本文目录导读：
在当前的金融市场环境下，房贷转循环贷已成为一种常见的贷款策略，这种看似灵活的贷款方式是否真的如表面那般光鲜？其背后潜藏的风险又有多少？本文将深入剖析房贷转循环贷的风险因素，为您揭示这一金融操作背后的真相。
一、什么是房贷转循环贷
所谓房贷转循环贷，通常是指借款人将已有的个人住房贷款转为循环贷款，循环贷是一种个人住房循环授信业务，客户将商品住房抵押给银行后，可获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内，客户可分次提款、循环使用，只要不超过可用额度单笔用款，只需填写提款申请表，无需再次审批。
二、房贷转循环贷的风险
1、利率风险：房贷转贷后，如果市场利率上升，新的贷款利率可能会比原来的房贷利率更高，将房贷转为经营性贷款后，经营贷的期限一般较短，若几年后经营性贷款的利率上涨，借款人的还款压力将会增大。
2、审核风险：一些中介可能为了赚取费用，在不了解银行审核条件的情况下就鼓动用户申请房贷转贷，若用户申请后审核不通过，或者因政策原因无法通过，会导致借款人陷入被动局面。
3、信用风险：在房贷转贷过程中，银行会对借款人的资产状况和信用记录进行核查，如果借款人的信用状况不佳，可能会被拒绝申请或者贷款利率较高，若借款人出现还款逾期等情况，也会影响其信用记录，进而增加未来的借贷难度。
4、资金链断裂风险：经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同，比如经营贷的期限较短，还款要求也不一样，且本金大多需一次性偿还，如果借款人没有稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，就可能产生资金链断裂的风险。
5、信息安全风险：办理“转贷”服务时，消费者需要向中介提供身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息，部分不法中介可能会为了谋取非法利益，泄露、出售消费者的个人信息，侵害消费者的信息安全权。
6、违约违法风险：根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转，如果银行发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响，不法中介通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格的行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。
7、高额收费陷阱：不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷，中介往往怂恿消费者使用其过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平，即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。
三、风险防范措施
1、选择信誉良好的金融机构：在进行房贷转循环贷时，应选择那些信誉良好、经验丰富的金融机构，这些机构通常会对借款人的资产状况和信用记录进行更加严格的核查，从而减少不必要的风险。
2、了解利率变化趋势：在进行房贷转贷之前，应该了解市场上贷款利率的变化趋势，以便在合适的时机进行转贷操作，要留意贷款利率的调整情况，以免出现不必要的风险。
3、保持良好的信用记录：借款人应保持良好的信用记录，避免逾期还款等情况的发生，从而提高自己的借款成功率和获得更低利率的可能性。
4、谨慎选择中介机构：警惕不法中介的虚假宣传，提高风险识别能力，要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况，认真审核合同内容，按约定使用贷款，注意个人信息保护。
房贷转循环贷虽然在一定程度上能为借款人提供更多的资金灵活性和可能的利率优惠，但其中潜藏的风险也不容忽视，借款人在考虑房贷转循环贷时，务必充分了解相关风险，谨慎决策，以确保自己的财务安全和合法权益。
