在房产交易的复杂世界里，“用房子抵押贷款买房”这一策略如同一把双刃剑，引发着众多购房者的好奇与考量，它看似为购房资金困境提供了一条可行路径，但其中究竟藏着怎样的经济逻辑与潜在风险？深入探究其划算与否，需从多个维度细细拆解。
从资金获取角度而言，房子抵押贷款能在短时间内筹集到较大额度资金，银行等金融机构依据抵押房屋的评估价值，通常可贷出房价的一定比例，一般为 70% - 80%左右，这意味着若名下有一套价值 200 万的房产，或许能贷出 140 - 160 万资金用于新房产购置，对于那些资金缺口较大、又急需心仪房源的购房者，这无疑是一大助力，避免了因资金不足而错失购房良机，能迅速锁定房产资源，实现居住升级或投资布局。
利率成本对比是关键因素，一般而言，房子抵押贷款利率相较于商业贷款虽无绝对优势，却也有独特之处，其利率受市场基准利率（如 LPR）波动影响，当前处于相对合理的区间，以常见的住房抵押贷款利率为例，年化利率可能在 4% - 6%上下浮动，与同期普通商业贷款购房利率相近，倘若购房者能通过优化个人征信、选择合适的贷款期限等方式，争取到更优惠利率，长期贷款成本可有效降低，比如贷款 100 万，若能将利率从 5.5%降至 4.5%，按 30 年等额本息还款计算，总利息支出将减少约 20 万，显著减轻还款压力。
风险如影随形，抵押现有房产意味着一旦新购房产出现断供、贬值或无法顺利转手等问题，原有房产将直面被处置风险，银行有权依法拍卖抵押物以偿还贷款本息，届时购房者可能失去安身立命之本，陷入无房困境，尤其在房地产市场下行期，新房产价值下滑，资不抵债情况并非危言耸听，例如某区域房价一年内暴跌 30%，购房者原值 300 万购入房产瞬间缩水至 210 万，若仍有高额房贷未还，抵押房产拍卖价难偿债务，经济损失巨大且生活颠沛流离。
还款压力不容小觑，即便成功获得抵押贷款，每月需同时承担新旧两份房贷还款，以贷款 100 万分 20 年还清、利率 5%计算，月供约 6599 元；若旧有房贷月供 3000 元，叠加后月供高达 9599 元，占家庭月收入比重过大时，将严重影响生活质量，挤压日常消费、教育医疗储备金空间，稍有经济波动便可能陷入财务危机，导致逾期还款损害个人信用记录，进入信用黑名单后，后续金融活动处处受限。
政策变动也为其增添不确定性，房地产调控政策持续深化背景下，信贷政策随时调整，限购限贷升级时，已办理抵押贷款的房产再交易、再贷款受限；税收政策变化，持有多套房产者面临高额税费，增加持有成本，如房产税试点范围扩大、税率提升，持有用于抵押的房子和新购房产均要多支出一笔不菲税费，侵蚀投资收益。
综合来看，用房子抵押贷款买房是否划算并无定论，对于资金周转灵活、收入稳定且对房地产市场精准研判、风险承受能力强的投资者，在合理规划贷款额度、期限，预留充足应急资金前提下，可借助其杠杆效应放大房产增值收益；但对于普通刚需购房者，尤其收入波动大、抗风险弱的家庭，此方式风险过高，一旦踏入雷区，多年积累财富付诸东流，安居梦碎，在决策前，务必全方位审视自身财务状况、市场走势、政策风向，谨慎权衡利弊，莫让一时购房冲动沦为经济泥沼，方能在房产交易浪潮中稳舵前行，驶向理想生活彼岸。
