本文目录导读：
在当今的金融市场中，循环贷作为一种常见的贷款形式，看似为借款人提供了便利与灵活的融资选择，然而其中却暗藏着诸多套路，许多借款人在不经意间便陷入了循环贷的陷阱，遭受着诸如高额利息、不透明条款以及资金周转困难等问题的困扰，我们将深入探讨现在循环贷中的那些常见套路，以揭示其背后的真相。
一、循环贷的常见套路
1、虚假宣传：一些金融机构或平台为了吸引客户，会对循环贷进行夸大和虚假宣传，声称“额度高、利息低、随借随还、无手续费”等，但实际上可能存在各种限制条件和额外费用，所谓的“无手续费”可能只是前期没有，一旦涉及逾期等特殊情况，就会有高额的罚息和手续费；“随借随还”也可能在实际操作中受到诸多限制，如需要提前预约、支付额外的提前还款费用等。
2、隐藏费用：除了高额利息外，循环贷还可能存在各种隐藏费用，如管理费、保险费、评估费、提前还款费等，这些费用可能在贷款合同中未明确列出或表述模糊，导致借款人在不知情的情况下承担了额外的经济负担，有的循环贷产品会强制借款人购买指定的保险产品，否则就无法获得贷款；或者在借款人提前还款时，收取高额的违约金和手续费。
3、利率陷阱：部分循环贷产品的名义利率看似不高，但实际利率却可能很高，这是因为一些机构采用的是日利率或月利率计算方式，而不是常见的年利率，容易让借款人产生误解，还存在一些机构故意隐瞒真实的利率情况，在贷款过程中不明确告知借款人具体的利率计算方法和还款金额，导致借款人在还款时才发现还款金额远远超出了自己的预期。
4、信用评估不透明：金融机构在审批循环贷时，往往会对借款人的信用状况进行评估，一些机构的信用评估标准不透明，可能存在不合理的评估因素，导致借款人的信用评估结果不准确，这可能会使一些信用良好的借款人无法获得应有的贷款额度或被拒绝贷款，而一些信用不佳的借款人却可能获得较高的贷款额度，从而增加了贷款风险。
5、诱导过度借贷：为了让借款人更多地使用循环贷，一些金融机构或平台会采用各种手段诱导借款人过度借贷，给予借款人过高的贷款额度，超出其实际还款能力；或者通过频繁的电话推销、短信通知等方式，鼓励借款人不断借款，一旦借款人陷入过度借贷的困境，将面临巨大的还款压力，甚至可能导致逾期和信用受损。
6、合同条款模糊：贷款合同是保障借款人和金融机构权益的重要法律文件，但在一些循环贷合同中，存在条款模糊、表述不清的问题，对于贷款的用途、还款方式、违约责任等关键信息没有明确规定，或者使用了一些专业术语和复杂的法律语言，让借款人难以理解，这给金融机构在后续的操作中留下了可乘之机，也容易引发纠纷。
7、暴力催收：如果借款人未能按时还款，一些不良金融机构或平台可能会采取暴力催收手段，如电话轰炸、短信骚扰、上门催收、威胁恐吓等，给借款人的生活和工作带来极大的困扰，这种行为不仅违反了相关法律法规，也严重影响了借款人的身心健康和正常生活秩序。
二、案例分析
1、以小赢卡贷为例：小赢卡贷曾因高利息问题被众多用户投诉，有用户反映，在该平台借款后，发现实际到账金额与借款金额不符，存在“砍头息”的现象，借款20000元，实际到账只有14000多元，但却要按照20000元的本金计算利息和还款金额，这无疑大大增加了借款人的还款压力，还有用户表示，小赢卡贷的利息计算方式复杂，加上各种逾期费用和罚息，使得最终需要偿还的金额远远超出了预期，感觉陷入了一个无底洞。
2、房产抵押循环贷纠纷：刘先生在深圳办理房产抵押贷款时遭遇了循环贷的套路，他原本以为自己可以将房产抵押给银行获得一笔大额贷款，用于企业经营，在贷款过程中，银行方以各种理由收取了高额的费用，包括评估费、保险费、手续费等，而且在贷款发放后，银行又以房产价值下降为由，要求刘先生提前偿还部分贷款或增加抵押物，刘先生认为自己陷入了银行的套路之中，进退两难。
三、应对策略
1、谨慎选择贷款机构：在申请循环贷之前，要仔细了解贷款机构的信誉和口碑，选择正规、合法、有资质的金融机构，可以通过查询相关监管部门的网站、咨询专业人士或查看其他用户的评价等方式，对贷款机构进行充分的调查和了解，避免选择那些信誉不佳、存在大量负面投诉的机构。
2、认真阅读合同条款：在签订贷款合同之前，一定要认真阅读合同中的所有条款，特别是关于贷款利率、还款方式、违约责任、费用明细等关键信息，对于不理解的条款，要及时向贷款机构咨询，确保自己清楚了解合同的内容和含义，如果发现合同条款存在模糊不清、不合理或对自己不利的情况，要谨慎签订合同，或者要求贷款机构对合同条款进行修改和完善。
3、合理规划贷款需求：在申请循环贷之前，要对自己的资金需求和还款能力进行合理的评估和规划，不要过度借贷，避免因贷款额度过高而导致无法按时还款，要根据自己的实际情况选择合适的贷款期限和还款方式，确保自己能够按时足额还款，避免逾期产生不必要的费用和信用损失。
4、保留相关证据：在办理循环贷的过程中，要注意保留所有与贷款相关的证据，如贷款合同、申请表、转账记录、聊天记录、通话录音等，这些证据可以在发生纠纷时作为维护自己合法权益的重要依据，如果发现贷款机构存在违规行为或欺诈行为，要及时向相关监管部门投诉举报，并提供相关证据支持。
现在循环贷市场中确实存在着不少套路和陷阱，借款人需要保持警惕，增强自我保护意识，在选择循环贷产品时，要充分了解产品的相关信息，仔细阅读合同条款，合理规划贷款需求，避免陷入不良机构的套路之中，监管部门也应加强对循环贷市场的监管力度，规范金融机构的经营行为，打击违法违规行为，为借款人创造一个公平、透明、安全的金融环境，才能让循环贷真正发挥其应有的作用，为借款人提供便捷、高效的金融服务。
