大家好，我是你们的“经济侦探”小K，今天咱们来聊聊一个让不少人又爱又恨的玩意儿——网贷循环贷。

有人说它像信用卡一样方便，随借随还；也有人说它是个“甜蜜陷阱”，稍不留神就掉进债务黑洞。那么问题来了：网贷循环贷到底合不合法？会不会哪天突然被“一锅端”？ 别急，咱们用最轻松的方式，把这事儿掰开揉碎讲清楚！

1. 什么是网贷循环贷？

简单来说，循环贷就是“借了还、还了借”的贷款模式，银行和网贷平台都有类似产品。比如：

- 信用卡分期还款（典型循环贷）

- 某呗、某粒贷等网贷的“随借随还”功能

它的最大特点就是：额度可重复使用，不用每次借钱都重新申请审批。听起来很方便对吧？但别高兴太早……

2. 网贷循环贷合法吗？关键看这3点！

（1）放贷机构是否持牌？

在中国，能合法放贷的只有两类机构：

✅ 银行、消费金融公司等持牌金融机构（受银保监会监管）

✅ 部分合规的网络小贷公司（需地方金融监管部门批准）

如果你借的是某家不知名APP的贷款，连营业执照都查不到……那大概率是非法放贷！2021年央行就明确要求：“无牌机构不得从事互联网贷款业务。”所以，遇到野鸡平台，赶紧跑！

（2）利率是否超过法定上限？

根据最高人民法院规定：

- 年化利率≤24% → 合法，必须还！

- 24%＜年化≤36% → 法院不支持强制还款，但如果你自愿还了也不能要回来。

- 年化＞36% → 违法！超出的利息不用还。

举个例子：某平台号称“日息0.1%”，听着不高吧？但换算成年化就是36.5%，妥妥的高利贷！

（3）是否存在“砍头息”“暴力催收”？

- 砍头息违法！（比如借1万到手8千，直接扣2千当手续费）

- 爆通讯录、P图辱骂等催收手段违法！（可报警+向银保监会投诉）

如果遇到这些情况，别怂！保留证据直接举报。

3. 为什么有人觉得循环贷是“陷阱”？真实案例揭秘！

案例1：小李的“以贷养贷”噩梦

小李最初只是借了5000元应急，结果发现：“哇！还能再借！”于是不断借新还旧……半年后负债滚到10万，利息比本金还高。这就是典型的【过度负债陷阱】——循环贷给了你错觉：“钱永远花不完”，其实只是在透支未来。

案例2：小美的“隐形费用”踩坑记

某平台广告写着“0利息”，小美兴冲冲借了1万块，结果发现：

- “服务费”每月200元 → 实际年化利率24%+

- “逾期罚息”每天1% → 年化365%，比高利贷还狠！

所以啊，天下没有免费的午餐，一定要看清合同细则！

4. 如何安全使用循环贷？记住这4招！

✅ 招数1：优先选银行或持牌机构

比如银行的信用卡分期、正规消费金融公司的产品，利率透明、纠纷少。

✅ 招数2：算清实际成本

用IRR公式（内部收益率）计算真实年化利率，别被“日息”“月息”忽悠！（不会算？直接问客服要年化数据）

✅ 招数3：设定借款红线

建议：每月还款额 ≤ 收入的30%，否则容易崩盘。

✅ 招数4：逾期了怎么办？

- 主动协商延期或分期还款

- 遭遇暴力催收？保留证据投诉到【互联网金融协会】或【12378银保监热线】

5. ：合法≠无害，理性借贷是关键！

网贷循环贷本身是合法的金融工具，但就像菜刀一样——用来切菜没问题，拿来打架可就犯法了！记住：

🔹 查资质、算利率、留证据

🔹 量入为出，别让债务滚雪球

最后送大家一句经济侦探的名言：“借钱一时爽，一直借钱火葬场。”理性消费才是王道！如果觉得有用，记得点赞转发给身边的朋友哦～

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