本文目录导读：
在当今数字化金融时代，网贷循环贷作为一种灵活便捷的信贷产品，正逐渐走进大众视野，其合法性问题也备受关注，成为借贷双方及监管部门关注的焦点。
一、合法的网贷循环贷
1、资质与监管：合法的网贷循环贷平台通常具备相应的放贷资质，这些平台经金融监管部门批准设立，从事贷款业务，受到严格的金融监管，一些大型银行、持牌消费金融机构等提供的循环贷产品，它们在运营过程中需遵循相关法律法规，保障借款人的合法权益。
2、合同规范：合法网贷循环贷会与借款人依法订立详细的借款合同，合同中明确约定借款的种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等关键条款，确保双方的权利义务清晰明确，比如常见的借呗、微粒贷等产品，在用户借款时会生成规范的电子合同，明确借款的各项细节。
3、利率合理：根据相关法律规定，借款的利率不得违反国家有关规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，合法的网贷循环贷产品会将利率控制在合理范围内，避免高利放贷，像度小满有钱花等正规平台的利息计算通常符合这一要求，其日利率定价范围为0.02%起，在合法合规的前提下，根据用户的信用状况等因素确定具体利率。
二、非法的网贷循环贷
1、无资质经营：部分非法网贷平台未依法取得放贷资格，却以营利为目的向社会不特定对象提供借款，这种行为严重违反了金融监管规定，扰乱了金融市场秩序，比如一些没有经过相关部门审批，擅自开展网贷业务的公司，它们缺乏必要的风险管理和内部控制机制，容易引发金融风险。
2、高利放贷或套利：有些非法网贷平台故意以高利率吸引他人出借款项，并将资金用于套利，而非用于正常的生产经营或个人消费等合法用途，这种高利放贷行为不仅加重了借款人的负担，还可能导致借款人陷入债务困境，无法按时偿还借款，以欺骗手段骗取他人出借款项的网贷行为更是违法，甚至可能构成犯罪，一些不法分子通过虚构借款项目、夸大收益等方式吸引投资者或借款人，骗取资金后用于个人挥霍或非法活动。
3、暴力催收等违法手段：部分非法网贷平台在催收过程中采用暴力、威胁、侮辱、诽谤等不当催收活动，这些手段严重侵犯了借款人的人身权利和人格尊严，违反了法律法规和社会公德，一些催收人员通过拨打骚扰电话、发送恐吓短信、上门威胁等方式逼迫借款人还款，给借款人及其家人、朋友带来了极大的困扰和心理压力。
三、网贷循环贷合法性的判断依据
1、平台资质审核：查看网贷平台是否具有合法的放贷资质，如是否获得金融监管部门的批准，是否在相关部门进行注册登记等，可以通过查询金融监管机构的官方网站、企业的工商登记信息等途径来核实平台的合法性。
2、合同条款审查：仔细阅读借款合同的条款，看是否存在不合理的利率、费用、违约责任等约定，如果合同条款模糊不清、存在隐藏条款或者明显不利于借款人的条款，那么就要谨慎考虑该网贷循环贷的合法性。
3、利率判断：对比借款利率与国家规定的利率上限，判断是否存在高利放贷的情况，要关注利率的计算方式和结息方式是否合理。
4、催收方式考察：了解平台的催收方式是否合法合规，是否存在暴力催收、骚扰借款人等违法行为，如果遇到不良催收活动，应及时向相关部门投诉举报。
网贷循环贷本身并非绝对的合法或非法，而是取决于具体的平台和产品，合法的网贷循环贷在满足人们资金需求、促进经济发展方面发挥着积极作用，而非法的网贷循环贷则会带来诸多风险和问题，在选择网贷循环贷时，借款人应保持警惕，增强自我保护意识，选择合法合规的平台和产品，避免陷入不必要的法律风险和经济困境，监管部门也应加强对网贷行业的监管力度，严厉打击非法网贷行为，维护金融市场的稳定和健康发展。
