在当今复杂多变的金融环境中,“循环骗贷”这一现象逐渐引起了广泛的关注和警惕，它如同隐藏在金融体系暗处的阴影，不仅给金融机构带来了巨大的风险，也严重扰乱了正常的经济秩序，对广大民众的财产安全构成了潜在威胁，本文将深入探讨循环骗贷的内涵、常见手段、带来的危害以及我们应如何有效防范这一金融骗局。
循环骗贷的内涵与本质
循环骗贷,是指不法分子通过一系列精心策划的手段，利用虚假信息或欺诈行为，从金融机构或其他贷款渠道多次获取贷款，并将这些贷款用于非法或高风险的活动，而非正当的生产经营活动，其本质是一种以欺骗为手段，谋取不正当利益的金融违法行为，这种行为违背了诚实信用原则，破坏了金融市场的信任机制，使得金融资源被错误地配置，无法真正流向有需求、有发展潜力的实体经济领域。
循环骗贷的常见手段
- 虚构贷款用途 不法分子往往编造各种看似合理的贷款用途，如声称用于企业扩大生产、购买原材料、个人购房购车等，实际上他们将这些贷款资金挪作他用，例如投入到高风险的股票市场、房地产市场进行投机炒作，或者用于偿还其他债务，形成恶性循环，一旦投资失败或债务链条断裂，就无法按时偿还贷款本息。
- 伪造申请资料 为了顺利获得贷款，他们会精心伪造各类申请资料，在企业贷款方面，可能虚报企业的经营业绩、资产负债情况、财务报表等数据，使金融机构误以为其具备良好的还款能力和信用状况，对于个人贷款，伪造收入证明、银行流水、信用记录等情况也屡见不鲜，这些虚假资料蒙蔽了金融机构的审核视线，使其在不知情的情况下发放了贷款。
- 关联交易与空壳公司运作 一些不法分子会设立多个关联企业或空壳公司，通过复杂的关联交易来转移资金，一家企业从银行获得贷款后，迅速将资金转移到其关联的空壳公司账户中，然后再以各种名义将资金分散转移或用于其他非法活动，这种手法使得贷款资金的流向变得模糊不清，增加了监管和追踪的难度。
- 利用金融机构漏洞与内部勾结 部分金融机构在贷款审批流程、风险管理等方面存在一些漏洞，被不法分子所利用，更有甚者，个别金融机构内部员工与外部骗贷分子勾结，内外配合实施骗贷行为，内部人员利用职务之便，泄露客户信息、放松审批标准或者协助伪造资料，为骗贷活动大开方便之门。
循环骗贷带来的严重危害
- 对金融机构的危害
- 资产质量恶化：大量循环骗贷导致不良贷款增加，金融机构的资产质量急剧下降，不良贷款的积累会使金融机构面临巨大的坏账损失，侵蚀其资本金，影响其盈利能力和偿债能力，甚至可能引发流动性危机，危及金融机构的生存与发展。
- 声誉受损：一旦发生循环骗贷事件被曝光，金融机构的声誉将受到严重损害，公众对其信任度降低，可能导致客户流失、业务萎缩，进而影响其在金融市场上的竞争力和融资能力。
- 对金融市场的危害
- 扰乱市场秩序：循环骗贷行为扭曲了金融市场的资金供求关系和价格信号，大量资金被非法占用和滥用，使得真正有资金需求的企业或个人难以获得贷款支持，影响了市场的正常运行和资源配置效率，也加剧了金融市场的不稳定性和风险隐患。
- 破坏金融生态：这种行为破坏了金融行业的诚信环境和生态平衡，如果骗贷行为得不到有效遏制，会引发更多的违规操作和道德风险，导致整个金融行业陷入恶性循环，影响金融体系的稳定和健康发展。
- 对社会经济的危害
- 阻碍实体经济发展：由于资金被循环骗贷分子占用，实体经济中的中小企业、创新创业企业等得不到足够的资金支持，难以扩大生产规模、进行技术升级和创新发展，这在一定程度上阻碍了实体经济的增长动力，影响了就业和经济结构的优化调整。
- 影响社会稳定：当金融机构因循环骗贷遭受重大损失时，可能会采取紧缩信贷政策、裁员等措施，这将对社会经济产生连锁反应，企业倒闭、工人失业等问题可能引发社会不稳定因素，影响社会的和谐与稳定。
循环骗贷的防范策略
- 金融机构加强风险管理
- 完善贷款审批流程：建立科学严谨的贷款审批制度，加强对借款人资质、贷款用途、还款能力等方面的审核，采用先进的风险评估模型和技术手段，综合分析借款人的信用状况和风险水平，确保贷款发放的合理性和安全性。
- 强化尽职调查：加大对借款人的背景调查力度，核实其提供的资料真实性和完整性，不仅要审查书面材料，还要通过实地走访、电话核实、查询第三方信用数据库等多种方式进行交叉验证，及时发现潜在的风险隐患。
- 建立风险预警机制：利用大数据、人工智能等技术构建风险预警系统，实时监测贷款资金的流向和使用情况，一旦发现异常交易或风险信号，及时采取措施进行风险处置，如提前收回贷款、调整贷款额度或利率等。
- 加强金融监管力度
- 完善法律法规：立法机关应进一步完善金融法律法规，明确循环骗贷行为的界定、处罚标准和法律责任，加大对违法分子的惩处力度，提高其违法成本，加强对金融机构及其工作人员的监管要求，规范其经营行为和职业道德准则。
- 加强跨部门协作监管：金融监管部门、公安机关、工商行政管理部门等应加强沟通与协作，建立信息共享机制和联合执法机制，定期开展对金融市场的专项整治行动，严厉打击循环骗贷等金融违法犯罪活动，形成监管合力。
- 提高公众金融素养与风险意识
- 开展金融知识宣传教育：通过学校教育、社区宣传、媒体报道等多种途径，广泛普及金融知识，提高公众对金融产品和服务的认知水平，让公众了解循环骗贷的手段和危害，增强自我保护意识和防范能力。
- 培养理性投资观念：引导公众树立正确的投资观念，避免盲目跟风和过度投机行为，鼓励公众选择合法、稳健的投资渠道，远离非法金融活动，从源头上减少循环骗贷的滋生土壤。
循环骗贷作为一种严重的金融违法行为,其危害不容忽视，只有金融机构、监管部门、社会公众等各方共同努力，加强风险管理、强化监管执法、提高公众意识，才能有效防范循环骗贷行为的发生，维护金融市场的稳定和健康发展，保障经济社会的繁荣与和谐，让我们携手共进，共同营造一个诚信、公平、有序的金融环境。
