在购房过程中，贷款记录对于房屋套数的认定有着重要影响，但并非所有有贷款记录的情况都直接被认定为二套房，需要根据多种因素综合判断，以下是对这一问题的详细分析：
1、商业贷款未还清：如果之前使用商业贷款购买过一套房，且该贷款尚未结清，再次申请贷款买房时，无论名下是否有其他房产，都会被认定为二套房。
2、有两套及以上商业贷款记录：个人名下有两套房的商业贷款记录，其中一套已还清，另一套未还清，或者两套均未还清，此时再贷款购房，通常会被认定为二套房以上。
3、婚前一方有贷款记录且未还清：夫妻两人中，一方婚前买房使用了商业贷款，另一方婚前购房用的是公积金贷款，婚后两人想要以夫妻名义共同贷款，若贷款未还清，会被算作二套房以上。
4、与父母共有房产的特殊情况：如果家庭在上海等一些城市，名下有一套住房，并且和父母共有同一套住房，同时满足一定条件（如父母名下无其他住房、借款人为成年人等），那么再购房时不算二套房，但如果不满足这些条件，则可能被认定为二套房。
5、全款买房后再贷款：如果之前是全款买过一套房，再进行贷款买房，一般算首套；但如果是先贷款买房后卖掉，房屋登记系统查不到房产，但在银行征信系统里能查到贷款记录，再贷款买房通常也算首套。
6、贷款记录已结清且符合其他条件：个人名下有一套房商业贷款已还清，另一套是公积金贷款也已出售，同时能够提供住房出售的证明，申请商业贷款再买房算首套；个人名下有两套房的商业贷款记录，全都已还清且出售，同时能够提供两套住房出售的证明，这种情况下再贷款时算首套。
有贷款记录不一定算二套房，关键在于贷款是否还清、名下房产数量及产权状况、是否符合当地政策等因素，购房者应充分了解当地政策及自身情况，合理规划购房计划。
