在当今数字化飞速发展的时代，网络借贷作为一种新兴的金融服务模式，以其便捷、快速的特点，为许多人解决了资金周转的难题，一种名为“网贷循环借贷”的现象逐渐浮出水面，它犹如一个隐藏在金融领域深处的风险漩涡，正悄然影响着众多借款人的财务状况和生活轨迹。
网贷循环借贷，就是借款人在一个或多个网贷平台上进行借款，在尚未还清前一笔借款的情况下，又从其他平台继续借款，如此反复，形成一种循环借贷的模式，这种现象的产生，一方面是由于部分借款人缺乏合理的财务规划和消费观念，过度依赖借贷来满足消费需求或应对突发情况；一些网贷平台为了追求业务规模和利润，对借款人的资质审核不够严格，甚至在一定程度上纵容了这种循环借贷的行为。
对于那些陷入网贷循环借贷的人来说，他们最初可能只是出于临时性的资金需求，比如购买一件心仪的商品、支付房租或者偿还短期债务等，但由于网贷平台的借款流程相对简单，放款速度快，使得他们在获得第一笔借款后，很容易产生一种错觉，认为还款并不是一件困难的事情，随着时间的推移，利息不断累积，加上可能存在的逾期费用，他们的债务负担越来越重，为了能够按时还款，避免逾期记录对个人信用产生影响，他们不得不从其他平台再次借款，从而陷入了循环借贷的怪圈。
以小李为例，他是一名普通的上班族，月收入在 5000 元左右，某段时间，他因为想要更换一部新手机，而手头的资金又不够，于是在某网贷平台上借款 2000 元，按照平台的规定，他需要在一个月后还款 2200 元（包含利息），可是，当他到了还款日期时，发现自己的工资大部分已经用于日常开销，无力偿还这笔借款，为了不逾期，他只好在另一个平台上又借了 2300 元，用来偿还第一个平台的欠款，第二个平台的借款同样也有利息和还款期限，就这样，他不断地在不同的平台之间借款还钱，每个月的工资几乎都用于偿还债务，生活变得捉襟见肘，原本只是一次小小的消费升级，却让他陷入了无尽的债务深渊。
网贷循环借贷带来的危害不容小觑，对于借款人自身而言，沉重的债务压力会导致他们的生活质量严重下降，为了满足还款需求，他们可能会削减日常开支，放弃必要的消费和娱乐活动，甚至影响到正常的饮食和健康，长期处于这种紧张的经济状态下，还可能引发心理上的焦虑和抑郁情绪，一旦某个环节出现资金链断裂，无法按时还款，就会产生逾期记录，这些逾期记录会被上报到征信系统，对借款人的个人信用造成严重的损害，在未来的生活中，无论是申请房贷、车贷还是信用卡，都会因为不良信用记录而被拒绝，这将进一步限制他们的生活和发展。
从金融体系的角度来看，网贷循环借贷也会增加金融机构的风险，大量的循环借贷意味着借款人的违约概率上升，如果借款人无法按时还款，网贷平台将面临坏账损失，当坏账积累到一定程度时，可能会引发平台的流动性危机，甚至导致平台倒闭，这不仅会使投资者遭受损失，还会对整个金融市场的稳定性产生冲击。
如何避免陷入网贷循环借贷的陷阱呢？对于借款人来说，最重要的是树立正确的消费观念和财务意识，在进行消费之前，要充分考虑自己的经济实力和还款能力，避免盲目跟风消费和过度借贷，要学会合理规划个人财务，制定预算计划，合理安排收支，确保每月有足够的资金用于储蓄和应急，如果确实遇到资金困难，应该优先考虑向家人、朋友求助，或者通过正规的金融机构申请贷款，而不是轻易选择网贷平台。
对于网贷平台而言，要加强自身的风险管理和社会责任意识，在审核借款人资质时，要严格按照相关规定和标准进行操作，确保借款人有足够的还款能力和良好的信用记录，不能仅仅为了追求业务量而忽视风险控制，平台还应该加强对借款人的教育和引导，向他们宣传循环借贷的危害和风险，帮助他们树立正确的借贷观念。
监管部门也应该加大对网贷行业的监管力度，完善相关法律法规，规范网贷平台的运营行为，严厉打击非法网贷平台和暴力催收手段，建立健全的网贷行业监测体系，及时发现和处置潜在的风险隐患，保障金融市场的健康稳定发展。
网贷循环借贷是一个需要引起我们高度警惕的金融现象，借款人、网贷平台和监管部门都应该共同努力，从源头上防范和化解这一风险，让网络借贷真正成为服务实体经济、助力人们生活的有益工具，而不是一个吞噬财富和梦想的金融黑洞，我们才能在享受金融科技带来的便利的同时，避免陷入网贷循环借贷的困境，实现个人财务的健康和金融市场的稳定繁荣。
