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在当今数字化金融时代，网商循环贷作为一种新兴的金融产品，以其便捷、高效的特点吸引了众多小微企业主和创业者的目光，关于网商循环贷的合法性问题，也引发了广泛的讨论和关注，本文将从法律框架、产品特性、风险防控以及社会影响等多个维度，深入探讨网商循环贷的合法性，并给出明确的结论。
一、网商循环贷的法律框架
从法律层面来看，网商循环贷作为蚂蚁金服（现蚂蚁集团）旗下的一款小额贷款产品，其运营必须严格遵守国家相关法律法规，根据《中华人民共和国商业银行法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规，网络借贷机构需在合法合规的前提下开展业务，不得从事非法集资、吸收公众存款等违法违规行为。
网商循环贷作为一款面向小微企业和个人创业者的小额贷款产品，其本质是一种民间借贷行为，只要其贷款利率、还款方式、逾期处理等条款符合相关法律法规的规定，且不存在欺诈、胁迫等违法行为，那么网商循环贷就是合法的。
二、网商循环贷的产品特性
1、便捷性：网商循环贷通过支付宝平台实现在线申请、审批和放款，极大地提高了融资效率，降低了融资成本。
2、循环使用：借款人可以在授信额度内多次借款和还款，实现了资金的循环利用，这种灵活性对于小微企业主和创业者来说尤为重要，有助于他们更好地应对经营中的资金周转问题。
3、利率透明：网商循环贷的利率相对透明，借款人可以清晰地了解自己的借款成本，网商银行也会根据市场情况和借款人资质等因素动态调整利率水平。
三、网商循环贷的风险防控
为了确保网商循环贷的合法性和安全性，蚂蚁金服采取了一系列风险防控措施。
1、严格的准入审核：在借款人申请网商循环贷时，网商银行会对借款人的信用状况、经营情况、还款能力等进行全面评估，确保借款人具备还款能力。
2、完善的风控体系：网商银行建立了完善的风控体系，通过大数据、人工智能等技术手段对借款人的还款行为进行实时监控和预警，及时发现并处置潜在风险。
3、合规的催收方式：在借款人逾期未还时，网商银行会采取合规的催收方式，如电话提醒、短信通知等，避免采用暴力催收等违法违规手段。
四、网商循环贷的社会影响
网商循环贷的出现对于缓解小微企业融资难、融资贵的问题具有重要意义，它为小微企业提供了一条便捷的融资渠道，有助于促进实体经济的发展，网商循环贷的合法合规运营也有助于维护金融市场的稳定和秩序。
网商循环贷在法律框架内运营，具备明确的产品特性和风险防控措施，对社会产生了积极的影响，我们可以得出结论：网商循环贷是合法的，借款人在使用网商循环贷时也需要遵守相关法律法规和合同约定，按时还款以避免产生不必要的法律纠纷。
