月付息到期还本"或"气球贷"模式。

人话版举例：

想象你有个魔法油箱——每次油表见底，银行就自动加满（借你钱），但加油管上装着「利息计算器」。比如贷款20万买车：

- 每月只需还800元利息（假设年利率4.8%）

- 3年后要么一次性还清20万本金，要么...再续杯3年继续还利息！

⚠️ 关键陷阱：很多人以为永远不用还本金，其实只是把压力后置了——就像用信用卡最低还款，最后发现买的不是车，是辆"利息收割机"。

二、银行不会告诉你的3个「暗雷」

（附赠灵魂手绘计算图👇）

雷区1：利率障眼法

- 表面利率："亲，年化才4.8%哦~"

- 真实成本：如果续贷3次（9年），总利息=800×12×9=86,400元，相当于本金43.2%！比普通等额本息贷款多付1.5倍利息。

专业工具验证：用IRR公式计算实际年化利率会飙到7.2%-8.5%（因为资金占用时间翻倍了）。这就好比健身房年卡看似便宜，但如果你根本不去...就是纯纯的冤枉钱！

雷区2：流动性幻觉

案例：张先生第3年突然要提前还款，才发现合同写着「提前还款违约金=剩余本金×5%」，瞬间多掏1万元。这就像网购时默认勾选的"尊享服务包"，不仔细看条款根本发现不了。

雷区3：残值狙击战

假设贷款买的某豪华品牌电动车：

- 首年贬值30% → 车辆价值剩14万

- 但贷款余额仍是20万 → 想卖车？得先自掏6万补窟窿！

💡 行业黑话解码：这叫「倒挂风险」，和炒股追高被套是一个道理。

三、什么情况下可以碰这种贷款？

（仅限三种「氪金玩家」）

1️⃣ 现金流魔术师：能把省下的本金拿去投资，保证收益率＞贷款利率+通货膨胀率（比如做供应链金融的大佬）

2️⃣ 企业主抵税玩家：公司购车时，利息支出可抵扣25%企业所得税（相当于利率打75折）

3️⃣ 4S店贴息幸运儿：遇到厂家搞「首年0息」活动时（但第二年利率可能突然跳涨到6%）

四、普通人避坑指南

✅ 比价工具：拿出计算器对比「总融资成本」（=总利息+手续费+违约金）

✅ 压力测试：问自己："如果突然失业，能一次性还清本金吗？"

✅ 替代方案：考虑「等额本息贷款」或「先租后买」模式（尤其适合电动车迭代快的车型）

结尾彩蛋

最近有个客户用循环贷买了辆Model Y，三年后发现：「省下的月供」还不够补贴「电池衰减损失」。所以记住这句话——金融没有白嫖的午餐，如果有，那餐巾纸上一定印着免责条款！

（觉得有用请点赞转发~下期揭秘《4S店为何疯狂推销这种贷款？》，带你看看背后的返点江湖！）

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