在当今的金融生活中，个人信用状况和信贷行为备受关注，有过逾期记录且存在循环贷的情况较为常见，这会给个人带来多方面的影响，同时也需要恰当的应对策略来缓解可能产生的不利后果。
一、逾期记录与循环贷的含义及成因
逾期记录是指借款人未按照借款合同约定的还款期限履行还款义务，从而在信用报告中留下不良记录，这可能是由于多种原因造成的，如突发的经济困难导致资金周转不灵、对还款日期的疏忽忘记还款，或者是过度借贷超出了自身还款能力等。
循环贷则是一种常见的信贷模式，借款人可以在授信额度内多次借款和还款，只要不超过授信总额度，就可以持续使用资金，例如信用卡就是一种典型的循环贷工具，持卡人在信用额度内可以反复进行消费和还款操作。
当一个人既有逾期记录又有循环贷时，往往意味着其财务状况可能较为复杂，逾期记录反映出在过去的信贷活动中存在问题，可能是还款能力不足或者信用意识淡薄；循环贷的存在说明其对资金的需求较为频繁，且可能在一定程度上依赖信贷资金维持生活或经营活动。
二、有过逾期记录且有循环贷带来的影响
1、信用评分下降
信用评分是金融机构评估个人信用风险的重要依据，逾期记录会对信用评分产生严重的负面影响，每一次逾期都会被记录在信用报告中，并根据逾期的时间长短和严重程度扣除相应的分数，循环贷如果使用不当，如过高的信用卡透支率且频繁借款，也会被认为存在较高的信用风险，进而导致信用评分进一步降低，较低的信用评分会使个人在未来申请贷款、信用卡等金融服务时面临更高的门槛和更严格的审批条件，甚至可能被拒绝。
2、贷款利率上升
由于信用评分的下降，金融机构会将这类借款人视为高风险客户，为了弥补可能面临的风险损失，金融机构会提高贷款利率，这意味着借款人在借款时需要支付更多的利息费用，增加了借款成本，在申请住房贷款时，与信用良好的借款人相比，有逾期记录且循环贷使用频繁的借款人可能会被要求多支付一定比例的利息，长期下来，这将是一笔不小的开支。
3、金融产品受限
许多金融产品对申请人的信用状况有严格要求，有过逾期记录且循环贷情况不佳的个人可能会被限制使用一些高端金融产品，如某些高额度的信用卡、低利率的贷款产品以及一些理财产品的优先购买权等，这不仅影响了个人的金融消费体验，也可能在一些关键时期无法获得足够的资金支持，例如在创业需要大量资金投入时，可能因信用问题而难以获得合适的贷款。
三、应对有过逾期记录且有循环贷的策略
1、积极修复信用记录
- 及时还清逾期欠款是修复信用记录的首要步骤，制定合理的还款计划，优先偿还逾期金额较大、逾期时间较长的债务，避免逾期记录的进一步扩大。
- 与债权人沟通协商，解释逾期的原因并表达还款的意愿，有些债权人可能会同意制定个性化的还款方案，如延长还款期限、减免部分利息等，这对于减轻还款压力和改善信用记录都有积极作用。
- 定期查询个人信用报告，确保信用报告中的信息准确无误，如果发现有错误或不实信息，应及时向信用机构提出异议申请，要求更正。
2、合理管理循环贷
- 对于循环贷，要制定科学的使用计划，合理评估自己的收入和支出情况，确定一个合理的授信额度使用比例，避免过度借贷，信用卡的透支率应控制在 30% - 50%之间，这样可以保持良好的信用状况并避免高额利息的产生。
- 按时还款是使用循环贷的关键，设置还款提醒，确保每月都能按时足额还款，可以选择自动还款功能，将银行账户与循环贷账户绑定，到期自动扣款，避免因疏忽而导致逾期。
- 逐步减少循环贷的使用频率和额度，如果有多笔循环贷，可以先集中偿还利率较高的贷款，以降低整体利息支出，培养储蓄意识，增加自有资金储备，减少对循环贷的依赖。
3、建立良好的财务习惯
- 制定详细的预算计划，记录每月的收入和支出情况，分析各项支出的必要性，削减不必要的消费开支，通过合理的预算安排，确保有足够的资金用于偿还债务和储蓄。
- 增加收入来源，可以通过提升工作技能争取升职加薪、开展副业等方式增加收入，提高自身的偿债能力和财务稳定性。
- 学习金融知识，提高财务管理能力，了解不同金融产品的特点和风险，学会合理规划个人资产配置，避免盲目借贷和投资。
有过逾期记录且有循环贷虽然会给个人带来诸多挑战，但通过积极的态度和正确的策略，可以逐步改善信用状况，恢复财务健康，个人应重视信用记录的管理，合理使用信贷资金，树立正确的消费观念和理财意识，为未来的金融生活奠定坚实的基础。
