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在当今的金融环境中，循环贷作为一种常见的贷款形式，为许多人提供了资金周转的便利，一些不法之徒却利用循环贷进行虚假宣传和欺诈活动，给借款人带来了巨大的经济损失和精神压力，本文将详细阐述循环贷虚假的常见表现形式、危害以及具体的举报方法和途径，帮助大家维护自身合法权益。
一、循环贷虚假的常见表现形式
（一）虚假宣传与误导
1、夸大贷款额度：声称可以轻松获得高额贷款额度，但实际上借款人在申请后却发现额度远低于宣传所说，或者在后续使用过程中存在诸多限制，无法真正足额使用。
2、低息诱惑：打着“低利率”“零利息”的幌子吸引借款人，但在实际操作中，可能会通过收取各种隐藏费用，如手续费、管理费、提前还款费用等，使得实际借款成本远高于宣传利率。
3、审批容易承诺：宣称“无需审核”“快速放款”，让急需资金的人产生错觉，但实际上可能会在放款后以各种理由拒绝放款或拖延放款时间，给借款人造成时间和经济上的损失。
（二）合同陷阱
1、模糊条款：在贷款合同中使用模糊不清的条款，对贷款的利率计算方式、还款方式、逾期责任等关键信息表述不明确，导致借款人在签署合同后才发现存在诸多不利于自己的规定。
2、霸王条款：设置一些不合理的条款，如强制要求借款人购买指定的保险产品、提前还款需支付高额违约金等，剥夺了借款人的合法权益。
3、阴阳合同：与借款人签订两份合同，一份是表面看似正常的合同用于展示给借款人，另一份则是包含各种不合理条款的合同用于实际执行，这种手段极具欺骗性。
（三）非法催收活动
1、暴力催收手段：采用威胁、恐吓、骚扰、暴力等手段对待逾期借款人及其家属、朋友，严重影响借款人的正常生活和工作秩序，甚至对借款人的人身安全构成威胁。
2、泄露个人信息：未经借款人同意，将其个人信息泄露给第三方，包括个人身份信息、联系方式、家庭住址等，导致借款人遭受垃圾短信、骚扰电话、名誉受损等问题。
二、循环贷虚假的危害
（一）对个人的影响
1、经济损失：借款人不仅要承担因虚假宣传而多支付的费用，还可能因逾期还款面临高额罚息和违约金，导致个人财务状况恶化，甚至陷入债务困境。
2、信用受损：如果借款人因无法按时还款而产生逾期记录，这将对其个人信用报告产生负面影响，影响未来的贷款申请、信用卡办理、购房购车等金融活动，甚至可能影响到求职、租房等方面。
3、精神压力：面对虚假宣传带来的经济压力和非法催收活动的精神折磨，借款人可能会出现焦虑、抑郁等心理问题，严重影响身心健康和生活质量。
（二）对金融市场秩序的影响
1、破坏市场信任：循环贷虚假行为的存在破坏了金融市场的信任机制，使得借款人对金融机构和贷款产品产生不信任感，影响了金融市场的健康发展。
2、扰乱市场竞争：虚假宣传和不正当竞争手段会扰乱正常的市场秩序，挤压合法合规金融机构的生存空间，阻碍金融行业的良性发展。
三、循环贷虚假的举报方法与途径
（一）向金融监管部门举报
1、中国银保监会及其派出机构
：银保监会主要负责对银行业和保险业金融机构进行监管，如果循环贷虚假行为涉及银行等正规金融机构，可向银保监会及其派出机构进行举报，银行在发放循环贷过程中存在违规操作、虚假宣传、不合理收费等问题。
举报方式：可以拨打12378银行保险消费者投诉维权热线进行电话举报，也可以登录银保监会官方网站，在“在线服务”栏目下的“投诉举报”板块进行网上举报，举报时应详细说明举报对象的基本信息、违法违规行为的具体表现、相关证据材料等。
2、中国人民银行分支机构
：人民银行负责对金融市场进行宏观调控和监督管理，对于循环贷虚假行为中涉及违反货币政策、金融管理规定等方面的问题，可向人民银行当地分支机构举报，一些非正规金融机构未经许可擅自开展循环贷业务，扰乱了货币流通秩序。
举报方式：可通过拨打12363金融服务热线进行咨询和举报，或者前往当地人民银行分支机构现场提交举报材料，还可以通过人民银行官方网站的投诉举报渠道进行网上举报。
（二）向公安机关报案
1、：如果循环贷虚假行为涉嫌犯罪，如诈骗、非法集资、暴力催收等违法犯罪活动，应及时向公安机关报案，一些不法分子以循环贷为名，虚构贷款项目，骗取借款人的钱财后消失无踪；或者催收人员采用暴力手段威胁借款人及其家人的生命安全。
举报方式：可以直接拨打110报警电话，也可以前往当地公安机关经侦部门或派出所报案，报案时需携带相关证据材料，如聊天记录、转账凭证、合同协议等，以便公安机关进行立案侦查。
2、注意事项：在向公安机关报案时，要尽可能提供详细准确的信息，包括案件发生的时间、地点、经过、涉及人员等，配合公安机关的调查工作，提高案件侦破的效率。
（三）其他举报途径
1、互联网金融举报平台
：针对通过网络平台开展的循环贷虚假业务，如P2P网贷平台、网络小贷公司等存在的违法违规行为，可以向中国互联网金融举报信息平台进行举报，该平台接受关于互联网金融从业机构的违法违规行为的举报投诉，包括虚假宣传、非法放贷、侵犯用户隐私等问题。
举报方式：可以登录中国互联网金融协会官网，在首页右边的服务窗口中找到“举报平台”，按照提示进行实名举报，举报时应详细描述违法违规行为的细节，上传相关证据材料，并确保举报信息的真实性和准确性。
2、消费者协会及黑猫投诉平台
：如果循环贷虚假行为涉及到侵害消费者权益的问题，如虚假广告宣传误导消费者、不合理收费等，可以向消费者协会或黑猫投诉平台进行投诉举报，这些平台可以为消费者提供维权服务和支持，促使相关企业改正错误行为。
举报方式：可以拨打12315消费者投诉举报专线电话向消费者协会反映情况，也可以通过黑猫投诉平台的官方网站或手机APP进行投诉，在投诉时，需清晰阐述消费过程中遇到的问题、自身的诉求以及相关证据材料。
循环贷虚假行为严重损害了借款人的合法权益和金融市场的正常秩序，我们必须保持警惕，增强自我保护意识，积极运用各种举报途径来揭露和打击此类违法行为，金融监管部门也应加强监管力度，完善法律法规，共同营造一个健康、诚信、公平的金融环境。
