本文目录导读：
在当前的经济环境下，房地产市场的健康发展对于整体经济的稳定至关重要，为了适应市场供求关系的变化，满足人们的住房需求，促进房地产市场的平稳与繁荣，中国人民银行和国家金融监督管理总局近期联合出台了多项新的房地产金融政策，这些政策的实施不仅将为广大购房者带来实实在在的利益，也有助于优化房地产市场的结构和功能，推动市场的长期健康发展。
一、政策背景
近年来，我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求，为了适应这一新形势，贯彻落实党中央、国务院的决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，中国人民银行和国家金融监督管理总局决定对现行的房地产金融政策进行调整和优化。
1. 降低存量房贷利率
政策概述：引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。
影响分析：这一政策旨在减轻存量房贷客户的还款负担，特别是对于那些利率偏高的购房者来说，降息后每月的还款额将有所减少，从而释放出更多的可支配收入用于消费和投资，以一笔100万元、30年期的房贷为例，如果利率下降0.5个百分点，每月还款额将减少约300元，30年累计可节省约10万元的利息支出，这不仅有助于提高家庭的生活质量，还能促进消费市场的活跃。
2. 统一房贷最低首付比例至15%
政策概述：全国层面的商业性个人住房贷款将不再区分首套房和二套房，最低首付比例统一为15%。
影响分析：这一政策的亮点在于显著降低了购房门槛，使得更多家庭能够实现购房梦想，对于许多有改善性住房需求的家庭来说，这意味着他们可以用更少的资金实现住房升级，这也将刺激二手房市场的活跃度，促进房产资源的良性循环，不过，需要注意的是，各地可以根据自身情况在全国底线基础上确定辖区内的最低首付比例下限。
3. 延长两项房地产金融政策文件的期限
政策概述：房企存量融资展期、经营性物业贷款等阶段性政策从2024年12月31日延长到2026年12月31日。
影响分析：前期出台的“金融16条”、经营性物业贷款相关政策对促进房地产市场平稳健康发展和化解房地产市场风险发挥了积极作用，此次延长这两项政策的期限，有助于保持政策的稳定性和连续性，进一步缓解房企的资金压力，支持其合理融资需求，促进房地产市场的稳健运行。
4. 优化保障性住房再贷款政策
政策概述：设立3000亿元人民币的保障性住房再贷款，支持地方国有企业收购已建成未出售的商品房用作配售型或配租型保障性住房，央行出资的比例由过去的60%提高到100%。
影响分析：这一政策是房地产市场去库存的一项重要举措，通过加大央行出资比例，增强了银行和收购主体的积极性，加快了商品房的去库存进程，这也有助于增加保障性住房的供给，满足更多中低收入家庭的住房需求。
5. 支持收购房企存量土地
政策概述：研究允许政策性银行、商业银行贷款支持有条件的企业市场化收购房企土地。
影响分析：这一政策旨在盘活存量用地，缓解房企资金压力，通过市场化手段收购房企土地，不仅可以优化土地资源配置，还能促进土地市场的健康发展，在必要时，央行还可以提供再贷款支持，进一步增强政策的实施效果。
三、未来展望
新的房屋贷款政策通过多维度的调整和优化，为房地产市场注入了新的活力，这些政策的实施不仅有助于降低购房者的负担、提高购房能力，还能促进房地产市场的良性循环和健康发展，政策的长期效果还需要时间来验证，政府和相关部门应继续关注市场动态，及时调整和完善政策措施，确保房地产市场的稳定和繁荣。
