大家好，我是你们的经济分析师老张，今天咱们来聊聊一个让无数人又爱又恨的东西——网贷循环贷。这玩意儿就像信用卡的"近亲"，用好了是"及时雨"，用不好就是"无底洞"。那么问题来了：它到底违不违规？咱们今天就用最接地气的方式，掰开了揉碎了讲清楚！

一、什么是网贷循环贷？

想象一下：你有个魔法钱包，花完钱还能自动续上额度，只要按时还点利息就行——这就是循环贷的"美好幻觉"。

专业点说：循环贷是金融机构（比如银行、网贷平台）授予用户一个固定额度，随借随还、按日计息，还款后额度恢复，可以重复使用。常见的有：

- 某呗、某条等消费信贷

- 银行的信用卡现金分期

- 某些P2P平台的"额度循环"产品

听起来很爽对吧？但别急，咱们接着往下看……

二、循环贷的"灰色地带"：哪里容易踩雷？

1. 利率玩文字游戏？小心"综合成本"爆炸！

很多平台宣传"日息万五"，乍一看一天才几块钱利息，但算成年化利率可能高达18%以上（法律红线是24%）！

举例：

- 小王借了1万块，日息0.05%，一年利息=1万×0.05%×365=1825元，实际年化18.25%。

- 如果加上手续费、服务费，可能直接冲上24%的司法保护上限！

✅ 合规操作：平台必须明确披露年化利率（APR），否则涉嫌违规。

2. "以贷养贷"连环套？征信花了没商量！

很多人借了A平台还B平台，结果雪球越滚越大。更可怕的是——

- 每次借款都会查征信，频繁申请会让银行觉得你"很缺钱"，以后房贷车贷秒拒！

- 部分小平台甚至偷偷上征信（比如某些消费金融公司）。

✅ 合规操作：正规平台必须取得用户授权才能查征信，否则违规。

3. 暴力催收、砍头息？这些绝对违法！

- 砍头息：借1万到手8千，直接扣2千当"手续费"（国家明令禁止）。

- 暴力催收：爆通讯录、P图威胁、冒充公检法——全是违法行为！

✅ 合规操作：2017年《互联网金融风险专项整治工作方案》明确规定不得暴力催收。

三、如何判断你的循环贷是否违规？自测5大标准！

老张送你一份"避坑指南"，对照看看你的贷款有没有问题：

| 检查项 | 合规标准 | 违规表现 |

|--||--|

| 年化利率是否透明？ | 明确标注APR（年化利率） | 只写"日息""月息"，不换算成年化 |

| 是否有砍头息？ | 借款金额=到账金额 | 实际到账比合同金额少 |

| 催收方式是否合法？ | 仅联系本人或紧急联系人 | 骚扰同事亲友、伪造律师函 |

| 合同条款是否清晰？ | 写明费率、期限、违约责任 | 隐藏费用或模糊表述 |

| 放款机构是否有牌照？ | 持牌金融机构（银行/消费金融公司） | 无资质小贷公司或地下现金贷 |

如果中枪3条以上……朋友，你可能踩到雷了！

四、老张的良心建议：怎么用循环贷不翻车？

1. "三不"原则保平安

- 不贪多：额度≠你的钱，别把授信当存款！

- 不拖延：按时还款，否则利滚利能买辆自行车变宝马。

- 不跟风：别人囤货你囤债？清醒点！

2. 优先选正规军

银行系＞持牌消费金融＞大型互联网平台＞杂牌网贷。记住口诀："有银选银，无银选持牌"。

3. 学会算账！用IRR公式揭穿套路

很多平台的还款计划看似便宜，实则暗藏玄机。教你一招终极武器——IRR（内部收益率）计算器（Excel就能算）：

```

每月还款额

=PMT(利率/12,期数,本金)

```

算完你就知道真实成本有多刺激了……

五、：循环贷本身不违规，但操作可以很骚

就像菜刀能切菜也能伤人——循环贷是个工具，关键看怎么用。合规的平台+理性的用户=双赢；反之……可能就是社会新闻主角了。

最后送大家一句老张的名言："借钱一时爽，一直借钱火葬场。"理性消费，且借且珍惜啊！

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