本文目录导读：
在金融科技的浪潮中，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，拍拍贷作为其中的佼佼者，曾以其便捷的借款服务吸引了大量用户，随着时间的推移，拍拍贷却陷入了“循环套路”的争议之中，引发了广泛的社会关注和用户投诉，本文将深入剖析拍拍贷的运营模式、存在的问题以及其背后的原因，揭示这一金融巨头背后的真实面貌。
拍拍贷的兴衰历程
拍拍贷成立于2007年，是中国互联网金融协会首批理事单位之一，也是中国第一家由工商部门特批，获得“金融信息服务”经营范围许可的网络借贷平台，经过多年的发展，拍拍贷于2017年11月10日在美国纽交所成功上市，成为金融科技领域的一颗璀璨明星。
随着P2P行业的整体风险爆发，拍拍贷也未能幸免，2020年11月，拍拍贷宣布完成网贷存量业务的清零和退出，成功向助贷平台转型，尽管如此，拍拍贷在转型过程中仍面临诸多挑战和争议。
拍拍贷的运营模式与问题
拍拍贷以大数据和AI技术为核心，为用户提供便捷的借款撮合服务，其借款流程高度自动化，用户只需在线操作即可完成借款申请，拍拍贷还运用了自主研发的“魔镜”大数据风控系统，对借款人进行信用评估，确保出借人的资金安全。
正是这种看似高效的运营模式，却隐藏着诸多问题，一些用户反映，拍拍贷存在高利贷、暴力催收、恶意骚扰等问题，有用户投诉称，自己在拍拍贷借款时被收取了高额的担保费用，且借款利率远高于法定利率，还有用户表示，自己因多年不联系的下属借钱不还而遭到拍拍贷的恶意骚扰。
拍拍贷背后的套路揭秘
高利贷与砍头息：虽然拍拍贷声称自己的借款利率合理，但实际上，一些用户在借款时被收取了高额的担保费用和手续费，导致实际借款成本远高于名义利率，这种行为涉嫌变相高利贷，加重了用户的负担。
暴力催收与恶意骚扰：为了追回逾期款项，拍拍贷采取了较为激进的催收手段，一些用户反映，自己遭到了拍拍贷催收人员的暴力催收和恶意骚扰，甚至波及到了家人和朋友，这种行为不仅侵犯了用户的隐私权，还严重影响了用户的正常生活。
会员费与虚假宣传：拍拍贷存在收取会员费的情况，并且部分网友在实际使用过程中遇到需要开通会员才能从拍拍贷中下载其他贷款平台的问题，拍拍贷还在广告中夸大借款额度和审批速度，诱导用户注册并借款，当用户真正申请借款时，却发现实际借款额度远低于宣传额度，且审批速度也并不如广告中所说。
拍拍贷转型之路的挑战
在P2P清退的大背景下，拍拍贷成功转型为助贷平台，看似摆脱了P2P行业的困境，转型之路并非一帆风顺，拍拍贷在转型过程中面临着获客成本高、盈利空间窄等问题，为了获取更多的客户资源，拍拍贷不得不投入大量的资金进行营销推广，导致获客成本不断上升，随着监管政策的不断加强和市场竞争的加剧，拍拍贷的盈利空间也在不断压缩。
拍拍贷作为金融科技领域的先驱者之一，曾经以其创新的商业模式和便捷的借款服务赢得了市场的广泛认可，在快速发展的过程中，拍拍贷也逐渐暴露出了诸多问题，高利贷、暴力催收、恶意骚扰等问题不仅损害了用户的利益，也破坏了市场的公平竞争环境，拍拍贷需要深刻反思自身存在的问题，加强内部管理，规范运营行为，真正实现可持续发展，监管机构也应加强对网络借贷平台的监管力度，保护用户的合法权益不受侵害。
