本文目录导读：
在烟台这片充满活力的经济热土上，中小微企业如繁星点点，构成了城市经济肌体中最活跃的细胞群落，融资难题常如同阴霾笼罩在这些企业头顶，成为制约其茁壮成长的关键瓶颈，在此背景下，“烟台循环贷”应运而生，宛如一场及时雨，为小微企业带来了生机与希望。
一、产品概述
烟台循环贷是各农商银行与优质小微企业一次性签订借款合同，在合同约定的金额和期限内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款，这种贷款方式具有灵活性高、使用便捷等特点，能够更好地满足小微企业的资金需求。
二、产品特点
1、灵活性高：在合同约定的额度和期限内，借款人可以根据实际资金需求，随时申请支用贷款，无需每次都重新提交贷款申请，借款人可以根据自己的经营状况和现金流情况，自主安排还款计划，提前还款也无需支付额外的费用。
2、担保方式多样：“循环贷”仅限于房地产抵押、低风险类担保或由政府出资设立或财政补贴的省级融资性担保公司提供保证担保，以及上述担保方式的组合担保。
3、贷款额度较高：根据借款人的经营状况、信用状况等因素，贷款额度可达数百万元甚至上千万元，能够满足小微企业较大规模的资金需求。
4、贷款期限较长：贷款期限一般最长不超过3年，相比其他短期贷款产品，能够为企业提供更长期的资金支持。
5、资金使用方便：借款人可以通过网上银行、手机银行等渠道，随时随地支用和归还贷款，资金到账速度快，能够满足企业的应急资金需求。
三、适用对象
1、小微企业：包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等，这些企业通常规模较小、资金实力较弱，但具有较大的发展潜力和市场竞争力。
2、创业型企业：处于创业初期或发展阶段的企业，需要大量的资金用于产品研发、市场推广、设备购置等方面，循环贷可以为这些企业提供灵活的资金支持，帮助企业快速成长。
3、季节性生产企业：一些企业的生产经营具有明显的季节性特征，旺季时需要大量的资金用于原材料采购、生产组织等，淡季时则资金需求较少，循环贷可以根据企业的季节性资金需求特点，为企业提供灵活的贷款支持。
四、申请条件
1、基本条件：借款人需为国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记、符合工业和信息化部等4部委《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的小型企业或微型企业；信用等级A级（含）以上，信誉良好，企业及其法定代表人、主要股东、实际控制人无重大不良记录。
2、经营要求：负债适度，“循环贷”专项授信全额使用后资产负债率不高于60%；经营状况稳定，资金周转较快，经营性现金流量为正；资金需求属于经常性流动资金占用，贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。
3、担保要求：能够提供合法、足值、有效的房地产抵押、低风险类担保或省级融资性担保机构的保证担保。
五、办理流程
1、提出申请：借款人向当地农商银行提出循环贷申请，并提交相关材料，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证、财务报表、法定代表人身份证明等。
2、银行调查：银行对借款人的申请资料进行调查核实，了解借款人的经营状况、信用状况、资金需求等情况，并对抵押物进行评估。
3、审批授信：银行根据调查结果，对借款人的申请进行审批，确定贷款额度、期限、利率等贷款要素。
4、签订合同：借款人与银行签订借款合同、抵押合同等相关合同文件。
5、贷款发放：银行按照合同约定，将贷款发放至借款人指定的账户。
6、支用与归还：借款人在合同约定的额度和期限内，可以根据实际资金需求，随时申请支用贷款；在贷款到期前，借款人应按照合同约定的还款计划，按时足额归还贷款本息。
六、优势分析
1、降低融资成本：循环贷的利率相对较低，且不需要每次申请都支付额外的费用，如评估费、公证费等，能够有效降低企业的融资成本。
2、提高融资效率：循环贷的审批流程相对简单，银行可以根据借款人的实际情况，快速审批贷款申请，及时满足企业的资金需求，借款人可以通过网上银行、手机银行等渠道，随时随地支用和归还贷款，提高了融资效率。
3、增强资金流动性：循环贷允许借款人在贷款期限内多次提取和归还贷款，使企业能够根据自身的经营状况和现金流情况，灵活调整资金使用计划，增强了企业的资金流动性。
4、促进企业发展：循环贷为企业提供了稳定的资金来源，有助于企业扩大生产经营规模、提高技术水平、拓展市场空间，促进了企业的健康发展。
七、注意事项
1、合理规划资金用途：借款人应根据自己的实际经营状况和资金需求，合理规划贷款资金的用途，确保贷款资金用于企业的正常生产经营活动，避免盲目投资和浪费。
2、按时还款：借款人应严格按照合同约定的还款计划，按时足额归还贷款本息，避免逾期还款产生的罚息和不良影响。
3、关注信用记录：保持良好的信用记录是企业获得银行贷款的重要条件之一，借款人应关注自己的信用记录，及时履行还款义务，避免逾期还款等不良信用记录的产生。
4、注意担保风险：如果借款人提供了抵押物或担保人，应注意担保风险，在抵押物价值下降或担保人出现经营问题时，应及时采取措施，避免担保风险的发生。
烟台循环贷以其独特的优势，为烟台地区的小微企业带来了全新的融资体验和发展机遇，它不仅解决了小微企业融资难的问题，还促进了地方经济的繁荣与发展，相信在未来的日子里，烟台循环贷将继续发挥其积极作用，为更多的小微企业提供有力的金融支持。
