本文目录导读：
在现代社会，随着房地产市场的蓬勃发展和婚姻观念的多元化，夫妻在婚姻存续期间共同购买贷款房产的现象日益普遍，当婚姻走向尽头，如何公平合理地分配贷款房产成为离婚双方关注的焦点问题，这不仅涉及到夫妻双方的财产权益，还与金融机构、房地产市场以及相关法律制度紧密相连，本文将深入探讨离婚时贷款房产分配的法律依据、常见情形及解决方案，旨在为面临此类问题的当事人提供清晰的指引和参考。
一、离婚时贷款房产分配的法律依据
离婚时贷款房产的分配主要遵循《中华人民共和国民法典》以及相关司法解释的规定。《民法典》第一千零六十二条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的生产、经营、投资的收益等财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有，而夫妻对共同财产，有平等的处理权，这意味着，在大多数情况下，夫妻双方在婚姻期间共同购买的贷款房产属于夫妻共同财产，离婚时应进行合理分配。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》对夫妻共同财产的认定和处理提供了更具体的指导，该解释规定，婚前一方签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理，依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务，双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据民法典第一千零八十七条第一款规定的原则，由不动产登记一方对另一方进行补偿，这一规定明确了在一方婚前购房、婚后共同还贷的情况下，房产的归属及补偿方式，保障了双方的合法权益。
二、离婚时贷款房产分配的常见情形及解决方案
（一）一方婚前签订购房合同并支付首付，婚后共同还贷
如前所述，这是较为常见的情况，在这种情况下，法院通常会判决房产归婚前购房一方所有，但婚后共同还贷部分及其对应的增值部分属于夫妻共同财产，需要对另一方进行补偿，补偿的计算公式通常为：补偿款=夫妻共同还贷金额÷房屋购买价×（离婚时房屋评估价值-离婚时房屋贷款余额），男方婚前购买一套价值 100 万元的房产，首付 30 万元，婚后夫妻共同还贷 20 万元，离婚时房屋评估价值为 150 万元，贷款余额为 30 万元，则补偿款计算为：20÷100×(150 - 30)= 24 万元，这种计算方式充分考虑了双方在房产购置和增值过程中的贡献，力求实现公平分配。
（二）婚后双方共同出资购买房产并贷款
这种情况下，房产一般认定为夫妻共同财产，原则上均等分割，但如果一方在购房过程中贡献较大，如出资较多或有其他特殊情况，法院可能会根据实际情况适当调整分割比例，夫妻双方婚后共同购买了一套价值 200 万元的房产，其中男方出资 120 万元，女方出资 80 万元，且双方均有贷款，在分割房产时，法院可能会考虑男方出资较多的情况，判决男方分得房产的 60%，女方分得 40%，同时对未偿还的贷款也按照相应比例分担。
（三）父母出资购房
1、婚前一方父母出资
如果婚前一方父母为其子女出资购买房产，且产权登记在出资人子女名下，视为对自己子女一方的赠与，该房产应认定为夫妻一方的个人财产，但如果婚后一方父母为子女购房出资，且产权登记在夫妻双方名下或者约定赠与夫妻双方，则该房产应认定为夫妻共同财产，男方父母在儿子结婚前出资购买了一套房产，登记在儿子名下，那么这套房产属于男方的个人财产；若男方父母在婚后出资购买房产，登记在夫妻双方名下，则属于夫妻共同财产。
2、婚后双方父母出资
婚后由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外，夫妻双方结婚后，男方父母出资 40 万元，女方父母出资 60 万元购买了一套房产，登记在男方名下，若无特殊约定，该房产男方享有 40%的份额，女方享有 60%的份额。
三、贷款房产分配中的注意事项
（一）贷款偿还问题
在分配贷款房产时，必须妥善处理未偿还的贷款，如果房产归一方所有，该方应承担剩余的贷款债务；若房产出售用于清偿贷款，需先扣除未偿还的贷款本金和利息，剩余部分才作为夫妻共同财产进行分配，夫妻双方离婚时，房产评估价值为 300 万元，尚有贷款 100 万元未偿还，若协商将房产出售，在扣除 100 万元贷款后，剩余的 200 万元才按照夫妻双方约定或法院判决的比例进行分配。
（二）房产评估问题
为了准确确定房产的价值，以便公平分配，往往需要进行专业的房产评估，当事人可以共同委托具有资质的评估机构进行评估，也可以由法院指定评估机构，评估费用一般由当事人先行垫付，最终由败诉方承担或根据双方协商结果分担，在离婚诉讼中，法院委托某评估公司对争议房产进行评估，评估费用为 2 万元，若最终判决房产归一方所有，另一方需承担相应的补偿款，则评估费用可能由败诉方全部承担；若双方各有胜负，评估费用可能按照一定比例分担。
（三）产权变更登记问题
当离婚协议或法院判决确定了贷款房产的归属后，应及时办理产权变更登记手续，这不仅是法律规定的要求，也是保障房产所有权的重要环节，如果一方未按时办理产权变更登记手续，可能会影响其对房产的处分权和再次交易的权利，离婚协议约定房产归女方所有，但男方拖延不办理产权变更登记手续，导致女方无法正常出售或抵押该房产，女方可以通过法律途径要求男方履行协助办理产权变更登记的义务。
离婚时贷款房产的分配是一个复杂的法律问题，需要综合考虑多种因素，当事人应充分了解相关法律法规，根据自身的实际情况选择合适的解决方案，在必要时，可以寻求专业律师的帮助，以确保自身合法权益得到最大程度的保护，社会也应加强对婚姻家庭法律知识的普及，引导人们树立正确的婚姻观念和财产观念，减少因离婚引发的财产纠纷，维护家庭和社会的和谐稳定。
