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在当今的金融环境下，网络贷款（网贷）已成为许多人解决资金需求的重要途径，随着网贷市场的迅猛发展，一些不规范的操作也应运而生，循环贷”模式尤为引人关注，网贷平台的循环贷究竟是否违法呢？这需要从多个维度进行深入剖析。
一、合法的循环贷模式
1、合规运营与资质
持牌经营：正规的网贷平台若具备相关金融监管部门颁发的放贷资质，如网络小贷牌照等，其从事的循环贷业务通常是合法合规的，这些平台在监管框架内运营，遵循相关法律法规和行业规范，对借款人的信用评估、借款额度审批、利率设定等环节都有严格的内部控制和风险管理制度。
信息透明与合同规范：合法循环贷要求平台在借款合同中明确披露借款金额、利率、还款方式、逾期责任等关键信息，确保借款人充分知悉借款条件和自身权利义务，合同条款应符合法律规定，不存在欺诈、胁迫或显失公平的情形。
2、合理利率与费用
利率上限：根据我国相关法律规定，网贷平台的贷款利率需在合理范围内，不得超过最高人民法院规定的利率上限（通常为一年期贷款市场报价利率LPR的四倍），在循环贷模式下，只要每笔贷款的利率都符合这一要求，且平台未通过其他隐蔽方式变相提高利率，那么这种循环贷在利率方面是合法的。
费用透明：除了利息外，平台收取的其他费用，如手续费、管理费等，也应明确告知借款人，并在合同中清晰列明，这些费用的总和不应过高，以免构成不合理的负担或违反相关规定。
3、数据安全与隐私保护
合法收集与使用：在循环贷过程中，平台会收集借款人的个人信息和信用数据，合法的平台会遵循《中华人民共和国网络安全法》等法律法规，仅收集必要的信息，并明确告知借款人信息的收集目的、使用范围和存储期限，平台应采取严格的数据安全措施，防止信息泄露、篡改或滥用。
授权与同意：平台在使用借款人数据时，应获得借款人的明确授权，不得擅自将数据用于其他未经授权的目的，如向第三方出售或共享借款人信息以获取利益。
4、催收活动合法合规
文明催收：在借款人逾期未还款时，合法平台会采用合理、文明的方式进行催收，如电话提醒、短信通知、上门沟通等，催收人员应遵守法律法规和道德规范，不得采用暴力、威胁、侮辱、诽谤等非法手段进行催收。
合法手段：平台委托的第三方催收机构也必须具备合法资质，其催收活动应在法律允许的范围内进行，不得侵犯借款人的合法权益。
二、违法的循环贷情形
1、无资质平台放贷
非法经营：如果网贷平台未依法取得放贷资格，却擅自开展循环贷业务，向社会不特定对象提供借款，这种行为属于非法经营，根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，任何非法金融机构和非法金融业务活动都必须予以取缔。
风险隐患：无资质平台往往缺乏有效的风险管理和内部控制机制，容易导致借款人过度负债、资金链断裂等问题，进而引发金融风险和社会不稳定因素。
2、高利贷与暴力催收
超高利率：部分不良网贷平台以循环贷为幌子，实际收取的利率远远高于法律规定的上限，甚至通过设置各种隐藏费用、砍头息等方式变相提高利率，使借款人陷入债务陷阱，这种行为严重侵犯了借款人的合法权益，属于违法的高利贷行为。
暴力催收手段：为了逼迫借款人还款，一些平台采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等非法手段进行催收，严重影响借款人的正常生活和工作秩序，甚至危及借款人及其家人的人身安全，这些行为不仅违反了《治安管理处罚法》《刑法》等相关法律法规，还违背了社会公德和基本道德准则。
3、虚假宣传与欺诈
虚假承诺：一些不法平台在推广循环贷产品时，夸大借款额度、低息优惠、审批速度等条件，吸引借款人申请借款，在实际放款过程中，却以各种理由降低额度、提高利率或拒绝放款，构成虚假宣传和欺诈行为。
套路贷诈骗：更为恶劣的是，一些犯罪分子利用循环贷模式实施“套路贷”诈骗，他们以民间借贷为幌子，通过虚增债务、制造银行流水痕迹、故意逾期等方式，迫使借款人不断借新还旧，层层垒高债务，最终非法占有借款人的巨额财产，这种行为已触犯刑法，构成诈骗罪。
4、侵犯个人隐私与信息安全
非法获取与使用信息：部分网贷平台在循环贷业务中，未经借款人同意，擅自获取、使用或泄露借款人的个人敏感信息，如身份证号码、银行卡号、通讯录等，用于非法目的，如推销其他产品、进行电信诈骗等，这种行为严重侵犯了借款人的隐私权和个人信息安全，违反了相关法律法规。
数据倒卖：还有一些平台将获取的借款人信息非法出售或提供给其他第三方机构，谋取非法利益，进一步加剧了个人信息泄露的风险和危害程度。
网贷平台的循环贷本身并非违法，其合法性取决于平台是否具备合法资质、是否遵循相关法律法规和行业规范进行运营，在选择网贷平台时，借款人应保持警惕，仔细核实平台的资质和信誉，认真阅读借款合同条款，避免陷入非法循环贷的陷阱，监管部门也应加强对网贷市场的监管力度，严厉打击各类违法违规行为，维护金融市场秩序和消费者合法权益。
