大家好，我是你们的经济分析师老李，今天咱们来聊聊一个看似方便、实则暗藏玄机的金融产品——网贷循环贷。

如果你觉得这玩意儿像哆啦A梦的口袋，随时能掏钱救急，那我得提醒你：它更可能是灰姑娘的水晶鞋——过了午夜12点，可能就变成“高利贷”的南瓜马车了！

一、什么是网贷循环贷？

简单来说，循环贷就是银行或网贷平台给你一个额度，你可以随借随还，还了还能再借（就像信用卡）。听起来很方便对吧？但问题来了——方便的背后往往藏着“套路”！

举个栗子🌰：

假设小张在某平台申请了5万额度的循环贷，年利率标榜“仅8%”。他借了1万，3个月后还清。看起来利息不多？但平台可能收你“手续费”“服务费”，实际年化利率可能飙到20%+！

二、循环贷的4大套路，99%的人踩过坑！

套路1：低利率≠低成本！

很多平台宣传“日息万五”（0.05%），听起来一天才5块钱？错！换算成年化利率是 18.25%（0.05%×365），比银行信用贷（6%-10%）贵一倍！

💡 专业知识点：APR（年化利率）和IRR（内部收益率）的区别

- APR是名义利率，没算复利；

- IRR是真实成本，包含各种费用。很多平台用APR忽悠你，实际IRR可能高达30%+！

套路2：“随借随还”但“提前还款罚息”

有些平台号称“灵活还款”，但如果你提前还？不好意思，收你3%-5%的违约金！这不就是变相逼你多付利息？

套路3：额度诱惑→以贷养贷陷阱

“亲，您的额度已提升至10万！” 然后呢？你借了A平台的去还B平台的，结果雪球越滚越大……最后发现自己在玩“俄罗斯轮盘赌”，只不过子弹是债务！

套路4：大数据风控=变相高利贷？

某些网贷会根据你的借款记录调整利率——借得越多、信用越差→利率越高！最后你可能发现：当初8%的贷款，现在变成36%（法律红线）了……

三、如何避免被“循环贷”割韭菜？

1. 算清真实利率（IRR）

别只看“日息”“月息”，用Excel的IRR函数或在线计算器算清楚年化成本。如果超过15%，建议慎重！

2. 优先选择正规金融机构

银行系的循环贷（如招行闪电贷、建行快贷）通常比网贷平台靠谱，利率透明、费用低。

3. 别把循环贷当工资用！

它是短期周转工具，不是长期饭票。如果每月靠借钱过日子……兄弟，该考虑开源节流了！

4. 警惕“以贷养贷”恶性循环

记住老李的话：“借钱还债就像用汽油灭火——越烧越旺！”

四、：理性借贷，远离套路！

网贷循环贷就像一把双刃剑——用得好是应急神器，用不好就是债务黑洞。记住老李的忠告：

✅ 算清真实成本（IRR＞APR）

✅ 优先银行系产品（利率更低）

✅ 绝不“以贷养贷”（否则迟早崩盘）

最后送大家一句金融界的至理名言：

> “如果你欠银行100块，那是你的烦恼；如果你欠银行1个亿，那是银行的烦恼。”

> ——但如果你欠的是网贷？抱歉……烦恼永远是你的！😂

希望这篇能帮你避开坑！如果有问题欢迎留言～我是老李，下期见！ 🚀

TAG:网贷循环贷套路,网贷 循环贷,网贷循环借贷,网贷循环贷影响征信吗