本文目录导读：
在当今复杂多变的金融市场环境中，江苏农信的循环贷产品宛如一颗璀璨的明珠，为个人与企业的发展之路铺就了坚实的基石，成为众多客户在资金需求旅程中的得力伙伴。
一、江苏农信循环贷的定义与特点
1、定义
- 江苏农信的循环贷主要是指农村商业银行与优质小微企业一次性签订借款合同后，在合同约定的金额和期限内，借款人可以多次提取、逐笔归还、循环使用贷款资金的一种信贷业务，对于个人客户而言，也有类似的综合授信后可循环使用的贷款产品，比如个人综合消费贷款等。
2、特点
用款灵活便捷：一次审批，在有效期内随借随还，最高额度内单笔贷款经营行有权审批人直接审批，无需逐笔出具书面申请和签订借款借据，一般1小时便可提取现金，如同随身有一个安全又方便的流动大“金库”。
利率优惠：因为可以循环使用，能够实现短期贷款、长期使用的效果，享受长期贷款、短期利率，对于一些符合规定的消费用途，如装修等，可在基准利率基础上享受一定幅度的下浮优惠。
授信期限较长：授信有效期最长可以达到5年，有效期满后若符合条件可继续申请，个人循环贷中，单笔贷款到期日最长可能可达30年。
二、循环贷的申请条件
1、企业方面
企业资质要求：需为国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业，符合工业和信息化部等4部委相关规定的小型或微型企业标准。
信用状况良好：企业及法定代表人、主要股东、实际控制人的信用记录良好，无重大不良记录，且信用等级通常需达到A级（含）以上。
负债水平合理：“循环贷”专项授信全额使用后资产负债率不高于60%。
经营状况稳定：企业经营状况良好，资金周转较快，具有稳定的经营性现金流量。
贷款用途合规：资金需求属于经常性流动资金占用，贷款用途必须符合国家法律、法规及有关政策规定。
担保措施到位：能够提供合法、足值、有效的房地产抵押、低风险类担保或省级融资性担保机构的保证担保。
2、个人方面
- 申请人需要符合农村信用社的基本贷款条件，包括但不限于具备稳定的收入来源、良好的信用记录等。
- 若为个人综合消费贷款类的循环贷，还需明确贷款用途，并在核定的总授信额度和授信期限范围内使用。
三、循环贷的贷款期限和额度
1、贷款期限
- “循环贷”专项授信额度原则上不超过500万元，期限最长不超过3年。
- 对于个人循环贷，授信有效期最长可以是5年，有效期满后可继续申请；单笔贷款期限根据具体产品和用途有所不同，如采用自助可循环方式的个人综合消费贷款，额度有效期内单笔贷款期限最长一年。
2、贷款额度
- 企业的循环贷额度根据其经营状况、信用状况、负债水平、担保情况等多方面因素综合确定，一般在几百万元以内。
- 个人循环贷额度则根据个人的收入水平、信用状况、负债情况以及所提供担保的价值等因素来确定，从几万元到几十万元不等。
四、循环贷的优势
1、对企业的优势
资金使用高效：企业可以根据自身的经营周期和资金需求特点，灵活安排贷款的借还时间，避免了资金闲置浪费，提高了资金的使用效率，有助于企业更好地把握市场机遇，扩大生产经营规模。
降低融资成本：由于可以随借随还，企业无需在资金充裕时提前偿还贷款而承担不必要的利息支出，同时也减少了频繁申请贷款所产生的时间成本和费用成本。
优化财务结构：合理的循环贷使用可以帮助企业优化资产负债结构，保持适度的负债水平，增强企业的财务稳健性和偿债能力，有利于企业在金融市场上树立良好的形象。
2、对个人的优势
满足多样化消费需求：无论是购房、购车、装修、教育、医疗还是其他大额消费支出，个人都可以根据自己的实际需求灵活支取贷款资金，满足不同阶段的生活消费需求。
提高生活品质：通过合理利用循环贷资金，个人可以提前实现一些重要的生活目标，提升生活品质，及时购买自住房产或进行房屋装修改善居住条件等。
资金管理便利：个人可以自主掌控贷款的使用和还款进度，在授信额度内自由安排资金，同时可以通过网上银行、手机银行等渠道方便快捷地进行操作，实时了解贷款余额和还款情况。
五、与其他贷款产品的对比
1、与普通贷款相比
灵活性方面：普通贷款通常需要一次性签订借款合同并约定固定的贷款金额、期限和还款方式；而循环贷则可以在合同约定的额度和期限内多次提取、逐笔归还，更加灵活方便。
审批流程方面：普通贷款每次申请都需要重新提交资料、进行审批；循环贷在首次审批通过后，后续用款无需再次审批，可直接提取资金，节省了时间和精力。
利率方面：循环贷因为可以实现短期贷款、长期使用的资金模式，在一定程度上能够享受到更优惠的利率待遇。
2、与信用卡相比
额度方面：信用卡的额度相对较低，一般从几千元到几万元不等；而循环贷的额度通常较高，企业的循环贷额度可达数百万元，个人的循环贷额度也可根据个人资信和担保情况获得较高的额度。
利率方面：信用卡透支的利率相对较高，且通常为浮动利率；循环贷的利率则相对较低，且在一定期限内较为固定，对于大额资金需求来说，循环贷的利息成本更低。
使用范围方面：信用卡主要用于日常消费支付；循环贷的资金用途更为广泛，不仅可以用于消费，还可以用于企业经营周转等。
六、申请流程与注意事项
1、申请流程
企业申请
- 企业需要向江苏农信当地的分支机构提出循环贷申请，并提供相关的资料，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证、财务报表、法定代表人身份证明等。
- 银行会对企业的申请资料进行审核，包括对企业的经营状况、信用状况、负债水平等进行调查评估。
- 审核通过后，银行与企业签订借款合同和相关担保合同，明确双方的权利义务和贷款的具体条款。
- 企业按照合同约定的时间和方式提取贷款资金，并在规定的期限内按时还款。
个人申请
- 个人前往江苏农信的营业网点或通过网上银行、手机银行等渠道提交贷款申请，填写申请表格并上传相关资料，如身份证、收入证明、婚姻状况证明等。
- 银行对个人信息进行核实和信用评估，确定贷款额度和利率。
- 审批通过后，与个人签订贷款合同，发放贷款资金，个人可通过约定的渠道随时提取和使用贷款，并按时还款。
2、注意事项
合理规划资金用途：无论是企业还是个人，在申请循环贷前都应明确资金用途，并确保贷款资金用于合法合规的用途，避免因违规使用贷款而导致的风险和损失。
关注还款日期：要严格按照合同约定的还款日期和金额进行还款，避免逾期还款产生罚息和不良信用记录，影响今后的信用评级和贷款申请。
了解贷款利率和费用：在申请前应详细了解循环贷的利率计算方式、手续费等各项费用，以便准确计算贷款成本，做出合理的贷款决策。
定期评估财务状况：企业和个人在使用循环贷过程中，应定期对自己的财务状况进行评估，确保有足够的还款能力，避免因财务状况恶化导致无法按时还款。
江苏农信的循环贷业务以其独特的优势和特点，为小微企业和个人提供了一种便捷、灵活、高效的融资方式，在申请和使用循环贷时，借款人也需要充分了解相关政策和注意事项，合理规划资金用途，确保按时还款，以充分发挥循环贷的优势，为自己的事业发展和生活改善提供有力的支持。
