在购房这一重大人生决策中，房贷往往是大多数人不得不面对的关键环节，合理规划房贷，不仅能减轻经济压力，还能在长期的还款过程中节省大量资金，究竟怎样贷款买房子最划算呢？这需要综合多方面因素考量，从贷款类型的选择、贷款银行的挑选，到还款方式的确定以及利率的协商等，每一步都蕴含着学问。
从贷款类型来看，常见的有商业贷款、公积金贷款和组合贷款，公积金贷款无疑是最具性价比的选择，其利率远低于商业贷款，通常在 3%左右，能为购房者节省不少利息支出，公积金贷款的审批条件相对优惠，对于正常缴纳公积金的职工来说，只要符合当地公积金管理中心的规定，如连续缴纳一定时长、账户处于正常状态且名下无未还清的公积金贷款等，就可以申请，一位购房者打算贷款 50 万，若选择公积金贷款，以 30 年期限、等额本息还款法计算，总利息支出可能仅 20 多万；而若选择商业贷款，利率按 5%计算，总利息可能会超过 40 万，两者相差悬殊。
但公积金贷款并非人人适用，其对贷款额度有限制，一般与职工的缴存基数、账户余额等因素挂钩，一些房价较高的地区，公积金贷款额度可能无法满足全部购房需求，此时就可以考虑组合贷款，即公积金贷款与商业贷款相结合，这样既能利用公积金贷款的低利率优势，又能弥补公积金贷款额度不足的问题，比如一套总价 100 万的房子，当地公积金贷款最高额度为 60 万，购房者可申请 40 万公积金贷款和 40 万商业贷款，分别按照公积金贷款利率和商业贷款利率计算利息，整体利息支出会低于单纯使用商业贷款。
商业贷款则适用于那些不符合公积金贷款条件或者购房金额较大、超出公积金贷款限额的情况，在选择商业贷款银行时，要货比三家，不同银行的贷款利率存在差异，一些大型国有银行资金雄厚，贷款利率相对稳定但可能略高于部分股份制商业银行；而股份制银行为了争夺市场份额，往往会推出一些利率优惠活动，尤其是对于优质客户，如信用良好、收入稳定且具有较高资产的客户，除了利率，还要关注银行的附加费用，如手续费、评估费等，有些银行可能会免除部分或全部手续费用，这也相当于降低了贷款成本。
还款方式也是影响房贷是否划算的重要因素，等额本息还款法是最常见的一种，它将贷款本金和利息总额相加，然后平均分摊到每个月的还款额中，每月还款金额固定，便于购房者安排资金，不过，在还款初期，利息占比较大，本金偿还相对较少，从总利息支出来看，等额本息还款法支付的利息相对较多，例如一笔 30 年期的商业贷款，等额本息还款法下前期偿还的主要是利息，随着时间推移，本金偿还比例逐渐增加，而等额本金还款法则是将贷款本金平均分摊到每个月，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息，由于每月本金偿还额固定，随着本金的减少，利息逐月递减，总体利息支出比等额本息还款法要少，但这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高且较为稳定的购房者，如果购房者预计未来收入会有大幅增长，前期可以选择等额本金还款法，以减少总利息支出；若收入相对稳定且不想承担过大的还款压力，等额本息还款法更为合适。
购房者还可以通过与银行协商利率来降低贷款成本，良好的个人信用记录是谈判的有力筹码，银行通常会对信用评级高、负债率低、收入稳定的客户给予一定的利率优惠，购房者可以提前了解市场利率行情，在与银行沟通时，提出合理的利率诉求，并准备好相关证明材料，如收入证明、银行流水、资产证明等，增加谈判的成功率。
要想让房贷贷款更划算，购房者需要充分了解各种贷款类型的特点和适用条件，仔细对比不同银行的贷款利率、附加费用等，根据自身的收入状况和财务规划选择合适的还款方式，并通过积极与银行协商争取最有利的贷款条件，在购房这一复杂而又关键的决策过程中，对房贷的精心规划和合理安排，将为购房者开启轻松、经济的住房之旅，避免因房贷问题陷入长期的经济困境，实现购房与理财的双重目标。
